Mali poslovni zajmovi 101: Izračunavanje stvarnih troškova posuđivanja

Ako započnete posao i trebate sredstva kako biste se spustili s terena, mali poslovni zajam može biti način vožnje. Poduzetnici mogu dobiti kredite od tradicionalnih banaka, kreditnih sindikata i alternativnih zajmodavaca treće strane.

No zaduživanje od tih institucija nije kao zaduživanje vaše majke i plaćanje natrag kad imate gotovinu. Kada vratite mali kredit za posao, završit ćete s plaćanjem više od iznosa posuđenog zbog kamata, amortizacije i naknada.

Stope zajma

Svi krediti za male tvrtke dolaze s kamatama koje zajmoprimac plaća zajmodavcu. Krediti koje jamči Small Business Administration (SBA) su niske kamate, ali alternativni zajmodavci malih poduzeća mogu naplatiti visoke kamatne stope, posebno za kratkoročne kredite. Stope zajma mogu se mijenjati ili fiksirati. Dužnik bi trebao odabrati stopu temeljenu na tržišnim uvjetima u trenutku dobivanja zajma.

Varijabilne cijene mijenjaju se tijekom promjena tržišnih kamatnih stopa. Ako su tržišne stope visoke, promjenjiva stopa je dobra ideja jer će se stopa kredita smanjiti ako se padne tržišne kamatne stope.

Fiksne stope zaključavanje na tržištu kamatne stope u vrijeme dužnik uzima zajam. Ako su tržišne stope niske, mudro je dobiti fiksnu kamatnu stopu i održavati tu nisku kamatnu stopu tijekom trajanja rasporeda plaćanja.

Raspored amortizacije

Kreditni rok, odnosno koliko dugo je potrebno isplatiti, utječe na ukupni trošak zajma jer određuje koliko dugo dužnik plaća interes. Raspored plaćanja ili raspored amortizacije, plan je za povrat kredita u redovitim mjesečnim koracima. Svaka se uplata sastoji od glavni, ili stvarni trošak zajma i kamate.

Na primjer, recimo da poduzetnik za pet godina uzima kamatu od 100.000 dolara s kamatnom stopom od 5%. Svakog mjeseca za 60 mjeseci, vratit će $ 1.887,12 u glavnici i kamate.

Na početku roka, veći postotak plaćanja je kamata jer zajmodavci žele dobiti svoje isplate prije kako bi se rizik smanjio. U ovom slučaju 416,67 dolara prve uplate je kamata, a 1,470,46 dolara je glavnica. Svakom isplatom smanjuje se postotak koji se smanjuje te se povećava dio koji je glavni. U zadnjem mjesecu, dužnik će platiti samo 7,83 dolara u interesu i 1,879,29 dolara u glavnici.

Uzorak rasporeda amortizacije

Mjesec	Interes	Glavni	Ukupno Plaćanje	Stanje zajma
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Izvor: amortizacija-calc.com

naknade

Uz mjesečne uplate, dužnici moraju platiti naknadu za kredit. Najčešći su pristojbe za izdavanje i jamstvo, no neki će se zajmodavci usredotočiti na dodatne troškove. Zajmoprimci moraju platiti kamate na naknadu koja se dodaje stopi kredita, stoga izbjegavajte visoke naknade po svaku cijenu.

Naknada za izdavanje - Zajmodavci naplaćuju zajmoprimce ovu naknadu za obradu zahtjeva za kredit i druge administrativne poslove koji su uključeni. To se uzima kao postotak ukupnog zajma, na primjer, 1% zajma od 100.000 dolara.

Naknada za jamstvo - Za zajmove zajamčene za SBA, zajmodavci plaćaju vladi dio zajamčenog iznosa. Mnogi zajmodavci prenose dio tog troška dužniku.

Da biste u potpunosti razumjeli dugoročni trošak zajma, pogledajte efektivnu godišnju stopu postotka (EAPR), koja uključuje naknade i složeni kamate koje ćete platiti svake godine. Poput jabuka od jabuka, taj je broj koristan usporediti zajmove različitih zajmodavaca kako biste odredili paket kredita koji je najbolji za vaš novčanik.

Ilustracija sjemena novca preko Shutterstocka.