Kratkoročno osiguranje polica osiguranja o porastu niša na tržištu

Ako ste dovoljno stari da biste se sjetili telefona s rotirajućim biranjem i crno-bijele televizije, vjerojatno ste čuli za dugoročno osiguranje za njegu.

Plaća se za pomoć pri rutinskim aktivnostima, kao što su prehrana, kupanje ili odijevanje kod kuće, ili u pomoćnom stanu ili skrbništvu kada se ne možete brinuti o sebi tijekom bolesti ili invaliditeta. Medicare i druga zdravstvena osiguranja pokrivaju medicinske troškove, ali ne skrbničku skrb. Ljudi prosječno kupuju pokrivenost dugoročnom skrbi u svojim pedesetim i šezdesetima, prema američkom Ministarstvu zdravstva i ljudskih usluga.

Ali možda niste čuli za kratkoročno osiguranje za njegu, koja plaća za iste vrste usluga za razdoblje kraće od godinu dana.

"To je zanemariv i rastući segment", kaže Jesse Slome, direktor Nacionalnog savjetodavnog centra za informiranje o kratkoročnoj njezi, trgovinska skupina.

Broj kratkoročnih politika prodanih u 2015. godini porastao je za skoro 20% u usporedbi s prethodnom godinom, prema savjetodavnoj skupini. U međuvremenu, prodaja osiguranja dugoročnog osiguranja vidjela je pad od 20 posto na godišnjoj razini u 2015. godini, kaže Slome, koji je također direktor Američke udruge dugoročne skrbi za osiguranje.

»USPOREDI: Životno osiguranje citati

Problem s osiguranjem dugoročne skrbi

U posljednjih je 15 godina bila neujednačena vožnja za dugoročne osiguravatelje. Potraživanja su porasla više nego što su predvidjeli i njihove isplate bile su skuplje. Tvrtke također zarađuju ulaganjem premije koje korisnici plaćaju, ali niske kamatne stope nakon recesije 2008. povrijedile su svoje dno crte.

Više od 100 tvrtki prodalo je dugoročno osiguranje u kasnim 1990-ima, u usporedbi s otprilike desetak dana. Te preostale tvrtke nude manje velikodušne pogodnosti za cijene koje su više od jednog desetljeća, a oni su piknik oko toga tko se može kvalificirati za novu pokrivenost.

Kratkoročno ili dugoročno skrbništvo

Osiguranje za kratkoročnu skrb je jeftinije nego za dugotrajnu njegu, jer osigurava pokriće za manje vremena, od tri mjeseca do 360 dana u odnosu na više od jedne godine za dugoročnu skrb osiguranja. Kada kupite pravilo, odaberete iznos pokrivenosti. Prosječni trošak kratkoročne politike skrbi u 2015. godini iznosi 1.043 dolara godišnje, prema kratkoročnoj trgovačkoj grupi.

Također je lakše kvalificirati se za takva pravila. Aplikacija ne zahtijeva medicinski pregled, a neke tvrtke samo traže šansu da ili ne, bez zdravstvenih pitanja, kaže Slome. I možete se prijaviti u starijim godinama, dodaje. Dobna granica za sklapanje kratkoročne skrbi obično iznosi 89, dok je za većinu dugoročnih skrbi gotovo 75.

Dugoročne politike imaju "razdoblje uklanjanja", broj dana koji plaćate za njegu na svoju ruku dok politika ne počne plaćati. Tipični period uklanjanja je 90 dana.

Kratkoročno osiguranje za njegu obično plaća naknadu odmah.

"To su usmjereni prema ljudima koji žele neku pokrivenost, ali su zabranjeni da kupuju dugoročno osiguranje skrbi zbog cijene, zdravlja ili dobi", kaže Slome.

Osiguravatelji kratkoročne skrbi uključuju Aetna Inc., Assurity Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Jamstvo Trust Life Insurance Co., Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life and Accident Insurance Co. i United Security Assurance.

Pažljivo kupujte

Zastupnici potrošača podižu zabrinutost zbog osiguranja kratkoročnog osiguranja jer državni regulatori ne drže proizvod istim standardima kao i osiguranje dugoročne skrbi. Manje regulacije znači manje zajamčene zaštite potrošača.

"U većini država lete pod radarom", kaže Bonnie Burns, stručnjak za obuku i politiku za California Health Advocates, neprofitne za Medicare zagovaranje za Kalifornije. "Neki državni regulatori s kojima sam razgovarao nisu ni znali da se politika prodaje u njihovim državama."

Burns kaže kako bi potrošači trebali planirati više od tri do šest mjeseci da pokrivaju mnoge kratkoročne skrbi. Medijan boravka u potpomognutom životu je 22 mjeseca, prema centrima za kontrolu i prevenciju bolesti.

Slome se ne slaže. "Nijedan proizvod nikad nije savršen za sve, ali neka pokrivenost će biti bolja od pokrivenosti", kaže on.

Slijedite ove savjete za trgovinu:

• Dobiti citate iz različitih osiguravatelja.
• Pročitajte sitni ispis u pravilima da biste saznali što je točno pokriveno.
• Odlučite što možete platiti u troškovima iz džepa i iznosu osiguranja koji vam je potreban.

Plaćate premije na politiku dugi niz godina prije nego što podnesete zahtjev, stoga odvojite vrijeme kako biste bili sigurni da razumijete ono što kupujete.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.