Što treba znati prije dijeljenja kreditnih računa s roditeljima

Teresa Strasser, televizijska osobnost i najprodavaniji autor, kaže kako ne može dobiti odobrenje za kreditnu karticu, niti može preuzeti auto kredit ili hipoteku. Njezin je kredit "prebacen", kako to opisuje, iako je uvijek plasirala svoje račune na vrijeme. Razlog? Kaže da to ima veze s njezinim ocem.

Strasser kaže da kada je dom njezina oca otišao u foreclosure, njezin je kredit dobio veliki hit jer je potpisao potpisivanje hipoteke.

"Moj tata me nije upoznao da ne plaća hipoteku. Kad sam dobila vjetar, nisam je mogla popraviti ", kaže ona.

Svakodnevno osjeća posljedicu. Kad je podnijela zahtjev za kreditnu karticu Nordstrom trgovine kako bi oslobodila krojenje za traperice, odbijena je. Kad se prijavila za novi posao, bila je toliko zabrinuta da bi njezina siromašna kreditna povijest mogla naštetiti njezinoj šansi da je napisala pismo ljudskim resursima objašnjavajući što se dogodilo.

Potpisivanje bilo kakvog kreditnog računa s nekim drugim - čak i ako je vaš roditelj - može dovesti do takve vrste neprilika. Prema agenciji za kreditno izvješćivanje Experian, 18,7% kreditnih kartica dijeli se s članovima obitelji, bilo kao vlasnici zajedničkih računa, ovlaštenih korisnika ili sugovornici. Najbolji način zaštite sebe je izbjegavanje potpunog dijeljenja računa, kaže Rod Griffin, direktor javnog obrazovanja na Experianu.

"Ako se prijavite za bilo koga ili ga dodate kao ovlašteni korisnik ili vlasnik zajedničkog računa, vi ste odgovorni za dug koji ostvarujete", dodaje on.

Evo što trebate znati prije nego pokušate pomoći roditelju na ovaj način.

Dijelite kreditne račune samo kao posljednje sredstvo

Ako dijelite kreditnu karticu, a vaš roditelj toliko troši na kartici da on ili ona - ne možete platiti, može postati teško naplatiti čak i minimalne uplate, upozorava John Heath, usmjeravajući odvjetnika na zakon Lexington, odvjetničko društvo za zaštitu potrošača u Salt Lake Cityju.

Na kraju, to može dovesti do kašnjenja, kamata i naknada, a račun može ići u zbirke. Tada je vaš kreditni rezultat mogao uzeti veliki hit, utječući na kamatne stope možete dobiti na kuće i auto kredita. "To bi moglo čak spriječiti djetetu [tko je ko-potpisao za roditelja] od dobivanja kuće", dodaje Heath.

Ako dijelite kreditnu karticu, zaštitite se

Ako dijeljenje kreditne kartice i dalje izgleda kao najbolji način za pomoć vašem roditelju, odaberite onaj s niskim kreditnim ograničenjem kako biste umanjili potencijalnu štetu. U takvoj situaciji, Richard Bolger, stečajni odvjetnik u Fairfaxu u Virginiji preporučuje da bude primarni nositelj računa i dodao roditelja kao ovlaštenog korisnika. Na taj način možete pažljivo pratiti aktivnost računa, nadzirati plaćanja i ukloniti roditelja s računa ako je potrebno. Predlaže i postavljanje upozorenja tako da dobijete obavijest ako se račun približi kreditnom ograničenju.

Pregled kupnje napravljenih s karticom barem jednom tjedno također je pametna praksa, kaže Ira Rheingold, izvršni direktor Nacionalne udruge zagovaranja potrošača.

"Ako dijelite karticu jer roditelji trebaju pristup zdravstvenoj zaštiti ili medicini, još uvijek morate vidjeti račun ako je vaše ime povezano s njom", kaže on.

Budući da roditelji imaju starost, imajte na umu da je njihova potrošnja još važnija jer stariji ljudi mogu biti posebno osjetljivi na maloprodajne prijevare i prijevare, dodao je.

Katkad roditelji ukrade identitet djeteta

Ideja da roditelj namjerno krade djetetov identitet zbog financijske dobiti zvuči posebno uznemirujuće. Međutim, Ken Meiser, potpredsjednik ID Analyticsa, kompanija za upravljanje rizikom i prijevara, kaže da to nije uvijek s lošim namjerama.

"U nekim slučajevima, oni su donosili financijske odluke koje su im imale smisla u to vrijeme", kaže on.

Na primjer, ako se roditelj suočava s financijskim problemima i ima loš kredit, može se činiti da je jedini način plaćanja komunalnih usluga ili školskih potrepština otvoriti novu kreditnu karticu u ime djeteta. To dijete ne bi saznalo da mu je roditelj koristio njegov broj socijalne sigurnosti sve dok nije odrasla osoba, prvi put se prijavio za kredit.

"Jedini način da ga uklonite iz svoje povijesti je da je glasan u govoreći:" Nisam to učinio. Nisam imao pravnu dob ", kaže Meiser. Izdavatelj kreditne kartice vjerojatno će otvoriti slučaj prijevare, a član obitelji koji je otvorio račun mogao bi se suočiti s pravnim posljedicama.

Potražite druge načine za pomoć umjesto toga

Ako se vaši roditelji financijski bore, postoje i drugi načini za pomoć, a ne dijeljenje kreditnog računa. Prvo, razgovarajte s njima o tome kako su ušli u nevolje, predlaže Heath. Možda bi mogli upotrijebiti pomoć kreditnog savjetnika ili stečajnog odvjetnika. Ako očajnički trebaju nešto specifično, poput komunalnih usluga, telefona ili automobila, platiti ili kupiti za njih ako to si možete priuštiti. To vam nudi način da vam pomogne, a da ne riskirate svoju kreditnu povijest i financijsku budućnost.

Također možete staviti gotovinsku uplatu za njih kako biste izvadili osiguranu kreditnu karticu.

"To je nizak rizik i pomaže im izgraditi kredit ako ga koriste kako bi male kupovine, a zatim platiti ravnotežu u cijelosti svaki mjesec", kaže Heather Battison, potpredsjednik u agenciji za prijenos podataka TransUnion. Možete izgubiti novac ako kartica nije isplaćena, ali vaša kreditna ocjena neće biti povrijeđena jer je kartica u ime vašeg roditelja, a ne vaša.

Iako se problemi koji proizlaze iz zajedničkih kreditnih računa mogu srozati, Strasser je otkrio da obitelji mogu izaći i jače.

"Da, duboko sam tužan, ali ne želim izgubiti tatu zbog toga", kaže ona. "Imam samo jednog tate, a morala sam naučiti kako se usredotočiti na stvari o njemu koje volim." Možda je propustio plaćanje hipoteke, kaže ona, ali nikad ne propušta igre s djecom Little League.

Više od Investmentmatomea:

3 stvari koje treba razmotriti prije potpisivanja kreditne kartice

Je li moguće dobiti zajednički račun kreditne kartice?

Investmentmatome najbolje osigurane kreditne kartice od 2017

Kimberly Palmer je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.