Razmislite dvaput prije prodaje nagodbe

Najčešće povezane sa životnim osiguranjem i invalidskim plaćanjima, strukturirana naselja i anuiteti su mjesečna ili godišnja plaćanja koja imaju za cilj pružiti pojedincima stalan prihod tijekom vremenskog razdoblja, često desetljeća.

Tvrtke poznate kao "factoring tvrtke" pokušavaju kupiti prava na te isplate od primatelja u zamjenu za paušalni iznos gotovine, što tvrtke tvrde da bi moglo biti korisnije za nekoga tko doživi financijske poteškoće. Kupnja i prodaja tih financijskih proizvoda postala je industrija od više milijardi dolara.

Ako primate strukturirano naselje ili anuitet, pomisao o unovčavanju možda je primamljiva, ali ova vrsta transakcija nosi rizike. U stvari, većina država zahtijeva da sudovi odobre tu prodaju kako bi bili sigurni da je prodaja nagodbe uistinu u najboljem interesu primatelja.

Evo nekoliko važnih čimbenika koje valja razmotriti prije nego što povučete okidač na ovu vrstu posla.

Disciplina i proračun

Stručnjaci se slažu: Uzimanje paušalnog iznosa gotovine umjesto dobivanja redovitih plaćanja preko 20 ili 30 godina može biti rizično. Pojedinac svibanj završiti trošiti taj novac za nekoliko godina, dok redovite isplate "prisiliti discipline koja paušalna duga", kaže Jim Ludwick, financijski savjetnik u Odenton, Maryland.

Štoviše, prikupljanje redovitih plaćanja može smanjiti neki od stresa povezanih s planiranjem mirovine.

"Glavna korist od plaćanja rente je jednostavnost", kaže Peter Ashby, financijski savjetnik u Roseville, Kalifornija. "Primit ćete određenu količinu novca svaki mjesec za određeno vremensko razdoblje. To olakšava planiranje mirovina ili proračun, budući da znate koliko novca ćete potrošiti svaki mjesec."

Troškovi transakcije

Imajte na umu da novčani iznos koji ste primili od tvrtke za faktoring može biti manji od onoga što biste dobili od nagodbe ili anuiteta koju ste odustali. Dakle, iako možete dobiti puno novca na licu mjesta, možete izgubiti i na vrlo malo kao dobro.

"Tvrtka će kupiti vaš platni promet na popust", kaže Larry McClanahan, financijski savjetnik u Portlandu, Oregon. "Diskont ovisi o tvrtki za kupnju, kamatnim stopama i drugim čimbenicima, ali raspon može biti između 8% i 20%. Možeš završiti ostavljajući mnogo novca na stolu."

Porezne i investicijske implikacije

Ako je paušalni iznos u pitanju dovoljno velik, on može gurnuti primatelja u viši porezni nosač. S druge strane, novac iz strukturiranog poravnanja i rente, obično se ne oporezuje.

Štoviše, kada primite potencijalno veliku sumu, on će biti na vama da shvatite kako ulagati tako da stvara stalni prihod stream. Nastavak primanja mirovina iz police životnog osiguranja, na primjer, oslobađa vas od te odgovornosti.

"Tvrtka za osiguranje riskira pokušavati generirati dovoljno novca kako bi izvršila mjesečnu uplatu", kaže Ashby. "To zahtijeva neki pritisak pojedinca koji će morati uložiti samostalno ili platiti profesionalca kako bi pokušao generirati istu vrstu povratka".

Hitne potrebe

Postoje situacije u kojima prodaja može imati smisla. Strukturirana naselja nemaju likvidnost, kaže McClanahan, što znači da se njihova ukupna vrijednost ne može lako pretvoriti u gotovinu u hitnim slučajevima. Ako, na primjer, odjednom morate platiti skupi medicinski postupak, paušalna suma od prodaje nagodbe ili anuiteta može biti spasilac. Ključ je iskren sa sobom i pazeći da je hitan trošak doista vitalan.

"Po mojem iskustvu, ono što netko tvrdi da je hitan nije uvijek to u stvarnosti, a oni završavaju kako puše novac", kaže Ludwick.

Vi svibanj također želite provjeriti možete li posuditi protiv budućih plaćanja, i ako da, koliko. Ili, uzmite u obzir posudbu u odnosu na životno osiguranje, što može ponuditi niske stope i fleksibilne rokove otplate. Te alternative imaju tendenciju manje rizika od ravnomjernog prodaje naselja i anuiteta.

Donja linija

Prije prodaje nagodbe ili anuiteta u vrijeme financijskih poteškoća, najprije iskoristite sve ostale opcije. Mnogo je drugih načina prikupljanja novca za pokrivanje neočekivanih troškova.

Razmislite o primjeni zajma od banke ili kreditne unije. Ili, pokušajte posuditi od peer-to-peer zajmodavca. Bez obzira na vašu potrebu, ove alternative vjerojatno će biti bolje od prodaje nagodbe ili renta koji ćete se gotovo sigurno morati naginjati u nekom trenutku u budućnosti.

Tony Armstrong je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pratite ga na Twitteru @tonystrongarm i dalje Google+ .

Slika putem iStock.