Sean razgovara kredit: Prijenos stanja? Potraži 0% travanj

P: Imam oko 10.000 dolara duga kreditne kartice raspoređenih na nekoliko različitih kartica. Trebam li prenijeti sve saldo na karticu niske kamate koju već imam ili podnijeti zahtjev za novu karticu s niskom kamatom?

O: Prvo, predajte se na leđa za poduzimanje koraka kako biste strateški platili svoje velike bilance kreditnih kartica. Kada imate dvocijelu od pet dionica, niži ćete dobiti kamatnu stopu, to ćete više novca dugoročno spremiti. Ali, trebali biste također prepoznati da su vam dva izbora koju ste postavili za sebe nisu jedine mogućnosti, ili nužno vaše najbolje. Znam iz osobnog iskustva - otplatu 12.000 dolara u kreditnoj kartici bez dugovanja - da je moguće bolje.

Redovita kreditna kartica s niskim interesom zasigurno vam može uštedjeti novac prilikom otplata duga, ali kartica s iznosom od 0% u travanjskom transferu bi vam uštedjela još više. S takvom karticom možete premjestiti dug s drugog računa i platiti ga bez kamata tijekom nekoliko mjeseci, tako sam završio uštedjeti oko 5.000 dolara po kamatama. Možete - i trebate - tražiti najbolje dostupne uvjete, bez obzira na dug i kreditnu situaciju.

Višestruki izdavatelji kreditnih kartica nude novim vlasnicima kartica uvodnom razdoblju od 0% travanj na saldo transfera do godinu dana ili više. Ali pametno je pitati je li prijava za potpuno novu karticu najbolje rješenje za vas. Postoje četiri situacije u kojima možda neće imati financijski smisao za vas:

1. Imate ponudu za 0% travanj na jednoj od vaših trenutačnih kartica. Mnogi izdavatelji redovito nude 0% travanjskih transakcija za postojeće kartice - čini se kao da moja Discover kartica šalje me svaki drugi mjesec - stoga držite oči otvorene. Ako već nosiš karticu s aktivnom ponudom od 0% travanj za transfere bilance, mogao biste premjestiti dug na tu karticu, a ne prolaziti kroz gnjavažu za podnošenje zahtjeva za drugu (i uzimajući kratkoročni pogodak na vaš kredit da aplikacija može nanijeti).
2. Vaš je kredit loš, ili već imate previše tvrdih upita o kreditnim izvješćima. Većina 0% tračnih transakcija u travanjskoj traci zahtijeva da imate dobre ili izvrsne kredite. Ako se ne možete kvalificirati zbog vaše kreditne ocjene ili upita o kreditnim karticama, razmislite o prebacivanju salda na karticu niske kamate koju već imate, uz pretpostavku da je ušteda na kamatama veća od naknade za prijenos salda. Takve naknade obično iznose 3% do 4% prenesene vrijednosti. Na primjer, ako je dug na kartici s 20% travanj i iznos salda transfera iznosi 3%, onda ćete morati prenijeti na karticu s travanj ispod 17% kako bi se bolje.
3. Ne možete se kvalificirati za ograničenje dovoljno visoku. Ako su vaše šanse za kvalifikaciju za novu karticu s kreditnim ograničenjem iznad 10.000 dolara mršave, možda ćete biti bolje plaćati kartice koje već imate što je brže moguće. Borba za dugove najviše kamate može vam uštedjeti više novca.
4. Imate problema s kontrolom potrošnje na kreditnim karticama. Svakako, ako ste imali problema s kontrolom potrošnje kreditnih kartica u prošlosti, a druga kartica u novčaniku previše je iskušenja, ne bih vam savjetovao da se prijavite za novu. Ako se boriš da zadržite svoje financije pod kontrolom, dobivanje osobnog zajma za konsolidaciju duga kod lokalne kreditne unije ili banke zajednice može biti bolja alternativa. Relativno niske kamatne stope mogu vam uštedjeti nešto novca, a strukturirano plaćanje može potaknuti više discipline.

Za mnoge, ipak, nova kreditna kartica prijenosa stanja je najisplativiji način plaćanja duga. U nekim slučajevima, dobivanje kreditne kartice prijenosa stanja i premještanje duga svibanj čak i malo poboljšati vašu kreditnu.

Dakle, ako se odlučite podnijeti zahtjev za karticu balance transfer, koji biste trebali dobiti?

Ako možete isplatiti dug u roku od godinu dana, možete odabrati karticu koja nudi kraće razdoblje APR razdoblja prijenosa stanja od 0%, ali pruža i druge pogodnosti. Na kartici Discover It® Balance Transfer, na primjer, nudi velikodušne nagrade za gotovinu i bonus za prijavu, zajedno s 0% -tnom bilancom prijenosa stanja.

U suprotnom, možda želite potražiti najduži mogući godišnji APR razdoblje od 0%. Nekoliko kartica nudi 0% razdoblja od 18 do 21 mjesec.

VIŠE:Investmentmatome je najbolji balance transfer i 0% kamate kreditne kartice

Zapamtite, prebacivanje duga na kreditnu karticu prijenosa stanja od 0% tek je prvi korak da postanete dugovi. Kad sam otplatio dug kreditne kartice, učinio sam sve što je mogao kako bih maksimalno povećao svoje prihode i smanjio svoju potrošnju kako bih što brže platio dug. Ako stvarno želite izbjeći plaćanje kreditne kartice, morate razviti plan isplata duga i držati ga. Može potrajati mjesecima ili godinama da se sklope na vašu ravnotežu, ali sa stalnim napretkom, možete isplatiti sav dug bez granatiranja novčića od interesa.

Fotografija Seana McQuaya Investmentmatomea.