Br. 401 (k)? Nema problema. Još uvijek možete spasiti umirovljenje

Ako nemate 401 (k), možda ćete se osjećati otuđenom od strane mnogih savjeta za mirovinsko ušteđivanje: prva je preporuka često spremljena na tom računu.

Više od trećine radnika u privatnom sektoru nemaju pristup 401 (k) ili drugom planu mirovinskog osiguranja koji se financira od poslodavca, prema The Pew Charitable Trusts. To ih ostavlja bez prednosti koje čine 401 (k) top-of-the-liste kada je u pitanju mjesta za spremanje umirovljenja - uključujući doprinose s plaćanjem unaprijed, automatskim odgodama plaća i dolarima koji odgovaraju poslodavcu.

Osim za poslodavce koji se podudaraju s dolarima, mnogo toga se može ponoviti drugim metodama spremanja.

1. Započnite s IRA-om

Pojedinačni račun za mirovinu kao Roth ili tradicionalni IRA sljedeća je najbolja stvar za 401 (k). Ovi računi - koje možete sami otvoriti na mrežnom brokeru - omogućuju vam ulaganje do 5.500 dolara godišnje ili 6.500 dolara ako ste 50 ili više godina.

Poput 401 (k), IRA-i imaju porezne olakšice: tradicionalni IRA pruža unaprijed odbitak od poreza na doprinose, s porezima koji se plaćaju na distribucije u mirovini. Roth dolazi bez početnih poreznih olakšica, ali kvalificirane distribucije su bez poreza. Roth ima granice dohotka za prihvatljivost; naći ih ovdje.

2. Upotrijebite prihode od samozapošljavanja kako biste uštedjeli više

To je 5.500 dolara godišnje s IRA-om pristojna količina novca, ali to vjerojatno nije dovoljno: Čak i uz neprekidan doprinos preko 40 godina, vi gledate krajnji saldo od nešto manje od milijun dolara uz prosječni godišnji povrat od 6%.

Ako ste samozaposleni ili imate prihod od strane nastupa, razmislite o uštedi u SEP IRA ili solo 401 (k). Oba vam dopuštaju da uštedite znatno više od vašeg standardnog IRA-a - čak do 54.000 USD u 2017. godini, iako je to ograničeno na dio vašeg dohotka od samozapošljavanja. (Evo popisa mirovinskih planova za samozaposlene osobe, s informacijama o doprinosima i podobnosti).

3. Izradite račun za štednju s više zadataka

Ako imate visokoučinkoviti plan zdravstvenog osiguranja, možete imati i pristup računu zdravstvene štednje, koja je jednako dobra kao i ona, porezno: novac koji ste stavili u HSA je porezno priznata, raste porezni dug, besplatno i distribucije za kvalificirane medicinske troškove ne oporezuju.

Cilj računa je plaćanje medicinskih troškova, no doprinosi se obično mogu uložiti tako da se neiskorišteni novac rastu i akumuliraju kao i svaki drugi investicijski račun.

Što se medicinski troškovi odnose na umirovljenje? Vjernost procjenjuje da će prosječni par potrošiti 275.000 dolara na zdravstvenu skrb u mirovini, bez dugoročnih troškova skrbi. Ako možete izvući čak i dio tog 275.000 dolara od HSA, bit ćete u prednosti, kaže Andrew Damcevski, suosnivač tvrtke Cincinnati za upravljanje imovinom RhineVest.

"Ako možete izgraditi stvarno veliku saldo HSA, imat ćete novčić za korištenje bez poreza za sve troškove liječenja", kaže Damčevski.

Novac koji se ne koristi za te troškove može se izvući nakon 65 godina iz bilo kojeg razloga bez kazne; oporezuje se kao prihod.

4. Otvorite račun za oporezive brokerske usluge

Ne zaboravite na standardni račun brokerskog računa, kaže Mark Wilson, ovlašteni financijski planer u Irvineu, Kalifornija.

"Spremanje u računima nakon oporezivanja nije optimalno, ali ima neke prednosti", kaže Wilson. "Porezi u mirovini bit će smanjeni, jer ćete se izvući iz računa koji su već oporezovani i oporezivanje će biti na dugoročnim stopama kapitalnih dobitaka."

Zaključite sve gore navedene opcije izravnim depozitom iz vašeg plaća ako je dostupna - mnogi će poslodavci podijeliti vaš ček između dvije ili tri opcije računa, oponašajući automatske odgode 401 (k).

Više od Investmentmatomea

• Roth vs tradicionalni IRA: Koji je račun najbolji za vas?
• Izračunajte svoje potrebe za uštedama za mirovinu
• Naš site odabire za najboljeg pružatelja IRA računa