Nova pravila CFPB-a će zaštititi potrošače suočene s foreclosure

Ured za financijsku zaštitu potrošača danas je objavio dva nova pravila koja će pomoći potrošačima koji se možda suočavaju s foreclosure - a ne trenutak prerano. Svi smo čuli priče o vlasnicima kuća koje su prebačene iz jednog nezainteresiranog predstavnika banke u drugu dok su pokušavale saznati zašto gube svoje domove, one koji su se borili za dogovor o modifikaciji zajma, čak i kad su počeli postupci ovrhe, a oni koji Nikad ne bi trebalo imati hipoteke za početak. Sada, CFPB je stupio kako bi se osiguralo da se vlasnici kuća tretiraju pošteno i dostojanstveno.

Kraj puta

Richard Cordray, direktor CFPB-a, najavio je dva nova pravila u Atlanta, GA terenskim raspravama. Ukratko, pravila će:

Spriječiti zajmoprimce da budu slijepe.Mnogi potrošači našli su se na foreclosure, čak i dok su radili sa svojim zajmodavcem kako bi pronašli alternativu. Ova nova pravila zahtijevaju od zajmodavaca da obavijeste potrošače o rano i često zlostavljanju, kako bi pružili konstantnu i dostupnu kontaktnu točku, obradili aplikacije za modificiranje kredita prije nego što su foreclosed i jasno obrazložili razloge, troškove i alternative bilo koje akcije.

Najprije postavlja potrebe potrošača.Zajmodavci moraju raditi s zajmoprimcima kako bi izbjegli foreclosure, prioritizing odgođenih plaćanja i modifikacija kredita i zabranjujući zajmodavce prisiljavajući zajmoprimce u aranžmane koji naglašavaju dobit nad blagostanjem potrošača.

Ovim propisima, CFPB priznaje:

Rabbit rupa koju su tako mnogi vlasnici kuće pali dok pokušavali refinancirati svoje hipoteke, od zloglasnog procesa dvostrukog praćenja do bavljenja s 13 različitih predstavnika, od kojih svaki ima 1/13 od traženih informacija ili ovlasti potrebnih za djelovanje.

Trošak opskrbe tržišta u zajednici, od smanjenih vrijednosti imovine do povećane nesigurnosti i nestabilnosti.

Teška istina da neki zajmodavci stavljaju korporativnu dobit ispred blagostanja potrošača, Tijekom prijelaza na financijsku krizu, zajmoprimatelji su prebacivali hipoteke s njihovih knjiga i u abecednu juhu CDO-a i MBS-a, što znači da nisu imali poticaja za prikazivanje zajmoprimaca ili rad s njima, ako nisu bili u stanju vratiti zajmove.

Nova pravila detaljno

Emisije HFPB-a izmjenjuju i dopunjuju Pravilnikom X. Zakona o postupku mirenja i Pravilnika Z o istini u Zakonu o kreditiranju. Oni također provode neke odredbe Dodd-Frank. Detaljno, najnoviji propisi zahtijevaju hipotekarne usluge kako bi:

1. Ograničite "dvostruko praćenje".Među najpoznatijim postupcima u datoteci o foreclosure je takozvani "dvostruko praćenje", gdje hipotekarni zajmodavac radi s dužnikom kako bi se izbjegao foreclosure, istovremeno napredujući kako bi dovršili taj foreclosure. Potrošači su se našli na zasjedi, pogođeni ishodom za koji su mislili da rade na sprječavanju. Prema novom pravilu, hipoteka serviseri ne mogu pokrenuti postupak o ovrsi dok zajmoprimac ne propusti plaćanja 120 dana.

2. Obavijestiti zajmoprimce da su delinkventni. Ako dužnik propusti dva uzastopna plaćanja, njegova mjesečna izjava mora utvrditi datum kada je postao delinkventan, iznos koji je potreban da ostane aktualan i što će se dogoditi ako to ne učini.

3. Budite proaktivni. Zajmodavci moraju proaktivno doprijeti do zajmoprimaca koji zaostaju i postavljaju mogućnosti izmjene zajma.

4. Poboljšati kontakt dužnika i dužnika.Zajmodavci moraju pružiti zajmoprimcima "izravni i stalni pristup" onima koji su odgovorni za pomoć borećim vlasnicima kuća.

5. Pojednostavite modifikacija kreditaaplikacija.Zajmodavci moraju ponuditi jedinstvenu aplikaciju za sve dostupne opcije, a zajmoprimci moraju odmah razmotriti sve opcije.

6. Odmah potvrdite primanje zahtjeva za izmjenu kredita.Zajmodavci moraju priznati primitak zahtjeva za izmjenu kredita u roku od pet dana i koristiti "razumnu marljivost" kako bi osigurali potpunu prijavu.

7. Razmotrite sve mogućnosti.Zajmodavci moraju razmotriti sve mogućnosti od vlasnika hipoteke ili investitora kako bi zajmoprimac zadržao svoj dom, bez obzira na to je li odgode plaćanja, promjena zajma ili čak kratke prodaje.

Ključna točka: Zajmodavci ne mogu upravljati zajmoprimateljima bez obzira na to što je opcija najprofitabilnija za samog zajmodavca.

8. Obraditi zahtjeve za izmjenu kredita prije početka postupka o ovrsi.Ako zajmoprimac podnese zahtjev za izmjenu zajma 37 ili više dana prije prodaje foreclosure, postupak foreclosure ne može nastaviti dok se aplikacija ne obrađuje.

9. Zaustavite postupak ovrhe ako zajmoprimac postigne dogovor.Ako zajmodavac i zajmoprimac dođu do sporazuma o ublažavanju gubitaka, zajmodavac ne može započeti niti dovršiti postupak zatvaranja, osim ako zajmoprimac ne uspije.

10. Recite zajmoprimcu zašto je odbijen za program izmjene kredita.Slično zakonskim propisima za odbijanje kreditnih kartica, zajmodavac je dužan obavijestiti dužnika o tome zašto mu je uskraćeno, uključujući sve inpute za bilo koji upotrijebljeni financijski model. Ako zajmoprimac osporava ishod, zajmodavac mora imati novu osobu koja provodi reviziju.

11. Upozoriti zajmoprimce prije usklađivanja kamatnih stopa.Serviseri moraju obavijestiti zajmoprimce hipoteke s podesivim stopama o njihovom prvom prilagodbu stope barem sedam mjeseci prije nego što stupi na snagu. Ta obavijest mora sadržavati procjenu novog iznosa i novog iznosa za plaćanje, dostupnih alternativa i pristupa pristupniku hipoteke.

12. Ako je moguće, izbjegavajte osiguranje postavljeno na snagu.Ako zajmoprimac nema osiguranje imovine, serviser kupuje osiguravajuće društvo da pokrije imovinu - ali ponekad, dužnik već ima osiguranje, ili se zaglavi s troškovima osiguranja koja je postavljena sile. Sada, serviceri moraju razumno sumnjati da zajmoprimci nemaju osiguranje, pojedinačno pregledaju slučaj i obavještavaju zajmoprimce prije nego što se osiguranje kupi i svake godine prije nego što se obnovi.

Hoće li to napraviti razliku?

Oni neće stupiti na snagu do siječnja 2014., prekasno za mnoge američke kuće. Hoće li pravila imati bilo kakav učinak koji ide naprijed? Dužnik želi izbjeći foreclosure iz očitih razloga; vjerovnik ima i druge poticaje. Roba CFPB-a ovdje je kažnjavanje ponašanja, kako bi se posljedice činile nešto što je često u najboljim interesima zajmodavaca toliko strašno da će zajmodavci dvaput razmisliti. Odsutni prometni policajci, ilegalno parkiranje je u najboljem interesu svakog pojedinca; metar kućanice postoje kako bi se rizici dobivanja ulovili nadmašili prednosti.

Ali to funkcionira samo ako su kazne dovoljno ozbiljne, a provedba je pouzdana. No, s obzirom na trenutnu regulatornu klimu, nedavna hipoteka naselja koja jedva dosežu šamar na ručni zglob, a uredska ograničena sredstva, ostaje da se vidi hoće li regulatori učiniti lenders učiniti nešto što oni ne žele učiniti. Teže, složenije rješenje bilo bi promijeniti sustav kreditiranja hipotekarnih kredita na takav način da bolje usklađuje interese dužnika i zajmodavca. Ako je zajmodavac imao koristi od stabilne, financijski sigurne zajednice ili je pretrpio značajan gubitak ukoliko je loše zajam, ti bi propisi bili suvišni. Umjesto čekanja da se okrene regulatori, oba zajmodavca i zajmoprimatelji svoje energije posvetili zajedničkom cilju.