Otpremnine: Izbjegavajte 11 zamka koja će uništiti vašu jaznu stanicu

Recesija nije mogla doći lošije vrijeme za generaciju baby boomera. Smanjenje vrijednosti doma. Ugradnja gubitaka radnih mjesta. Povlačenje dionica i investicijskih fondova. Zamrzavanje - ili nestanak mirovinskih fondova.

Što treba učiniti? Ili, u tom slučaju, bilo tko u bilo kojoj dobi koji još uvijek pokušava shvatiti kako i koliko - da spasi. Bilo koji investitor koji pati od recesijske depresije može se utješiti u činjenici da nisu sami. Implozija privrede uhvatila je gotovo svima koji su bili izvan straha, od najboljih i najsvjetlijih na Wall Streetu, plavokoscu radnika Glavne ulice.

Sada kada stvari počinju malo bolje izgledati, a dionice polako izlaze iz jame u kojoj oni su uronili, pitanje je kako nadoknaditi izgubljeno vrijeme. Gledajte okolo, a vi ćete morati doživjeti preopterećenje informacija.

Ovdje se nalazi sažetak sa dvije riječi o svim onim savjetima koji lebde oko gurua za umirovljenike koji pišu knjige, koji se pojavljuju na TV emisijama ili postavljaju web stranice: Be pro-aktivni. Ti si kapetan zlatnih godina dobrog broda, tako da je sve na vašem ramenu, da li vaš plan mirovine ima financijsku stabilnost koja će vas održati tijekom svog života.

To je bila prva lekcija. I druga lekcija? Budite oprezni. Ne vjerujte svemu što pročitate i zapamtite: Ovo nije monopol novac s kojim ovdje imamo posla. Akcije koje ćete poduzeti će odrediti imate li udobnu mirovinu ili se napuštate kako bi se ispunili ciljevi.

Kao što se boomeri koji se približavaju dobi za odlazak u mirovinu traže načine za oporavak od onoga što se zove izgubljena desetljeća ulaganja, postoje neke osnovne pogreške koje im je potrebno kako bi se izbjegle. Evo 11 pogrešaka koje ljudi često čine prilikom planiranja za odlazak u mirovinu.

1) Davanje

Prvo, nikada nije prekasno za početak spremanja. Vremena su teška, a recesijom mnogi Amerikanci su izgubili posao ili prednosti ili su bili prisiljeni poduzeti plaćanja. Ako ste izbjegli neozlijeđen, čestitam. Ako nije, vrijeme je da procijenite svoju situaciju, možda smanjite očekivanja i nastavite dalje. Ali primamljivo kao što je smanjenje ili prestanak doprinosa vašim 401 (k) i drugim računima za mirovinu, kratak odgovor nije učini to. To je osobito istinito ako imate poslodavca koji još uvijek pruža odgovarajuće doprinose; zašto ne iskoristiti taj besplatni novac?

2) Razmišljanje o kratkoročnom umjesto dugom

Najvažnija stvar je imati glavni plan umirovljenja i pridržavati se. Životni vijek se povećava, a dok živimo duže, mnogi ljudi podcjenjuju koliko će novaca trebati.

Bilo da ste 26 ili 62, stavite na stranu ono što mislite da si možete priuštiti, a zatim neke. Neočekivani troškovi, kao što su nove gume ili popravci vodoinstalacije, pojavit će se, ali je vjerojatno da će i vaša potrošnja prestati s godinama.

3) Oslanjajući se na socijalnu sigurnost

Već dugi niz godina ljudi su ovisili o socijalnoj sigurnosti kao njihov primarni mirovinski fond. To je i mirovina od 40 godina u tvornici zaradila vam pristojnu mirovinu.

Mirovine su nestale zajedno s tvorničkim poslovima koji su se preselili u inozemstvo na jeftino tržište rada, a sustav socijalne sigurnosti ide na posao (ovisno o tome tko ste slušajte, možda u manje od 20 godina).

Većina tvrtki odavno je odlučila postaviti vas za uštedu umirovljenja, uglavnom putem programa 401 (k), uz dodatno privlačenje dobivanja odgovarajućih sredstava. Stoga, ako nemate dovoljno uštede za mirovinu, to nije zato što vam nisu pružili neke izvedive opcije.

Mnogi umirovljenici često otkriju da 401 (k) nije dovoljno. Zato je važno razmotriti druge mogućnosti ulaganja izvan tvrtke koja pruža rutu, kao što su investicijski fondovi, dionice ili obveznice.

4) Zaboravljanje o kvaliteti

Većina Amerikanaca neće krstariti Mediteran ili zimovanje u tropima svake godine nakon odlaska u mirovinu. Vaš primarni cilj u planiranju umirovljenja ne bi trebao biti visoki standard življenja, već visoka kvaliteta života.

Za neke, to bi samo moglo značiti jelo jednom tjedno, ili jednom mjesečno. Drugi bi možda trebali financirati izlete da vide djecu i grandkide nekoliko puta godišnje. Bez obzira na luksuz koji želite uključiti nakon odlaska u mirovinu, pobrinite se da to planirate.

Zrakoplovne karte neće imati niže cijene tijekom desetljeća, tako da ako želite letjeti s jedne obale na drugu posjetite djecu, planirajte za to. Ako znate da ćete morati kupiti vozilo u razdoblju od 5 do 10 godina, planirajte za to. Ako kuća ima potrebu za održavanjem, kao što je slikanje ili novi mehanički, planira za to.

5) Rastući troškovi zdravstvene zaštite

Svakodnevno surfanje internetom će se pojaviti neki zastrašujući naslovi: Prava kao što su socijalna sigurnost i Medicare su na čelu za blok sjeckanje od strane Kongresa. Bez obzira da li se to događa ili ne, važno je da umirovljenici i oni koji idu prema umirovljenju razumjeti Medicare sustav i shvatiti kako će plaćati njihove troškove.

Amerikanci žive duže, ali također postaju pogođeni bolestima koji može koštati desetke tisuća dolara za liječenje ili održavanje. Mnogi ljudi imaju prekomjernu tjelesnu težinu, a nuspojave uključuju dijabetes, kardiovaskularne bolesti i probleme s bubrezima. Previše ljudi još puši, što dovodi do raka pluća.

Biti zdravi važniji od bogatstva, ali danas košta puno da ostane u vrhuncu. Planiranje treba uključivati ​​ispunjenje onih novogodišnjih odluka koje su padale na putu da izgube težinu, pridruže se teretani ili prestanu pušiti.

6) Korištenje mirovinske štednje kao praseće banke

Kada vaš novac ne radi za vas, izgubit ćete dvostruko. Možda se dugoročne uštede dugoročno isparavaju zbog kratkotrajne situacije.

Uzimanje novca iz računa IRA ili 401 (k) primamljivo je kada neočekivani računi ili troškovi dječjeg koledža padnu. Ako posudite s tog računa, suočavate se s mogućnošću poreznih kazni, a vi gubite na teret dopuštajući da novac zaradi interes i raste prema drugom, dugoročnom cilju.

U nedavnim teškim vremenima neki ljudi posudili su protiv računa za mirovinu, a tek onda izgubili posao. Često su im morali vratiti te zajmove, baš u točki u kojoj bi im barem mogli priuštiti da otvore svoje novčanike.

# - ad_banner_2- # 7) Biti previše konzervativni ili previše agresivni

Neki ulagači u proteklim godinama bili su zadovoljni ukrasti svoje štednje u bankovnim računima, CD-ovima ili sredstvima na tržištu novca, možda nekim vrlo sigurnim obveznicama. Taj interes od 5 do 10 posto bio je pouzdana, konzervativna sigurna stvar.

Kada se gospodarstvo srušilo, tako je i ta strategija. I mnogi ljudi, bojeći se gubljenja novca u dionicama ili investicijskim fondovima, još uvijek dopuštaju da im se novčana sredstva zadrže, zarađujući malo ili bez povratka.

Stručnjaci kažu kako je recesija zapravo završila u ljeto 2009. pa je oporavak u tijeku, iako polako. Za razliku od prošlih recesije, ova je recesija bila dublja i rasprostranjena od bilo čega što je većina Amerikanaca ikada doživjela u životu.

Najbolji tečaj je da idete sporo, ali istražite mogućnosti ulaganja s kojima ste ugodno. Nije mudro biti divlje u dionice, iako je recesija zasigurno stvorila neke popuste za one s iskustvom ulaganja.

Sjetite se filozofije Warren Buffettove, uložite u ono što znate.

Kao što to nije dobra ideja da stavite sav novac na tržište dionica, novac neće generirati bilo kakav prihod u banci niz ulicu. Učinite vašu domaću zadaću i uzmite u obzir nekoliko investicijskih fondova s ​​dobrom praksom, u dobrim vremenima i lošim. Tvrtke, uključujući Morningstar i Lipper, procjenjuju sredstva - ali opet ćete naći neslaganja čak i među stručnjacima.

8) Zanemarivanje problema inflacije

Bez obzira što radite, inflacija će uvijek biti gorila od 800 kilograma u kutu. To je nepoznat faktor, baš kao da li će vaše zdravlje podnijeti. Ali uvijek će biti tamo.

Ako ste dječji vrtić, razmislite o onome što ste platili za hamburgere i krumpiriće u McDonald'su 1970-ih ili 80-ih godina. To bi trebalo staviti stvari u perspektivu. Sjećaš li se kada su benzinske postaje imale ratove s cijenama koji bi spustio galon do manje od 50 centi? Koliko su tvoji roditelji platili za svoju kuću, u usporedbi s onim što ste radili u 80-im ili 90-im godinama, i što vaša djeca plaćaju danas?

Cijene će se povećati, stoga pazite da uzmete u obzir inflaciju. Državni zavod za statistiku rada ima uredan mali kalkulator koji će vam dati ideju o tome kako inflacija može težiti vašim financijama. Na primjer, da bi kupovna snaga od 100 dolara u 1980. godini trebala bi danas 265,10 dolara.

9) Čekanje previše za početak rada

Kao što smo rekli, nikad nije prekasno za početak, ali često je nemoguće dobiti gdje trebate biti ako pričekate. I dok nikada nije prekasno razmišljati o mirovini, ranije je bolje - puno, puno bolje. Pet ili deset godina može donijeti veliku razliku u tome kako vaš novac raste.

To je priča o složenom interesu - interes koji vaš novac zarađuje nastavlja rasti na glavnom principu, a kamata zarađuje kamate. Počevši od 20 dolara tjedan dana kada ste u 20-ima, daleko je bolje od igranja nadoknaditi kada ste u vašem 50-ima.

10) Ne iskorištavajmo profesionalce

Nekoliko od nas su stručnjaci kada dolazi u planiranje mirovine. Dok je Internet otvorio bogatstvo informacija o milijardama tema, ponekad financijski savjetnik može vam pomoći da iscrtaj svoj kurs kroz minsko polje koje ulaže.

Naravno, tamo su mnogi šarlatani, ili oni koji vješaju šindra kao "savjetnik" samo kako bi se odgojili neumitni. Pa opet, na vama je da radite svoju domaću zadaću i pronađite certificiranog planera koji može zadovoljiti vaše potrebe. Pitajte svoje prijatelje ako znaju za bilo koga, provjerite kod svog lokalnog Better Business Bureau ili državnih regulatornih agencija ili pitajte planera ako možete razgovarati s nekim od njegovih drugih zadovoljnih klijenata.

11) Ne planirate imati malo zabave

Planiranje mirovina je ozbiljan posao, ali morate izdvojiti nešto novca da uživate u ovom trenutku u svom životu da ste radili 40 ili 50 godina kako biste postigli.

Možda ne kupuje na Tiffany's za božićne poklone, ali to bi moglo značiti odlazak u operu, ako je to vaša stvar ili uzimanje loptice. Šetnje u šumi ne nose veliku cjenovnu oznaku (možda plin za vožnju do države ili nacionalnog parka). Mnoga sveučilišta nude starijim osobama priliku za reviziju tečajeva po sniženim pristojbama - ili čak i besplatno.

Kupnja onoga što vam je potrebno online od uglednih trgovaca može prevesti u velike uštede od trgovaca cigle i pijeska. E-trgovina može ponuditi značajne popuste, a čak i veliki lanci poput Macy, Target i Kohl stavljaju posebne prodajne stavke na svoje web stranice, obično s besplatnim ili jeftinim troškovima otpreme, za sigurno iskustvo online transakcije. Bez obzira na vaše omiljene aktivnosti prije odlaska u mirovinu, pokušajte ih zadržati kada imate više vremena za uživanje.

Sjeti se da ste zaradili svoj odlazak u mirovinu, ali dostizanje točke financijske sigurnosti zahtijeva planiranje, žrtvovanje i puno teški rad. Da biste bili sigurni da možete uživati ​​u tom dijelu svog života, stavite novac na posao dok još radite.