Financijska sigurnost za odlazak u mirovinu: donošenje dobrih odluka

Mark Shemtob CFP, RMA

Saznajte više o Marku na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Uspješno umirovljenje obično zahtijeva da se novac ne potroši prije nego što on ili ona ostanu bez života. Općenito, postizanje uspjeha povezano je s dobrom srećom ili dobrim odlukama. Ostavljajući našu financijsku sigurnost za umirovljenje na sreću iako je jedna opcija; je u najboljem slučaju loš. Stoga je donošenje dobrih odluka ključ za postizanje uspješnog umirovljenja. Najosnovnije od tih odluka je vrlo rano; desetljeća prije umirovljenja čak je i na radarskom zaslonu. Počevši spasiti rano i na smislenim razinama je presudno. Još jedan ključni izbor nije prevariti prijevremenu mirovinu. Pažljivo odlučivanje između Roth i tradicionalnih IRA i 401 (k) s je važno. Odabir ulaganja na putu zahtijeva dobre odluke kao i odabir ulaganja koja umanjuju troškove.

Ali što o jednom kad uđemo u zonu prije umirovljenja, onih pet godina koje vode do umirovljenja; ili onih u mirovini. Koje su dobre odluke koje treba donijeti. Nažalost, to je daleko složeniji proces no što se suočavamo u godinama akumulacije, što je u osnovi štednja i ulaganje. Međutim, to ne znači da nema dobrih odluka. Oni će se razlikovati ovisno o pojedinim okolnostima i vjerojatno će biti dinamični, što može zahtijevati promjene na putu. Dakle, kada crtate planiranje mirovine, sljedeće su ključne teme koje mogu zahtijevati dobro promišljene odluke.

1. Kada trebam otići u mirovinu? Nisu svi od nas imaju mogućnost raditi kasnije; ali za one koji to rade postoji vrlo malo odluka koje mogu pomoći osigurati uspjeh umirovljenja onoliko koliko radnik više.
2. Trebam li koristiti neku od mojih gnijezda za kupnju zajamčenog životnog vijeka prihoda? Iako postoje neki padovi na ove proizvode, kao što su nedostatak likvidnosti i potencijalni gubitak baštine za najmilije, oni su još uvijek dostojan razmatranja. To je osobito istinito za one s dugim životnim očekivanjem i kao oblik diverzifikacije jednog cjelokupnog mirovinskog plana.
3. Ako je pokriveno tradicionalnim mirovinskim planom, moram li uzeti paušalnu isplatu (ako je ponuđen) ili se držati planova odabira renta? Doživotno prihvaćanje nudi komad umova za one koji očekuju da će dugo živjeti, ali možda neće biti dobra ideja za one u lošem zdravlju. Osim toga, planovi mirovinskog osiguranja zahtijevaju korištenje faktora konverzije paušalnog iznosa koji su privlačniji za muškarce, ali ne i za ženke; tako rod može utjecati na odluku jedne osobe.
4. Kada trebam početi prikupljati socijalnu sigurnost? Sklonost mnogim umirovljenicima je prikupljanje prije nego kasnije. Međutim, za one s barem prosječnim očekivanim životnim vijekom ova strategija može rezultirati gubitkom značajne količine koristi u dugoj vožnji. Osim toga postoje vremenski pristupi koje bračni parovi mogu izabrati, što bi moglo značiti daleko veće kumulativne koristi.
5. Kako mogu upravljati rizikom portfelja? Postoje mnoge strategije i financijski proizvodi dizajnirani s ovim izazovom na umu. Jedno od ključnih razmatranja je da treba pokušati eliminirati rizik s onim sredstvima koja su presudna za zadovoljenje osnovnih potreba.
6. Kako mogu procijeniti svoj životni vijek? Projekcija koliko dugo će živjeti presudno je za tolike od tih odluka. Postoje mnoge web stranice koje omogućuju razvoju procjene. Koristite nekoliko, dobiti prosjek, a zatim razmislite o dodavanju 5 ili više godina kako biste bili ekstra konzervativni.
7. Trebam li kupiti dugoročno osiguranje za njegu? Za one umirovljenike jedva uzimajući po financijski ovaj svibanj neće biti izvediv izbor i za one s značajnim bogatstvom to nije potrebno. Svi ostali trebaju pažljivo procijeniti ovu odluku i ako odluče odustati od dugoročnog osiguranja brige, trebaju imati plan kako bi se mogli nositi s ovim potencijalno velikim troškovima.
8. Moram napustiti svoj račun 401k s planom mog poslodavca (ako je dopušteno) ili ga prebaciti na IRA? Ova se odluka treba temeljiti na opcijama ulaganja i isplata, kao i troškove povezane s vašim 401k planom. Postoje mnoge mogućnosti koje idu na IRA put; iako bi troškovi mogli biti znatno veći ako su usluge savjetnika potrebne.
9. Kako smanjiti poreze na distribucije iz poreznih kvalificiranih računa? To zahtijeva pažljivo planiranje za očekivani porezni stupanj u budućim godinama, posebno ako je osoba mlađa od 70 godina i ima velike porezne odgođene račune. U nekom slučaju može imati smisla uzeti sredstva prije nego kasnije čak i ako su oporezivi. Upotreba konverzije Rotha vrijedi istražiti.
10. Trebam li održavati životno osiguranje u mirovini? Plaćanje premije za životno osiguranje rijetko će osigurati financijski povlašteni odlazak u mirovinu, ali neki mogu biti dobar ili nužan izbor iz drugih razloga. To će ovisiti o tome ima li još osoba koja je uzdržavana ili može biti podložna značajnom porezu na imovinu. Premije su visoke u starijoj dobi, osim ako pojedinac nije imao stalnu politiku dugi niz godina i ima akumulirane značajne novčane vrijednosti.

Ovo nije iscrpan popis ključnih odluka koje treba donijeti. Osim toga, odluka u vezi s jednim brojem vjerojatno može utjecati na drugu. Stoga se cjelokupna strategija mora držati zajedno. Osim toga, mogu postojati elementi izvan maksimiziranja vjerojatnosti da imamo dovoljno novca u mirovini da treba razmotriti koja bi mogla utjecati na proces odlučivanja. Mnogi se pojedinci oslanjaju na pomoć savjetnika.Kada se uzme u obzir da se savjet daje, treba biti marljivo u procjeni je li takav savjetnik dovoljno kvalificiran, neovisan i nepristran. To može biti vrlo zahtjevno, pa čak i ako je savjetnik pristran, to ne znači nužno da savjeti nisu prikladni. Trebao bi biti ugodno pribavljanje preporuka alternativnog savjetnika prije donošenja bilo kakvih odluka, osobito ako nije reverzibilan. Važno je uvijek imati na umu da je sveukupna situacija jedinstvena i da donesene odluke trebaju biti dobro informirane na temelju njegovih okolnosti.