5 Pitanja koja treba razmotriti prije korištenja rješenja za podmirenje duga

Kada se računi vaših kreditnih kartica počnu gomilati i imate malo nade da ih ikad plaćate, mogućnost koja dolazi s najvećim rizikom može se osjećati kao jedini izbor.

To je često slučaj kod onih koji razmišljaju o namiru duga, gdje tvrtka pruža duga olakšavajući pregovore s vašim vjerovnicima da prihvate niže isplate. Odabir ove opcije može doći s zamkama i trebao bi biti posljednje sredstvo ako vam je potrebna pomoć koja se bavi prevelikim računima kreditnih kartica, kažu financijski stručnjaci. Doziranje due diligence može vam pomoći utvrditi je li to pravi izbor za vas.

Evo pet pitanja koja možete postaviti prije nego što se prijavite za plan namire duga.

Koliko ću platiti?

Ljudi koji završavaju plan namire duga obično naplaćuju 65% do 80% iznosa koji su imali prilikom upisa, kaže Steven Boms, savjetnik američkog sajma kreditnog vijeća, koalicije industrije za rješavanje dugova. Taj iznos uključuje usluge koje tvrtka naplaćuje, obično oko 20% do 25% upisanih salda.

Tako industrija čini novac, iako neke tvrtke, nakon podmirenja računa, naplaćuju postotak iznosa koji pregovaraju s prvobitnog duga, što ograničava naknade za usluge koje plaćaju potrošači, kaže Michael Bovee, trener za rješavanje duga.

Možete eliminirati naknadu za naplatu duga ako dogovorite s vjerovnicima, a neki vjerovnici potiču potrošače da ih izravno kontaktiraju prije nego što upisuju treću osobu.

Hoće li se ovo brinuti za sve moje duga?

Potrošači koji završavaju program namire duga obično završavaju u dvije do pet godina, kaže Boms. Vrijeme ovisi o broju računa, stanju dugova i sposobnosti klijenta da izdvaja novčani iznos novca. Tvrtke za namiru duga zahtijevaju da otvorite račun na kojem uplatite novac kako biste se namirili za namiru.

Dovršavanje programa namire duga može biti teško za mnoge. Izvješće američkog sajma za kreditno savjetovanje u veljači 2018. godine pokazalo je da je do 31. ožujka 2017. godine podmireno nešto više od 50% računa upisanih u duga, a još je uvijek bilo aktivno i oko 40% % je prekinuto, što znači da se kupac povukao iz programa prije nego što je otplata duga. Podaci o tome koliko kupaca podmiruju sve svoje upisane duga nisu bili dostupni, rekao je Boms.

Zašto se potrošači izvuku prije naseljavanja? Neprofitni Centar za odgovorno kreditiranje ističe da potrošači koji ne mogu platiti račune možda neće biti u mogućnosti pratiti uplate na računu za namiru. Ili oni svibanj morati napustiti se nositi s vjerovnik tužbe ako vjerovnik tuži, a ne naselili.

Hoće li mi pregovori s mojim vjerovnicima?

Pravila o poslovanju s tvrtkama za namiru duga variraju među izdavateljima kreditnih kartica. Neki, poput Bank of America i Capital One, dogovaraju s pristankom kupca; neki, poput American Expressa, kažu da neće pregovarati s tvrtkama za namire.

Tvrtka za namiru dugova i dalje može podmiriti dug ako izvorni vjerovnik ne pregovara. Oni samo trebaju čekati dok izdavatelj ne napravi dug kao gubitak - obično nakon 180 dana neplaćanja - i prodaje je trećoj strani, vjerojatno odvjetničkom društvu ili dugačniku. No, čekanje na "naplatu" može proces produžiti dulje, što će povrijediti vašu kreditnu ocjenu.

Koji je utjecaj na moju kreditnu ocjenu?

Kada se prijavite za namiru duga, prestanete plaćati račune kreditnih kartica, što može potaknuti kasne naknade koje samo povećavaju vašu ravnotežu. To nije bitno ako se dug riješi, ali što ako to iz nekog razloga? Trebat će vam taj veći saldo kreditne kartice, prema Centru za odgovorno posuđivanje.

U međuvremenu, čak i jedna propuštena uplata će naštetiti vašem kreditnom iznosu, a naplata će ga još više oštetiti; negativna ocjena može se prikazati na vašem kreditnom izvješću sedam godina.

Nakon naplate, tko god drži vaš dug može vas tužiti da ga sakupite, što će izazvati dodatne troškove i može dovesti do garnitura plaća ako izgubite. Presude također oštećuju vašu kreditnu sposobnost.

Je li dug naselje bolje od ostalih opcija za ublažavanje duga?

Razmotrite sve mogućnosti, kaže Bovee, uključujući i stečaj Google poglavlja, koji on naziva "težak prvak u debt reliefu". Ostale alternative uključuju planove upravljanja dugom, kreditno savjetovanje ili izravno pregovaranje s vašim vjerovnicima.

Bovee preporučuje savjetovanje s stručnjacima, kao što su stečajni odvjetnici ili agencije za kreditno savjetovanje, kako biste razumjeli kako svaka opcija funkcionira i utvrditi što ima smisla za vas. Dužničko rješenje s tvrtkom trebalo bi biti posljednje sredstvo, kaže on.

"Potrošači bi trebali obaviti svoju zadaću kako bi procijenili svoje mogućnosti", kaže on. Nemojte samo razgovarati s nekim tko vas pokušava prodati widget.