Analiza: Profesionalni nositelji stupnja mogu uštedjeti na visokom dugu studentskog kredita

Nedavno je studentski dug naroda dosegnuo novu visinu, dosegnuvši 1.5 trilijuna dolara. I dok je prosječno opterećenje duga oko 31.000 dolara među 45.2 milijuna Amerikanaca s takvim teretom, prema Nacionalnom centru za statistiku obrazovanja, oko 2,5 milijuna Amerikanaca zaduženo je 100 tisuća dolara ili više.

Napredni stupnjevi, poput onih koji su potrebni za zakonska i medicinska zanimanja, dolaze na dodanu vrijednost. Ali ako ti diplomanti, s dugom koji je iznad nacionalnog prosjeka, pažljivo razmotriti svoje mogućnosti otplate, mogli bi spasiti stotine dolara svaki mjesec i do stotina tisuća dolara tijekom života njihovih zajmova.

Plaćanje duga studentskog kredita može potrajati desetljećima. Postoji nekoliko opcija otplate dostupne onima s visokim dugom, ali teško je znati što je najbolje za zajmoprimca jedinstvene okolnosti.

"Neki planovi čine mjesečne uplate manji rukovanje, ali cijene više u dugoj vožnji", kaže Brianna McGurran, naš site stručnjak za studentske kredite. "Drugi, uključujući refinanciranje, mogu značiti veća plaćanja, ali će vam omogućiti da prije budete bez duga. Zajmoprimci bi trebali razumjeti sve svoje mogućnosti i donijeti odluku s obzirom na njihove prihode, ukupni dug, financijske ciljeve i kreditnu povijest."

Investmentmatome obračunava plaćanja i kamate na studentski kredit dug za četiri zanimanja pod četiri opcije otplate dostupne saveznim zajmoprimcima:

• Standardni 10-godišnji plan otplate koji većina zajmoprimaca započinje.
• Fiksni tečaj 25-godišnjeg proširenog plana.
• Revidirani platni promet kao što ste zaradili (REPAYE) planom prihoda koji nudi oprost za ravnotežu nakon što je 25 godina plaćanja ograničeno na 10% diskrecijskog prihoda.
• Refinanciranje duga studentskog kredita po nižoj kamatnoj stopi nakon diplome, opcija dostupna onima s dobrim kreditnim rezultatima i odgovarajućim prihodima.

Za detalje i uvjete za svaku od ovih opcija otplate, kliknite ovdje.

»KALKULATOR: Trebate li refinancirati studentske zajmove?

MBA

Medijan studentskog kredita od 2016 MBA diplomiranih je $ 55.800, prema NCES. Ti diplomanti su jedinstveni u tome što je srednji MBA studentski kredit dug je nizak u odnosu na visoke prosječne prihode. Dakle, plan koji proizlazi iz prihoda poput REPAYE bi nosio najviše mjesečne uplate, ali isplatiti dug u najmanju količinu vremena.

S druge strane, diplomantica sposobna refinancirati nakon diplome - s visokim kreditnim rezultatom i niskim omjerom duga i dohotka - uravnotežila bi podnošljivo plaćanje s razumnim rokom otplate i potencijalno uštedio $ 5.300 u odnosu na standardni desetogodišnji plan otplate.

Odvjetnik

Budući odvjetnici, koji su diplomirali s Juris doktorom 2016. godine, napustili su školu s medijskim dugom od 133.500 dolara, prema NCES-u. Pod pretpostavkom da prosječno godišnju plaću od 141.900 dolara za prvih nekoliko desetljeća njihove karijere plaćaju zajmove pod REPAYE prije nego što budu u mogućnosti iskoristiti korist od oprosta. Također, plan otplate temeljen na dohotku ostavio bi ih da plate oko 38.700 dolara više u životu zajma u usporedbi sa standardnim desetogodišnjim planom otplata.

Refinancing njihovih kredita nakon diplome, međutim, bi uštedjeti 19.500 dolara u usporedbi s standardnim otplate.

"VIŠE: Kako brzo isplatiti studentske zajmove

Stomatolog

Stomatolozi koji su diplomirali s najvišim dugom studentskog zajma analizirani su u svim zanimanjima - 274.100 dolara u 2016. godini, prema NCES-u. Zbog te visoke ravnoteže i relativno srednje plaće koja stoje kako bi najbolje iskoristili mogućnost otkaza studentskog kredita pod REPAYE-om u našoj analizi.

Nakon 25 godina 1300 dolara mjesečnih isplata, imali bi pravo na oproštenje preostalih 150.500 USD. Ipak, oni koji su nosili taj iznos duga platit će manje u životu kredita pridržavajući se standardnog desetogodišnjeg plana ili refinanciranja po nižoj stopi. Ako je višu mjesečnu uplatu tih opcija moguće upravljati, dužnik bi mogao uštedjeti 20.700 dolara ili 64.700 dolara.

"VIŠE: Kako privatne studentske zajmove učiniti pristupačnijim

Liječnik

Budući liječnici, napuštajući medicinsku školu s doktoratom medicine, ostavili su i medijskim studentskim zajmom od 228.500 dolara, prema NCES-u. Ova grupa može vidjeti najniže mjesečne uplate ulaskom u produženi plan otplate, ali istezanje tih manjih isplata od 25 godina bi isporučila najveći ukupni iznos uplaćen - 452.200 dolara tijekom trajanja zajma.

Ulazak u REPAYE plan zadržao bi visoka plaćanja, no i dalje bi trebao stajati 115.500 dolara više od standardnog plana otplate, kada je sve rečeno i učinjeno, a s obzirom na prosječnu plaću za liječnike opće prakse, zajam bi bio isplaćen prije nego što bi naš liječnik mogao uzeti prednost bilo kakvog praštanja.

"VIŠE: Mogućnosti za refinanciranje medicinskih školskih zajmova

Odabir pravog plana

"Da biste odabrali pravu opciju otplate, izmjerite kako se svaki plan uklapa u dugoročne planove karijere", kaže McGurran. "Gradovi koji rade u neprofitnim bolnicama ili za vladu, na primjer, mogli bi se kvalificirati za oprost opravdanosti javnih usluga nakon 10 godina plaćanja, što bi planski plan otplate mogao biti najbolji pristup".

Za one koji nisu u javnoj službi ili neprofitnim radnim mjestima, rješenje može biti u kombiniranju pristupa - unosom plana koji proizlazi iz prihoda kao što je REPAYE tijekom prvih nekoliko godina, a zatim refinanciranjem nakon što povećaju prihodi i omogućavaju, primjerice, veća mjesečna plaćanja. Zajmodavci također nude kraće uvjete pod refinanciranjem koji bi nekim zajmoprimcima s visokim prihodima mogli otplatiti dug čak i brže od standardnog roka otplate od 10 godina.

Zajmoprimci bi trebali koristiti kalkulator refinance kako bi vidjeli koliko mogu spasiti s nižom kamatnom stopom. Kalkulator diskrecionog dohotka prikazuje plaćanja u okviru planova otplate temeljenih na dohotku.

METODOLOGIJA

Medijanska razina duga predstavlja kumulativni iznos koji duguje po svim zajmovima po programu stupnja obrazovanja i dobiven je iz Nacionalnog centra za statistiku obrazovanja '2015-16 Nacionalna studija poslijediplomske studijske pomoći.

Ponderirane kamatne stope procijenjene su korištenjem 2017.-18. Kao posljednje godine tečaja. Stope predstavljaju mješavinu izravnih subvencioniranih kredita i direktnih PLUS zajmova iz američkog Odjela za obrazovanje.

Godišnje plaće temelje se na podacima iz Nacionalnih zaposleničkih zapisa o zapošljavanju i plaćama iz Državnog zavoda za statistiku rada u svibnju 2017. i predstavljaju približnu procjenu prosječnih profesionalaca u prvih 25 godina karijere.

Za pitanja o ovoj analizi, kontaktirajte Megan Katz na [email protected].