Payday krediti umiru. Problem riješen? Ne baš

Payday krediti - "spasitelji" koji vas utapaju u dugovima - su u padu.

Novčane kazne i regulatorna kontrola nad visokim stopama i varljive prakse u posljednjih su nekoliko godina ugušili trgovine payday kredita širom zemlje, što je trend ograničen prijedlogom prošlog ljeta prijedlog Zakona o financijskoj zaštiti potrošača kako bi se ograničili kratkoročni krediti.

Potrošnja potrošača na payday kredite, kako u trgovini tako i na internetu, pala je za trećinu od 2012. do 6,1 milijarde dolara, prema neprofitnom centru za inovacije financijskih usluga. Tisuće prodajnih mjesta su zatvorene. Samo u Missouriju, prošle godine bilo je oko 173 manje aktivnih licenci za payday zajmodavce u odnosu na 2014. godinu.

Kao odgovor, zajmodavci imaju novu ponudu koja ih drži u poslovanju i regulatorima na zajmovima s rokom otplate zajma.

Payday rate zajmovi rade kao tradicionalni payday krediti (tj. Ne trebate kredite, samo prihoda i bankovni račun, s novcem isporučen gotovo odmah), ali se otplaćuju u obrocima, a ne jednom paušalnom iznosu. Prosječni godišnji postotak kamatnih stopa obično je niži, 268% nasuprot 400%, pokazuje istraživanje CFPB-a.

Potrošnja na zajmove s rokom isplate se udvostručila između 2009. i 2016. do 6.2 milijarde dolara, prema izvješću CFSI-a.

Kreditne rate nisu odgovor

Payday rate krediti su brze i praktične kada ste u križ, ali oni još uvijek nisu dobra ideja. Evo zašto:

Vrijeme trumbi cijene

Zajmoprimci završavaju plaćaju više u interesu nego što bi imali kraći kredit na višoj TRR.

Jednokratni zajam od 1.000 USD na 268% travanj bio bi kamata od 1.942 dolara. Payday zajam od 400% travanj za isti iznos stajao bi oko 150 dolara u naknadu ako bi se vratio u dva tjedna.

"Iako svaka isplata može biti pristupačna, ako god godinama i godinama, dužnik bi mogao vratiti puno više od onoga što su posudili", rekla je Eva Wolkowitz, direktorica Centra za inovacije financijskih usluga.

Još ste u rupi

Payday rate krediti često su strukturirani tako da početna plaćanja pokrivaju samo kamate, a ne glavnice.

"Što je duga zajam, to više plaćate kamate unaprijed", rekao je Jeff Zhou, suosnivač likovnih kredita s temeljenom na Houstonu, koji je početak koji čini alternative na kredite za plaćanje.

Dodaci se zbrajaju

Uz visoke kamatne stope, zajmodavci mogu naplatiti osnivanje i ostale naknade koje bi se povećale za travanj. Mnogi također prodaju opcionalno kreditno osiguranje - nije uključeno u travanj - koji može napuhati trošak kredita. Lenders tržište ovo osiguranje kao način da pokrije svoje dugove u slučaju nezaposlenosti, bolesti ili smrti. Ali isplata ide vjerovniku, a ne dužnik.

Oko 38% svih zajmoprimaca s rokom plaćanja u zadanom je, prema CFPB-u.

Amerikanci i dalje žele kredit od malog dolara

Zahtjev za isplatu kredita u bilo kojem obliku neće uskoro otići. Dvanaest milijuna Amerikanaca godišnje koristi payday kredite, obično pokrivaju troškove kao što su najam, komunalije ili namirnice, prema Pew Charitable Trusts.

"Izvorni dvotjedni zajam potječe od potražnje kupaca za proizvodom. Isto tako, kupci su u mnogim slučajevima zahtjevni zajmovi s obrokom ", rekao je u e-poruci Charles Halloran, glavni operativni časnik Zajednice financijskih usluga udruge američke Zajednice.

Rast prihoda je spor, troškovi su porasli, a Amerikanci više pate od neredovitog novčanog tijeka, rekla je Lisa Servon, profesor gradskog i regionalnog planiranja na Sveučilištu Pennsylvania i autor "Unbanking of America".

"To je savršena oluja koja je vrlo dobra za skupe kratkoročne vjerovnike, a ne toliko za prosječnog američkog radnika", rekla je.

Koja je alternativa?

Dok Amerikanci žele kredite za male dolare, 81% je reklo da bi radije uzeli sličan kredit od banke ili kreditne unije po nižim stopama, prema posljednjim istraživanjima Pew-a.

Banke očekuju da će CFPB dovršiti predloženo pravilo za kreditiranje na dan plaćanja prije ulaska na ovo tržište, piše Pew. Budući da sudbina CFPB-a ostaje nejasna pod upravom Trump, banke ne smiju ponuditi niže jeftinije payday zajmove odjednom.

U međuvremenu, ako trebate brzi novac, pokušajte kreditnu uniju. Mnogi nude zajmove s plaćanjem alternativnih kredita ograničeno na 28% travanj članovima. Neprofitne organizacije u zajednici također nude zajmove s niskim ili nižim kamatama za komunalne usluge, najamnine ili namirnice.

Amrita Jayakumar je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.