Plaćanje Vašeg hipoteka ili ulaganje može biti težak poziv

Andrew Comstock

Saznajte više o Andrewu na našoj web stranici Pitajte savjetnika.

U mojim raspravama o financijskom planiranju, pitanje koje univerzalno dolazi s klijentima, mladim i starim, jeste hoće li svaki mjesec morati platiti više na njihovu hipoteku ili uzeti dodatni novac i uložiti ga. Odgovor nije uvijek jednostavan. Napuštanje duga ključni je financijski cilj za sve obitelji, ali ne i svi dugovi su stvoreni jednaki. Hipoteke svakako imaju svoje prednosti u usporedbi s drugim dugovima kao što su kreditne kartice.

Prvi korak je proučavanje vaše trenutne financijske situacije. Ako imate druge dugove, pametnije je najprije platiti. Kreditne kartice, studentski krediti i drugi zajmovi mogu nositi veće kamate od vaše hipoteke. Ispuni svoj dug veće kamate prije nego što se riješite pitanja hipoteke i investiranja.

Još jedna stvar koju valja razmotriti jest da li ste u potpunosti iskoristili svoj plan umirovljenja na radnom mjestu. Ako vaš poslodavac nudi podudaranje tvrtke, trebate pridonijeti primanju odgovarajućeg doprinosa prije otplate hipoteke. U osnovi ste odustajali od slobodnog novca ostavljanjem ove pogodnosti na stolu. Nakon što primite potpuni doprinos za podudaranje, trebali biste maksimalno povećati svoj doprinos da biste ispunili svoj cilj mirovine.

Posljednja stvar koju valja razmotriti prije nego što izmjerite prednosti i nedostatke hipoteke u odnosu na ulagačku dilemu jest vaš hitni fond. Vaš hitni fond trebao bi imati tri do šest mjeseci troškova spremljenih u provjeri, štednji, sredstvima na novčanom tržištu ili CD-ima. Ako radite u cikličkom poslu, vaš hitni fond trebao bi imati više od šest mjeseci troškova uklonjenih. Ako vaš hitni fond treba neki posao, učinite to prioritetom prije rješavanja pitanja koja ulažu hipoteka.

Profesori koji plaćaju vašu hipoteku

Uštedite na interesu: Ako plaćate dodatnu glavnicu, svaki mjesec ili godišnje, uštedjet ćete tisuće dolara u interesu tijekom života hipoteke. Na primjer, na 250.000, 30-godišnjoj hipoteku s kamatnom stopom od 5%, dodavanjem $ 100 mjesečno za plaćanje uštedjet će više od 38.000 $ u interesu. Također ćete platiti hipoteku četiri godine prije.

Mir uma: Plaćanje vaše hipoteke će vam pružiti utjehu da u hitnim slučajevima, poput gubitka posla ili druge obiteljske krize, nećete morati brinuti o troškovima stanovanja, obično vašem najvećem mjesečnom trošku. To je više od koristi za osobe u njihovim 50-ima i starijima.

Više novčanog toka: Za roditelje u svojim tridesetim i četrdesetim godinama, brzo otplatu vaše hipoteke je odlično jer će osloboditi novac kako bi platili troškove poput školovanja vašeg djeteta i nadoknade doprinosa za umirovljenje. Mnoge obitelji s kojima se susrećem kao takva korist jer se mogu odmoriti lako znajući da posjeduju svoj dom i usredotočiti se na odlazak u mirovinu i fakultet kasnije. To zanemaruje neke od prednosti složenosti, ali psihološka korist od toga da je duga slobodna podupire matematiku za neke ljude.

Planiranje mirovina: Imat ćete niže troškove u mirovini jer se isplaćuje vaš dom. Za Gen Xers i starije tisućljeće to može izgledati kao daleko, ali eliminirajući vaš najveći trošak, možete potrošiti svoje mirovine na različite načine kao što su putovanje, zdravstvena zaštita ili preranog darivanja svojoj djeci.

Nedostatci otplate vaše hipoteke

Donji povratni profil: Vaš dom je obično jedan od vaših najvećih investicija, ali ne nudi najoptimalniji povratak. Tijekom proteklog desetljeća S & P 500 vratio se s udjelom od 109,5%, dok su cijene domaćih proizvoda u istom razdoblju pala za 2,1%. Ako želite akumulirati bogatstvo, vaš dom nije nužno najbolja investicija. Ako plaćate 5% na hipoteku i nalaze se u poreznom okviru od 28%, vaš je zajam više kao kamatna stopa ispod 4%. Ako plaćate svoj dom i postoji tržište bikera, možda biste poželjeli da ste uložili svoj dodatni novac jer će se brže spojiti.

Nekretnine je teško prodati: Kuće su vrlo različita od dionica, obveznica ili investicijskih fondova. Oni su nelikvidni, što znači da ih je teško prodati brzo. Osim toga, skupo je prodati, s povjerenstvima koja rade čak 7%. Zasigurno možete preuzeti drugu hipoteku ili dobiti zajam za home kapital kako biste iskoristili kapital u vašem domu. Ako vam ikad trebate novac u žurbi, ipak, vaš dom nije nužno jednostavan izvor.

Kamatne stope su privlačne s obzirom na inflaciju: Trenutne kamatne stope na hipoteke su povijesno niske. Većina stambenih kuća zaključala se u niskim stopama pomicanjem ili refinanciranjem tijekom posljednjih nekoliko godina. Budući da hipoteke traju od 10 do 30 godina, postoji velika vjerojatnost da će inflacija biti veća zajedno s kamatnim stopama u budućnosti. Ako otplati vašu hipoteku prije, ne iskorištavate inflaciju, što smanjuje stvarnu vrijednost vašeg kredita. Ako brže isplatite svoju hipoteku, nedostaje vam prilika da iskoristite obje niske kamatne stope i inflaciju, što stvarnu vrijednost vaše hipoteke smanjuje.

Izgubite svoju najveću poreznu pauzu: Ovo je najčešće citirana korist od hipoteke. Ako navedete odbitke, vaš je interes porezno odbitna stavka. Ako ste u svojim tridesetim ili četrdesetim godinama, još ste u prvim godinama svoje hipoteke, vaše su isplate kamata visoke i vjerojatno ćete imati koristi od tebe. Ona nosi veću težinu ako ste u višem poreznom okviru.Ova je stavka vrlo specifična za svaki slučaj jer neki ljudi mogu pronaći standardni odbitak radi u njihovu korist.

Nema lakog odgovora na ovo pitanje. Nagovaram se na ulaganje više od otplata svoje hipoteke brže, ali pravi izbor zaista dolazi do vaše situacije. Za neke ljude, bez duga važniji je od gomilanja većine bogatstava. Drugi su u potrazi za optimizacijom njihovih poreznih prijava, a za njih je ulaganje bolji put. Ali ako odlučite ulagati, morate uložiti. Vidio sam ljude da odlučuju uložiti, ali nisu postavili automatski plan ulaganja i završili su trošiti dodatni novac.