Trebam li platiti hipoteku ili uštedjeti umirovljenje?

Jeff Stoffer

Saznajte više o Jeffu ​​na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Ideja otplate hipoteke - obično naš najveći izvor duga - privlači mnoge kuće. Ali je li to doista najbolja financijska strategija?

Relativne koristi od otplate hipoteke u odnosu na uštedu za umirovljenje mogu biti teško procijeniti. Važno je razmotriti vašu individualnu situaciju. Jeste li blizu dobi umirovljenja, ili dugi niz godina? Imate li značajne mirovinske ušteđevine? Kakav porezni stupanj ste i koliko dobit ćete od odbitka od hipoteke? Hoće li povrat ulaganja u mirovinu premašiti ono što plaćate za hipoteku?

Možda ćete osjećati vrtoglavicu razmišljajući o rasponu čimbenika koji utječu na ovu odluku, ali sljedeća razmatranja će vam pomoći usmjeriti vas u pravom smjeru.

Plaćanje hipoteke odlazak u mirovinu

Kada planirate za siguran odlazak u mirovinu, razmotrite prednosti posjedovanja duga bez domova prije nego što odete u mirovinu. Recimo da po trenutačnoj stopi trebate 100.000 USD godišnje za troškove - uključujući vašu hipoteku - nakon što odete u mirovinu. Ako isplatite hipoteku prije nego što odete u mirovinu, svake godine trebate samo 80.000 dolara. Godišnje smanjenje od 20.000 dolara u mirovini od 25 do 30 godina povećava značajne uštede.

Nedostatak: možda ćete biti u visokom poreznom kvadratu kada odete u mirovinu, a otplata hipoteke će vas diskvalificirati za odbitak od hipoteke. Ovi odbitci mogu biti u rasponu od nekoliko stotina dolara do nekoliko tisuća dolara godišnje za neke kuće. Ali ako ste od pet do osam godina od otplate vaše hipoteke, ionako nećete dobiti puno koristi od odbitka.

Ako namjeravate otići u mirovinu za 15 godina ili manje

Ako kasniš u svojoj karijeri i možeš izvršiti dodatnu isplatu hipoteka, zar ne? Odgovor ovisi o tome koliko ste spremili za mirovinu i svoj porezni nosač.

Mirovinski računi su dodatni izvor prihoda u mirovini. Vaša kuća najvjerojatnije neće biti izvor prihoda ako namjeravate živjeti u njemu. Ako niste spasili mnogo, bolje ste izbaciti novac na račun za umirovljenje, ne samo kao način za povećanje dohotka nakon umirovljenja, već i smanjivanje oporezivog dohotka. Ako ste mnogo uštedjeli i imate veliku poreznu šifru, još uvijek postoje porezne prednosti za zadržavanje hipoteke.

Ako ste više od 15 godina od umirovljenja

Oni u ranim ili srednjim stadijima svoje karijere koji mogu primijeniti dodatne prihode za plaćanje hipoteke svibanj pronaći ideju atraktivna. Iako je bez duga privlačan, možda neće imati najviše smisla iz financijske perspektive. Vezivanje novca u kuću neće osigurati dohodak vašeg računa za odlazak u mirovinu.

Ako ste u višoj poreznoj zoni, možete imati koristi od odbitka hipoteke. Ako imate hipoteku niske kamatne stope, vjerojatno ćete zaraditi veći povrat ulaganjem u porezne odgođene račune, kao što je 401 (k), nego što biste otplatili hipoteku.

Sažeti

U nekim slučajevima možete smanjiti godišnju potrošnju za mirovinu za najmanje 10.000 dolara tako što ćete unaprijed isplatiti hipoteku. Ali ako ste blizu umirovljenja i nisu spremili znatnu količinu, nema smisla isplatiti hipoteku. Potrebno je financirati račune s odgodom od poreza kako biste stvorili dopunski izvor prihoda u mirovini.

Ljudi u ranim fazama ili srednjoj točki njihove karijere također bi se trebali usredotočiti na izgradnju svojih računa za umirovljenje umjesto da napuste svoju kuću. Novac uložen u mirovinske račune rano ima više vremena za rast i može pružiti bolji povrat od otplata niske stope hipoteke.

Svaka je situacija jedinstvena. Okvir naveden gore pruža općenitosti koje se možda ne odnose na vas. Morate uzeti u obzir svoj porezni nivo, bez obzira na to koristite li odbitak od hipoteke i vjerojatno povrat ulaganja u mirovinu. Ako matematika postane prekomplicirana, potražite stručnu pomoć.