Roditelji: uštedite na studentskim zajmovima i obogatite svoj umirovljenje

Za roditelje koji pomažu u podnošenju troškova njihovog djeteta, roditelji PLUS krediti postaju popularna opcija. Od 2005. do 2015. godine, zajmovi za roditelje PLUS krediti povećali su se za 20%, premašujući 12 milijardi dolara. I 2012, najnovija godina za koju su dostupni podaci, prosječni dužnik je prikupio 28.400 dolara u roditeljskim PLUS zajmovima djetetovoj višoj godini.

Ti zajmovi omogućuju roditeljima da podnose financijski teret obrazovanja, ali oni također znače dodatni trošak ispred umirovljenja - i to je problem jer mnogi ljudi ne spremaju dovoljno za početak umirovljenja. Izvješće Ureda za odgovorno poslovanje 2015. godine navodi da gotovo trećina kućanstava starijih od 55 godina nije imala mirovinsku štednju niti plan naknada. To je nestrpljivo kada gledate onu liniju.

Ako imate roditelj PLUS zajam, evo kako možete smanjiti svoj dug studentskog kredita i iskoristiti štednju na pad vašem mirovinskom fondu.

»VIŠE: 5 roditeljskih PLUS opcija otplate kredita

Korak 1: Refinanciranje roditelja PLUS zajam

Roditelj PLUS krediti obično nose najviše kamatne stope svih vrsta saveznih kredita. Primjerice, tijekom školske godine 2016.-17., Izravni roditelji PLUS krediti imali su kamatnu stopu od 6,31%, u usporedbi s izravnim subvencioniranim zajmovima, dostupnim studentima koji su imali stopu od 3,76%.

Dobra je vijest da ćete moći smanjiti kamatnu stopu putem refinancinga studentskog kredita. Slično kao refinanciranje hipoteke ili auto kredita, vaš novi zajmodavac će isplatiti vaš stari zajam i izdati vam novu s novim uvjetima. Većina zajmodavaca traži kreditnu ocjenu od 650 ili više, nizak omjer duga i dohotka i stalni prihod. Roditelji su općenito dobri kandidati za refinanciranje.

Uštede mogu izgledati ovako: Ako ste uzeli taj zajam od 28.400 dolara i stopu od 7,9% koja je ostvarila u 2012, te refinancirati kamatnu stopu od 4% na 10-godišnji kreditni rok, uštedjet ćete $ 6.663,60 tijekom života zajam.

Najviše ćete uštedjeti tako što ćete odabrati najnižu kamatnu stopu i najkraći ugovor o zajmu. Imajte na umu, međutim, da refinanciranje federalnog roditelja PLUS kredita znači odustajanje od zaštite saveznih zajmoprimaca, kao što je otplata na osnovi prihoda i oprost u zajmu, pa biste trebali biti sigurni da vam neće trebati prije primjene.

2. korak: povećajte uštedu u mirovinskom fondu

Da 6.663,60 dolara štednje od refinanciranja prevodi na oko 56 dolara mjesečno. Čini se da to ne izgleda mnogo, ali ulaganje tog novca u vaš 401 (k) ili pojedinačni račun za mirovinu može donijeti veliku razliku. Zahvaljujući složenosti, zbog čega vaše investicije rastu brže tijekom vremena, 50-godišnji dužnik koji je uštedio dodatnih 56 dolara mjesečno, akumulirao bi gotovo 22.000 dolara tijekom 17 godina. To bi vam trebalo jedan korak bliže vašem umirovljenju iz sna.

Koristite naš kalkulator za umirovljenje web mjesta da biste vidjeli jeste li na putu.

Da biste dodatno povećali svoju štednju, maksimalno iskoristite 401 (k) podudaranje, ako je dostupno.

Za neke borrowers, refinancing možete pustiti te off kuka za zajam u potpunosti. Nekolicina zajmodavaca, uključujući CommonBond i Darien Rowayton Bank, dopustili su studentima refinanciranje roditelja PLUS zajmova u svojim imenima. Stoga više ne biste bili odgovorni za otplatu zajma, vaš je klinac mogao dobiti bolji posao nego kada ste počeli plaćati, a vi biste bili toliko bliži mirovini iz sna. Samo provjerite je li vaš grad kvalificiran za refinanciranje i razumije potencijalne rizike koji su uključeni.

Devon Delfino je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @devondelfino.