Studija: Online maloprodajni zajam stope uzrokuju zbunjenost

Zajmoprimci imaju problema s uspoređivanjem stope za kredite za male tvrtke i žele jasnije objašnjenje troškova donošenja boljih odluka o zaduživanju, navodi se u nedavnoj studiji koju je provela Federal Reserve Bank of Cleveland i Federal Reserve Board.

Studija je intervjuirala 44 vlasnika malih poduzeća u širokom rasponu industrija s dva do 20 zaposlenika i manje od 2 milijuna dolara godišnjeg prihoda.

"Sudionici u istraživanju izrazili su neizvjesnost ili su pogrešno odgovorili na pitanja pri određenoj usporedbi proizvoda, osobito na trošak", napisali su Barbara J. Lipman i Ann Marie Wiersch, autori studije.

Zajmoprimci žele vidjeti travanj

Sudionici su predložili da se kamatne stope iskazuju kao godišnja postotna stopa, što predstavlja pravi godišnji trošak zaduživanja sa svim uključenim naknadama. Travanj je standardna metoda izražavanja troškova kreditnih kartica, osobnih kredita, auto kredita i hipoteka.

Zajmoprimci su također zatražili jasnije objašnjenje naknada, kao što su kasne naknade, naknade za naplatu i kazne za prijevremene otplate.

"Nedostatak standardizacije u načinu na koji su online zajmodavci predstavili svoje proizvode problematično je za mnoge sudionike fokusne skupine", otkrila je studija.

Pitanje: Samo nekoliko online zajmodavaca izražavaju svoje troškove kredita kao Travanj. Na primjer, OnDeck, koji osigurava kratkoročne zajmove od 5.000 do 250.000 dolara, objašnjava trošak tih zajmova na temelju plaćenih centa po dolaru posuđenima. Prema tipičnom zajmu od 25.000 dolara, zajmoprimci plaćaju 17 centi za svaki prosječno 1 dolar posuđen, prema riječima tvrtke. OnDeckova godišnja stopa za svoje dugoročne kredite kreće se od 16% do 98%, iako su njezine stope pale s vremenom. (Evo zašto.)

Kabbage izražava troškove kredita kao ukupni iznos uplaćenog iznosa za šest mjeseci; njezina Travanj je 20% do 113%. Tvrtka za financiranje fakture Fundbox ne uključuje TRR u objašnjenju cijena, samo navodi ukupne naknade koje biste platili tijekom razdoblja od jednog do 12 tjedana (44% do 64% travanj). Kredit za financiranje izražava svoje troškove kredita kao fiksnu kamatnu stopu, ali ne uključuje troškove nastanka u izračunu (7% do 26% travanj).

Zajmoprimci mogu usporediti stope, pristojbe i travanj zajmodavaca na našoj stranici male poslovne zajmove stranici.

"Učinkovita kamatna stopa izražena kao TRR mogla bi olakšati usporedbu proizvoda, posebice alternativne kreditne proizvode s tradicionalnim", napisao je Lipman i Wiersch.

Mali zajmovi poslovnih subjekata kažu da je teško izdvojiti proizvode

Sudionici su također izrazili zabunu pri izradi konkretnih usporedbi proizvoda.

Autori su dali jedan primjer proizvoda koji je značilo predstavljati trgovački novčani predujam, što je infuzija gotovine u zamjenu za dio budućih prodaja kreditnih i debitnih kartica: 40.000 dolara je posuđeno i dospjelo 52.000 dolara, otplaćeno uzimanjem 10% poduzeća 'prodaja zaduženja i kreditne kartice svaki dan, dok se puni iznos od 52.000 $ ne otplaćuje.

Na pitanje što misle da je travanj bio na ovom proizvodu, odgovori su kretali od samo 5% do 50%. U ovom slučaju, travanj na ovom proizvodu nije moguće izračunati jer ovisi o vašem mjesečnom volumenu prodaje i koliko dugo je potrebno da vrati 52.000 dolara u cijelosti.

Ako vaš prodajni naglo i zajam brže otplaćuje, travanj na ovom proizvodu zapravo se povećava, budući da je cijeli 52.000 dolara još uvijek dugovao, bez obzira koliko se ranije otplaćuje. MCA obično košta bilo gdje od 70% do 350% travanj, i općenito se treba izbjegavati ukoliko nemate druge mogućnosti.

"Možda nije iznenađujuće, nedostatak detalja o prijevremenom otplatu na ovaj proizvod bio je izvor konfuzije za mnoge sudionike", napisao je Lipman i Wiersch.

Grupa zajmodavaca, brokera i neprofitnih organizacija nedavno je objavila Bill of Rights za malog gospodarstvenika, koja poziva na online zajmodavce da objave traku i sve skrivene pristojbe na proizvode za zajmove i osiguraju fer tretman malih poduzetnika.

Pronađite i usporedite najbolje kredite za male tvrtke

Da biste usporedili svoje mogućnosti, Investmentmatome je pronašao popis najboljih kredita za male tvrtke kako bi zadovoljio vaše potrebe i ciljeve. Izmjerili smo vjerodostojnost zajmodavca, tržišni opseg i korisničko iskustvo, među ostalim čimbenicima, te smo ih uredili po kategorijama koje uključuju vaš prihod i koliko ste dugo poslovali.

Usporedite poslovne zajmove

Steve Nicastro je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Da biste saznali više o mogućnostima financiranja i usporedili ih za svoju malu tvrtku, posjetite našu stranicu s malim i srednjim kreditima. Za besplatne, personalizirane odgovore na pitanja o financiranju vašeg poslovanja, posjetite odjeljak Small Business na našoj stranici Pitajte stranicu savjetnika.

Slika putem iStock.