Nije mnogo spašen za umirovljenje? Evo zašto i što učiniti

Ako se bori za spremanje umirovljenja, imate tvrtku: Samo polovica Amerikanaca štedi najmanje 5% svojeg dohotka, prema istraživanju u Sjedinjenim Američkim Državama, a čak i to je previše preporučljivo za 15%. Amerika, ispada, ne štedi dovoljno.

Mnogo je razloga za ovaj nedostatak: usporavanje rasta plaća, loš sustav financijskog obrazovanja i ograničeni pristup planovima umirovljenja na radnom mjestu čine popis. No, također je zabavnije provesti nego spremiti.

I trošimo, kao što su nedavno objavljeni podaci o osobnom kapitalu ističu. Robo savjetnik je analizirao milijun korisničkih računa od svoje besplatne usluge financijske analize i ponude za upravljanje investiranim investicijama - ukupno 150 milijuna transakcija - kako bi se riješilo mjesta na kojima nam se novac kreće.

Prvo, brzo upozorenje

Korisnici osobnog kapitala nisu ljudi. Iako je velik dio svoje usluge praćenja i analize besplatan, raspored naknada za upravljanje investicijama jasno je napisan s obzirom na 1%: postoji razina od 10 milijuna USD i više, ako vam to nešto govori.

To ne znači da prosječni račun drži toliko. Sredstva pod upravljanjem prosječno iznose 300.000 USD po klijentu. Ali ta je brojka još uvijek velika među robo-savjetnicima, koji su skloni privlačenju mladih, novih investitora. (Na Betterment i Wealthfront, računi prosječno iznose 24.000 $ i 71.000 $.)

Zatim postoji jednostavna činjenica da čak i vlasnici besplatnih računa koriste uslugu kako bi pratili svoju potrošnju, što ih čini različitim od većine ljudi - tko, pa, nemojte to učiniti. Možda zbog toga, rezultati istraživanja malo se razlikuju kada je u pitanju spašavanje umirovljenja: Personal Capital kaže da u 42 od 50 država korisnici daju prioritet doprinosa za umirovljenje iznad ostalih troškova.

To je na stranu, tu su neke zanimljive nuggets ovdje s kojima se svi možemo odnositi.

Praktičnost košta novac …

Mnogi trendovi potrošnje koji se mogu vidjeti u analizi osobnog kapitala mogu se svrstati u jednu kategoriju: trošimo novac na stvari koje olakšavaju život. To uključuje vožnju automobila, tako da ne moramo voziti, hranu koju ne moramo kuhati i kavu koju ne moramo napraviti.

Od računa u analizi, prosječna osoba jeo večeru oko 14 puta mjesečno, a ukupna potrošnja u restoranu iznosila je više od 380 dolara. (Kao što ste nedvojbeno svjesni, u mjesecu ima 30 ili ponekad 31 večere - to je značajan dio njih.)

Prosječni račun također je pokazao 322,47 dolara potrošeno na namirnice svakog mjeseca, iznos koji može izgledati nizak dok ne uzmete u obzir potrošnju restorana.

Ostali značajni troškovi u izvješću: 17,73 dolara mjesečno u Starbucksu, 68,96 dolara za usluge dijeljenja vožnje kao što su Uber i Lyft i 475,79 dolara mjesečno na putovanju. (Nije u kategoriji pogodnosti, ali vrijedno je spomenuti i za svoje veselje: djeca koja ne čine život lakše plaćaju prosječni račun od 148,47 dolara mjesečno. Oni od nas koji ih znaju to su otprilike 100 puta preniski.)

… i to bi nas moglo koštati u mirovini

Nema razloga da se ne smijemo jesti ili prestati kavu na putu za rad. No, nema nikakvog razloga da to učinite svaki dan - ili, u slučaju onih večera, svaki drugi dan - ako je na štetu uštede umirovljenja.

Osim što postoji razlog, barem iz perspektive financiranja ponašanja: mnogo je vjerojatnije da ćemo danas staviti želje nad potrebama sutra. Želimo uštedjeti umirovljenje, ali to mi odugovlačimo.

Lako se uvjeriti u to da malo troškova tu i tamo ne čine razliku, da kava od 3 dolara neće napraviti ili razbiti umirovljenje. Ali to je moglo, s vremenom.

"Imamo nestabilno tržište koje je izvan naše kontrole, ali naša inkrementalna svakodnevna potrošnja je nešto na što imamo kontrolu. I što je još važnije, dnevne navike potrošnje imaju pravi utjecaj na iznos novca koji trebamo otići u mirovinu ", izjavio je Bill Harris, predsjednik Uprave za osobni kapital, u priopćenju o podacima.

Razmislite o ovom: samo 3 $ dnevno spremljeno je 1.095 dolara godišnje. Investirajte se svake godine na povrat od 7%, i to bi se moglo pretvoriti u više od 165.000 dolara za 35 godina (uglavnom zahvaljujući složenom interesu).

Je li to dovoljno za mirovinu? Ne. Ali to bi moglo biti dovoljno za par godina mirovine, plus više s drugim trošenja ugađanje. Smanjite stvarno skupe stvari, poput onog izlazaka, a stvarno ćete kuhati - doslovno, ali je također dovoljno blizu da se maksimalizira Roth ili tradicionalna IRA. Ti doprinosi mogli bi biti blizu 700.000 dolara nakon 35 godina.

Koristite financije ponašanja kako biste umjesto toga uštedjeli više

Čitajući ovo, možda se osjećate uvjereni. Ali između toga postoji velika praznina i zapravo mijenjaju one ukorijenjene potrošnje i uštede (ili ne štede) navike. Da bismo ih ispunili, možemo koristiti te ista nalaza ponašanja u našoj prednosti.

Jedan od najlakših? Spasiti buduće dolare ili Spasiti više sutra, teoriju koju zagovaraju ekonomisti ponašanja Richard Thaler i Shlomo Benartzi. Ovo koristi naše prirodno odugovlačenje tendencijom u našu korist. Nastavite potrošnju kao i obično, ali nadoknaditi to, uštedite dodatni novac koji proizlazi iz podizanja i bonusa.Sastavljeno uskoro, ovo je pravi način izgradnje bogatstva - to bi moglo dodati do milijun dolara odlaska u mirovinu, prema našoj web stranici nedavnoj analizi.

Još jedan prijedlog je olakšati potrošnju, dopuštajući vašem poslodavcu da preuzme vodstvo. Mnoge tvrtke odlučuju upisivati ​​zaposlenike u svoje 401 (k) automatski. Neki čak automatski povećavaju doprinos zaposlenika za jedan ili dva posto godišnje.

Učinjeno na taj način, ušteda više novca postaje spor spaljivanje, a vi čak ne morate odlučiti da to učinite. Možda ne primijetite da ste postupno spremali veći postotak vašeg prihoda tijekom vremena; ako se osjećate stisnutim, uvijek možete smanjiti doprinose.

Konačno, razmislite o hladnom hladnom empatiji. Ova terminologija dolazi od Georgea Loewensteina, profesora ekonomije i psihologije na Sveučilištu Carnegie Mellon. Osnovna pretpostavka: Mi ne donosimo najbolje odluke u toplini trenutka. (Zbog toga ste kupili vrećicu zamrznutih tater tota posljednji put kada ste otišli u trgovinu s namirnicama.) Ti automatski doprinosi 401 (k) mogu pomoći s tim, kao što može postaviti proračun početkom mjeseca koji uključuje štednju kao stavku retka. Na taj način ste spremili prije nego počnete potrošiti.

»Procijenite svoju uštedu u mirovini: Koristite Investmentmatomeov 401 (k) kalkulator

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Slika putem iStock.