Neopterećivi IRA: vrijedan račun za mirovinsko osiguranje
Laburisti | Zavod za mirovinsko osiguranje
Sadržaj:
- Što je IRA nedopušten?
- Prava korist neprocjenjive IRA-e
- Pretvaranje nestabilne IRA u Roth IRA
- Što je sljedeće?
- Saznati kako i gdje otvoriti IRA
- Nauči više o različite vrste IRA-e
- Pročitajte naše smjernice kako uložiti svoj IRA
Mnogo je uspjeha da budete imućni i barem jedan od negativnih strana: kod većih primanja, IRS vam zatvara neke od najvećih prednosti pojedinih računa za mirovinu.
Konkretno, ako zaradite previše za doprinos Rothovom IRA-ju, postoji dobra šansa da i ne možete prihvatiti doprinose tradicionalnom IRA-ju.
Unesite nevidljivu IRA, koja ima više prednosti nego što to ime implicira.
Što je IRA nedopušten?
Ako je vaš modificirani prilagođeni bruto prihod u 2018. godini veći od 199.000 $ kao oženjeni porezni podnositelj ili više od 135.000 USD kao jedan podnositelj zahtjeva, ne ispunjavate uvjete za doprinos Roth IRA-u.
Tradicionalni IRA tehnički nema ograničenja prihoda za ispunjavanje uvjeta kao što je Roth IRA. Ali ako ste pokriveni mirovinskim planom na poslu i zaradite previše za doprinos Roth IRA-u, također ćete zaraditi previše da odbijete svoje doprinose tradicionalnom IRA-u.
»Pogledajte punu granicu prihvatljivosti i prihoda IRA ovdje
To vas ostavlja tim planom radnog mjesta - što biste apsolutno trebali iskoristiti, pogotovo ako vaš poslodavac nudi odgovarajuće dolare - i neophodnu IRA.
Ime ga daje: nepodmiriva IRA je tradicionalna IRA za koju ne odbijete svoje doprinose. Na površini, to ga čini zvukom poput svakog starog računa oporezive investicije. No, nije riječ o jednom velikom razlogu: iako ne postoji porezna olakšica za plaćanje doprinosa, sva ulaganja vraća koju zaradite na računu bit će odgođena za porez dok ne uzmete distribucije umirovljenja.
Tada ćete platiti porez na dobit od ulaganja baš kao i kod standardne tradicionalne IRA-e. No, za razliku od standardnog računa, novac koji ste pridonijeli izlazi bez poreza, jer niste uzeli odbitak kada ste ga stavili.
»Naši pijucima za najbolje IRA račune
Prava korist neprocjenjive IRA-e
Porezno odgađanje investicijskih zarada je zacijelo, sigurno. Ali uzimanje tih zarada bez poreza je bolje - i skakanjem kroz nekoliko obruča, to možete postići uz pomoć neopterećenog IRA-e.
Kako? Pretvaranjem novca u neodrživu IRA u Roth IRA. To je potez kojim možete izvršiti s relativnom lakoćom, čak i ako zaradite previše da biste inače bili prihvatljivi za račun Roth. Zove se Rothov IRA backdoor, i nije baš tako zlokobno kao što zvuči.
Zašto ne plaćati poreze i živjeti bez poreza u mirovini?
Joe Wirbick, ovlašteni financijski planerZapravo, odobren od IRS-a i nešto što preporučuje Joe Wirbick, ovlašteni financijski planer i osnivač tvrtke Lancaster u Pennsylvaniji, tvrtka za financijsko planiranje Sequinox. "Bilo bi velika pogreška da ne pretvorimo", kaže Wirbick.
Kad uložite doprinos Rothu, to ćete učiniti s dolarima nakon oporezivanja. Kada pretvorite neophodne IRA doprinose u Roth, pretvarate i dolare nakon poreza. I nakon što se konverzija dovrši, svaki rast ulaganja unutar računa može se izvući kao kvalificirani distributer bez poreza.
To se ne može precijeniti, osobito kada su porezi slabi: za razliku od tradicionalnog IRA-e, nećete udarati poreze na rast ulaganja niz cestu, kada će vjerojatno biti veći. Sve ih izbjegavaš.
"Ako stavite novac u neodrživu IRA i ne pretvorite ga, sve zarade su odgođene od poreza. Zašto biste kasnije htjeli platiti poreze? ", Kaže Wirbick. "U mojoj praksi rekla bih da 95% ljudi s kojima se susrećem nikada ne odlazi u niži porezni okvir. Pa zašto ne plaćati poreze i živjeti bez poreza u mirovini?"
Pretvaranje nestabilne IRA u Roth IRA
Najbolji način za pretvaranje novca u neodrživu IRA u Roth IRA je brzo, kaže Wirbick. To je zato što pretvorba Roth IRA-e ima zamršeno područje: zahtijeva plaćanje poreza na bilo koji neiskorišteni novac prije no što sleti na račun Roth. (To je čak i trickier ako imate i druge IRA-e - recimo od 401 (k) rollovera - jer IRS gleda na sve račune u kombinaciji i vaša pretvorba se oporezuje pro-rata.Za više o tome pročitajte naš potpuni vodič za backdoor Roth iras.)
"Nema pravila za koliko dugo morate ostaviti [novac]", objašnjava Wirbick. "Ali ako dobiješ sreću i počinje brzo rasti, kad izvršiš pretvorbu morat ćete platiti porez na taj rast."
To nije ogroman problem, ali pojednostavljuje stvari kako bi cijeli vaš godišnji doprinos istodobno pretvorio taj iznos. (Maksimalni doprinos IRA-e u 2018. godini iznosi 5.500 dolara ili 6.500 dolara ako ste stariji od 50 godina.) Obično ostavite otvoreni IRA otvoren ako želite nastaviti ovaj manevar sljedeće godine, iako provjerite kako vaš davatelj računa ne zahtijevaju minimalnu ravnotežu.
Većina brokerskih brojeva pomoći će vam pri konverziji i izvijestiti vas o bilo kakvom porezu koji dugujete. No, i dalje biste trebali pratiti sve dobitke i doprinose na vlastitu, te se savjetujte s poreznim savjetnikom kako biste osigurali da ste prijavili nepodmirive doprinose i pravilno izvršili pretvorbu.
»Kako se pretvoriti u Roth IRA u tri koraka
Konačno, znajte da je to korak koji ne možete vratiti - počevši od 2018., ne možete preokrenuti konverziju. Ali Wirbick misli da je malo vjerojatno da ćete to htjeti.
Nakon što je smanjen porez od 1,5 trilijuna dolara, kaže: "Porezi su u prodaji. Iskoristiti."
