Zašto se hipotekom kamatnih stopa mijenjaju sada?

Ako ste na tržištu za kupnju kuće, važno je obratiti pažnju na kamatne stope. S cijenama trenutno nešto više od 4% na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom, vi svibanj želite dobiti loptu valjanje za zaključavanje na nisku stopu za dugoročno.

Federalni rezervat, koji postavlja američku monetarnu politiku, odmara svoj višegodišnji program kupnje obveznica. Taj je program pokrenut u svjetlu financijske krize 2008. godine kao način stimuliranja gospodarstva i održavanja niskih kamatnih stopa.

Kako se Fed ponovno vraća na program usred gospodarskog rasta, stručnjaci predviđaju da će se kamatne stope nastaviti rasti s padova od 3,35% u 2012. godini.

"Stope hipoteke blizu 4% su iznimno niske po bilo kojem razumnom povijesnom standardu", rekao je Don Maxon, ovlašteni financijski planer u San Rafaelu u Kaliforniji.

"Konsenzus većine ekonomista je da će cijene biti porasle. Kada se stope počnu dizati, imaju tendenciju da se brzo kreću. Kada i ako stope dolaze dolje, oni imaju tendenciju spuštati polako. Lako je postati suosjećajan s našim uvjetima s niskim stopama."

Viša kamatna stopa znači veća plaćanja na hipotekama s fiksnim stopama. Zapravo, samo povećanje stope od 25% može rezultirati tisućama dolara dodatnih troškova. Još gore, dovoljno velika količina stope mogla bi kupiti kuću izvan dosega. Zato je toliko važno razumjeti kamatne stope i kamo su na čelu.

Što određuje hipotekarne kamatne stope?

Postoji niz različitih čimbenika koji određuju stope, od ekonomskih uvjeta i fiskalne politike do inflacije i ponude i potražnje za kreditima.

Jedan od najboljih načina da se odredi smjer stope hipoteke je pratiti prinos na 10-godišnjoj američkoj državnoj obveznici. Riznice se smatraju jednim od najsigurnijih financijskih ulaganja jer postoji vrlo mali rizik od neispunjavanja obveza, budući da ih podupire puna vjera i vjerodostojnost savezne vlade.

Što su riznice vezane uz hipoteke? U SAD-u se hipoteke pakiraju u bazene i prodaju ulagačima kao "vrijednosne papire pod hipotekom". Sigurnosno tržište koje se temelji na hipotekama usko je povezano s obveznicama i trezorskim tržištima. Kada se prinos na riznicu poveća, kamatna stopa na hipoteke također bi trebala porasti, jer ulagači u hipotekarne vrijednosnice traže konkurentan povrat novca.

Mješoviti ili slabi ekonomski podaci znače da se gospodarstvo usporava, što obično dovodi do nižih stopa jer ulagači traže sigurno utočište u riznicama. S druge strane, dobri ekonomski podaci znače da se gospodarstvo širi, što obično dovodi do viših stopa na trezorima, budući da investitori odluče za riskirajuće investicije.

Trenutno, čini se da postoji velika potražnja za trezorima, s trenutnom kamatnom stopom na 10-godišnjoj bilješci samo 2,61%, od 3% na početku godine. Slično tome, 30-godišnja hipoteka s fiksnom stopom pala je na 4,14 posto prošlog tjedna, s padom od 4,43 posto u siječnju, prema Freddie Macu.

"Postoji ogromna likvidnost u financijskim sustavima koji se trebaju uložiti, a velik dio te likvidnosti treba uložiti u sigurnije ulaganje obveznica, trezora i hipotekarnih vrijednosnica s fiksnim prihodima", rekao je Maxon. "Ovaj zahtjev rezultira višim cijenama, gura kamatne stope dolje".

Kako možete dobiti nižu stopu hipoteke?

Nemoguće je sa sigurnošću predvidjeti kako će se kamatne stope kretati tijekom sljedeće godine ili dvije.

Ako gospodarstvo počne stvarno podići vodu ili se neočekivano ukloni inflacija, u kratkom vremenu mogli smo vidjeti velike kamatne stope - stoga čekanje na bolju stopu ne bi vrijedilo rizika.

Bez obzira na to gdje su kamatne stope na čelu, još uvijek postoji niz koraka koje možete poduzeti da biste dobili nižu stopu. Evo samo nekoliko:

Poboljšajte svoju kreditnu ocjenu: Nije bitno koliko su visoke ili niske kamatne stope na tržištu - ako vam se kreditni rezultat smrdi, vjerojatno nećete dobiti veliku stopu na vašu hipoteku. Prema MyFico.com, netko s kreditnim rezultatom od 760 do 850 prima 30 godina fiksnu hipoteku u prosjeku za samo 3,749%, a netko s kreditnim rezultatom od 620-639 dobiva stopu od 5,338%.

Poboljšanje Vaše kreditne rezultat počinje provjerom vašeg izvješća o kreditnim karticama za pogreške. Možete dobiti besplatnu kopiju izvješća jednom godišnje iz AnnualCreditReport.com. Ako vidite nešto što izgleda netočno, kao što su kašnjenja ili iznosi koji se duguju zajmovima, odmah ih obratite kreditnom uredu.

Kupujte i usporedite cijene: Baš kao što je kupnja automobila, shopping oko sebe i pregovaranje za najbolju ponudu uvijek je izvrsna ideja. Cijene kredita mogu varirati od svakog zajmodavca, tako da biste trebali pokušati dobiti citate iz više zajmodavaca za usporedbu. Zatim možete napraviti lenders natječu jedni s drugima, koristeći ponude kao pregovaranje čip da biste dobili nižu stopu.

Dobijte 15 godina fiksno: Ako ste u mogućnosti priuštiti veće mjesečne uplate, 15-godišnja hipoteka s fiksnom stopom će vam uštedjeti više novca na kamate. Prema Freddie Mac, prosječna stopa na 15 godina fiksne je trenutno samo 3,39%, u usporedbi s 4,14% na 30 godina fiksne.

Kupi bodove: To se naziva i "otkupom stope". Točka je jednaka 1% iznosa hipoteke, ili $ 1,000 za svaku 100.000 USD, a svaka točka koju kupite trebala bi smanjiti stopu hipoteke za.125%.To ima najviše smisla ako planirate dugo boraviti u vašem domu, jer što duže ostanete u kući, to više uštede ostvarujete. Točke koje plaćate za snižavanje stope također mogu biti porezno priznate.

Slika poduzetnika preko Shutterstocka