43% tisućlana ima loše kreditne, kaže TransUnion

Ako ste tisućljetni, postoji velika vjerojatnost da je vaš kreditni rezultat "subprime" - dovoljno loš da bi zajmodavce dvaput razmislio o poslovanju s vama.

Prema kreditnoj agenciji TransUnion, 43% zajmoprimaca u dobi od 18 do 36 imaju kreditnu ocjenu od 600 ili manje na skali od 300 do 850 VantageScore. Evo kako to uspoređuje:

Generacija	Dobna granica	% Subprime
Izvor: TransUnion
hiljadugodišnji	18-36	43%
Generation X	37-51	33%
Dječji bum	52-70	20%
Tiho generacije	70+	9%

Statistika TransUniona temelji se na novoj analizi od oko 10 milijuna potrošačkih VantageScores, široko raspodijeljenom rezultatu koji koriste neki zajmodavci kako bi donosili odluke o osiguranju i nekim potrošačima da prate kreditnu sposobnost. VantageScore se razlikuje od FICO bodova, a njegovi rasponi, od najnižih do najviših, su subprime, blizu premijera, niskih premijera, visokih premijera i super premijera.

Posuđeni novac je kako većina ljudi uspijeva dobiti svoje automobile i kuće. Ocjena subprime kredita znači da postoji stvarni rizik da ćete se odbiti za kreditnu karticu ili zajam. U najmanju ruku ćete naći manje izbora i suočiti se s znatno višim kamatnim stopama. Subprime rezultat također može značiti da ćete imati problema s iznajmljivanjem stana ili ćete platiti više za osiguranje automobila.

Super premijera

VantageScores poboljšava starije dobivate, kaže TransUnion. Samo 6% tisućljeća ima kreditne rezultate u kategoriji super premijera (781 do 850), ali 34% baby boomeri i više od polovice onih u tihoj generaciji (kao TransUnion naziva onima starijim od 70 godina).

Barem dio tog poboljšanja proizlazi iz korištenja manjeg dijela dostupnog kredita.

Prema TransUnionu, ljudi između 18 i 36 godina (njegova definicija tisućljeća) koriste 79% kredita koji su im dostupni. Kreditni rezultati imaju tendenciju da nagrađuju ljude zbog manje dostupnih kredita. Evo kako se kreditna iskorištava prema dobi:

Generacija	Dostupni kredit	Kredit se koristi	%
Izvor: TransUnion; uključuje rate zajmova
hiljadugodišnji	$59,514	$47,089	79%
Generation X	$162,605	$124,482	77%
Dječji bum	$154,592	$99,981	65%
Tiho generacije	$85,628	$43,271	51%

Vrijedno je napomenuti da je "kreditna ograničenja", kako se termin koristi TransUnion, nije jednostavno koliko ljudi imaju naplaćeno kreditne kartice u odnosu na njihove kreditne granice.

TransUnion viši potpredsjednik Ken Chaplin kaže da su podaci o kreditnim limitima uključeni i zajmovi s obrokom. Ako ste, na primjer, izdvojili zajam od 250.000 dolara za kupnju kuće i sada ste dužni 125.000 dolara, na tom ćete računu imati "iskoristivost" od 50%.

Svi kreditni rezultati upotrebljavaju informacije iz vaših kreditnih izvještaja, ali ih drugačije utječu. Mjere iskorištavanja kredita obično naglašavaju bilancu kreditnih kartica mnogo više od obročnog duga.

Recept za uspjeh kredita

Chaplin kaže da je, iako je plaćanje na vrijeme bitan korak ka izgradnji kredita, sama po sebi nije dovoljna.

Najveći čimbenici u dobroj kreditnoj rezultatima imaju tendenciju da budu niska kreditna iskoristivost, plaćanja na vrijeme, dugu kreditnu povijest i mješavinu oba rotirajućih i obročnih računa.

Milenijeri već započinju s kraćim kreditnim poviješću, a oni imaju dodatni izazov da imaju manje kredita na raspolaganju. U stvarnim dolarima, njihova razina duga je niža od bilo koje generacije, osim djedova i baka. Milenijalci duguju prosječno 47,089 dolara na ukupnom kreditnom ograničenju od 59.514 dolara. Tiho generacije duguju 43.271 dolara na kreditnom ograničenju od 85.628 dolara - ili 51% kreditnog ograničenja.

Chaplin preporučuje mladim iznajmljivačima da od zemljoposjednika zatraže prijavu plaćanja stanarine kreditnim uredima, dodajući još jednu vrstu kredita njihovim izvješćima. Nisu svi rezultati upotrebljavaju informacije o najmu, no neki to rade, uključujući VantageScores.

Također podsjeća starije potrošače da je nedavna aktivnost faktor u ocjenjivanju, savjetujući ih da povremeno naplaćuju i plaćaju plin ili namirnice, a ne dopuštaju da plaća isplaćena.

Bev O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici osobnih financija. E-adresa: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.