Od tisućljeća do Boomera, Što učiniti sada za svoje umirovljenje

Dave Rowan

Saznajte više o tvrtki Dave na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Nikada nije prerano za početak planiranja za odlazak u mirovinu, i bez obzira koliko ste stari, postoje koraci koje možete poduzeti sada kako biste pripremili svoje financije za vrstu mirovine koju biste željeli imati.

U 20-ima i 30-ima

Ako ste u svojim 20-ima i 30-ima, puno se može promijeniti između sada i vaše godine umirovljenja. U mnogim je slučajevima prerano raditi s financijskim savjetnikom o sastavljanju formalnog plana mirovinskog osiguranja. Međutim, postoje stvari koje možete i trebate raditi sada, uključujući:

• Imaju hitni fond od tri do šest mjeseci života koji su izdvojeni na zasebnom bankovnom računu.
• Grabbing bilo koji doprinos poslodavca na svoj 401 (k) plan ako je to ponuđeno i imate pravo. Trebali biste uštedjeti barem dovoljno da iskoristite ovaj "besplatni" novac, a što prije počnete ulagati, to bolje. Zainteresirana kamata omogućuje vam da zaradite i na izvornom principu i na interesu koji se s vremenom povećava.
• Pobrinite se da imate odgovarajuće osiguranje životnog osiguranja i invalidskog osiguranja, osobito ako ste započeli obitelj. To pomaže u preuzimanju rizika sa stola koji ima mogućnost pušiti svoje dugoročne financije.
• Razvijanje dobrih ulagačkih navika s dobro diversificiranim dugoročnim portfeljem dionica, obveznica i tvrdih sredstava poput nekretnina i roba. Izbjegavajte pokušavati s vremenom tržišta ili potjerati vruće dionice ili investicijske proizvode.

U ovom trenutku možete dobiti osjećaj svoje spremnosti za mirovinu gledanjem postotka prihoda koji štedite. Ako ste u 20-ima i 30-im, razmislite o uštedi između 10 i 20% vašeg dohotka. Većina ljudi koji su rano započeti bit će dobro pripremljeni za mirovinu ako dosljedno uštede u tom iznosu.

U vašim tridesetim i četrdesetim godinama

Nakon što ste imali vremena za akumuliranje imovine, trebali biste početi formirati svoje planove za umirovljenje. Evo što biste trebali razmišljati o sada:

• Ako tek počnete, razmislite o povećanju stope štednje na 15% do 25% prihoda kako biste nadoknadili one koji su ranije započeli.
• Ako ste uopće promijenili radna mjesta, možda imate jedan ili više starih 401 (k) s prethodnim poslodavcima. Uzmite si vremena za otvaranje IRA i prebacivanje tih računa u nju. Obično ćete imati više i bolje mogućnosti ulaganja i platiti niže naknade. Čak i mala razlika u naknadama može donijeti veliku razliku u uštedi umirovljenja, stoga poduzmite ovaj važan korak sami ili uz pomoć financijskog savjetnika.
• Planiranje mirovina ne znači samo štednju novca; to je također o zaradi novca. Da biste poboljšali svoj potencijal zarade, zadržite svoje vještine trenutačno uz kontinuirano obrazovanje na svom polju ili naučite nove vještine prikupljanjem dodatnih certifikata ili drugog stupnja. Možete čak i razmisliti o promjeni karijere u srednjoj životnoj dobi kako biste povećali svoj dohodak i svoju sposobnost spremanja za mirovinu.

U vašim 50-ima i 60-ima

U ovom trenutku možete početi izrađivati ​​točnije projekcije onoga što će izgledati vaše mirovinske financije. Na primjer, predviđanjem konačne plaće i konačne stope štednje (prema stopi štednje), možete izračunati svoj "višak računa za odlazak u mirovinu" ili RAM-a, što je iznos vaše umirovljenja kao višekratnik vaše konačne plaće. Na primjer, ako ste spremili 700.000 dolara za odlazak u mirovinu i konačna plaća je 100.000 $, imate RAM od 7.

Na temelju istražitelja financijskog planiranja i rezultata stručnjaka Craig Israelsena, ako imate RAM između 7 i 18 godina, trebali biste imati dovoljno uštede za sljedeće tijekom umirovljenja:

• Povucite polovicu svoje konačne plaće svake godine kako biste živjeli.
• Povećajte taj iznos za svaku godinu za 3% kako bi računali za inflaciju.
• Povučite u dobi od 65 godina s dovoljno novca za život preko 100 godina.

Imajte na umu da, kao i sva pravila palca, ovo je samo polazna točka da vam daju osjećaj gdje se nalazite sa svojim uštedama za mirovinu. Na primjer, ako pokrenete brojeve pomoću ovdje opisanog postupka i ustanovite da imate RAM manji od 7, trebate povećati postotak prihoda koji štedite za 1% godišnje dok ne dođete do ciljeva uštede, Ali ako dođete do RAM-a veće od 18 godina, vjerojatno ćete olakšati svoje štedne napore i potrošiti više na iskustva, ljude i uzroke koji vam najviše znače u vašem životu.

Mnogi ljudi, posebice oni koji imaju RAM manje od 12 godina, trebali bi razmotriti rad s kvalificiranim financijskim savjetnikom za razvoj formalnog plana mirovinskog osiguranja. Savjetnik može pružiti smjernice za svoje jedinstvene okolnosti, ne samo da vam pomaže u iskorištavanju onoga što imate, već također pomaže u izbjegavanju skupe pogreške u stvarima poput odabira ulaganja, poreza ili strategija potraživanja socijalne sigurnosti. On ili ona također vam može pomoći da odredite svoje godišnje ciljeve uštede i potrošnje i konkretniji ciljni datum za odlazak u mirovinu. Štoviše, suradnja s savjetnikom pruža vam mir u znanju s više sigurnosti da ste na putu za odlazak u mirovinu.

Započni sada

Bilo da ste rano u karijeri ili počnete razmišljati o svom drugom činu u životu, nema vremena kao što je sadašnjost kako biste planirali svoje umirovljenje. Poduzimanje akcija na ove prijedloge sada će vam dati više mogućnosti za provođenje strasti i, možda još važnije, za uživanje u važnim odnosima kada konačno odlučite otići u mirovinu.

Dave Rowan je ovlašteni financijski planer i osnivač Rowan Financial.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.