Bronca do platina: Kako zdravstveno osiguranje metala Tiers rade

Čak i ako želite usporediti dućan prije nego što kupiti, otvoriti upis može biti vrtoglav iskustvo.

Polica za zdravstveno osiguranje gotovo su jednako jedinstvene kao i osobe za koje treba obuhvatiti. Svako ima vlastita pravila i strukturu dijeljenja troškova, a cijene premije odstupaju od raznih planova. Sustav metalnih slojeva uklanja neke od zbunjenosti dijeljenjem zdravstvenih planova u kategorije temeljene na premijama i velikodušno svima pokriva medicinske troškove. Ideja je pomoći potrošačima usporediti slične planove usporedno.

Nisu svi planovi zdravstvenog osiguranja moraju se pridržavati sustava metalnog stupnja, pravilo koje se prodaje privatno, na zdravstvenom osiguranju. Planovi koje sponzorira poslodavac ne moraju koristiti metalne razine, iako mnogi rade. Ako kupujete za osiguranje, pročitajte kako biste shvatili koje će metalne razine značiti za vaš novčanik.

Što znače razine?

Neki su metali pronađeni u prirodi vrijedniji od drugih, a cijene više. Slično tome, možete misliti na razine metala u zdravstvenom osiguranju što ukazuje na relativnu vrijednost zdravstvenog plana, s planovima visokih vrijednosti koji koštaju više u mjesečnim premijama.

U zdravstvenom osiguranju postoje četiri metalna sloja: platina, zlato, srebro i bronca. Svaki se odnosi na različitu razinu vrijednosti ili dio vaših medicinskih troškova koje ćete morati platiti pored premije.

Planovi visoke vrijednosti obuhvaćaju najveći dio računa, ostavljajući vas s najnižim troškovima iz džepa. Na primjer, "brončani plan neće biti vrijedan kao zlatni plan", kaže Joseph E. Ellis, viši potpredsjednik CBIZ Benefits i Insurance Services. "Osiguravajuće društvo će imati nižu ukupnu uplatu od brončane plana i viših troškova iz džepa" nego s planom zlata, dodaje on.

Evo kako razgradnja troškova funkcionira unutar metalnih razina. Postotci niže su procijenjeni prosječni iznosi vašeg osiguravatelja, a ne teška pravila za troškove out-of-pocket.

Plan zdravstvenog osiguranja razlika troškova prema razini

Metalni sloj	Porcija koju plaćate iz džepa	Dio račune koji planira vaš plan
bronza	40%	60%
Srebro	30%	70%
Zlato	20%	80%
Platina	10%	90%

Imajte na umu da čak i uz najvišu vrijednost plana, još uvijek morate platiti neke od svojih medicinskih računa. Zdravstveno osiguranje ne znači da ne morate platiti za njegu u vrijeme službe. U nekim slučajevima, možda ćete morati platiti cijeli iznos koji se može odbiti prije nego što vaš plan isplati bilo koji od vaših medicinskih računa.

Koji metalni sloj odgovara vašim potrebama?

Pri odabiru plana zdravstvenog osiguranja, posljednja stvar koju želite učiniti je da se odlučite za atraktivno nisku premiju samo da biste pronašli sebe umoreno u medicinskom dugu niz cestu. No, nema razloga platiti plan visoke vrijednosti ako često ne koristite medicinsku njegu.

»VIŠE: Vaš detaljni vodič za odabir plana zdravstvenog osiguranja

Kada se uspoređujete s planovima, "najveći faktor koji valja razmotriti jest da li vi i vaša obitelj imaju ponavljajuća medicinska pitanja ili troškove", kaže dr. Jonathan Weiss, osnivač tvrtke HealthEngine, internetske stranice za kupovinu cijena za zdravstvenu zaštitu. Ako je tako, dodaje: "Vi svibanj želite odabrati bogatiji plan koji plaća za više od tih troškova."

Srebrni planovi bili su najpopularniji na saveznom tržištu i državnim razmjenama, s 70% potrošača koji ih odabiru, ali srebro ne može biti vaša boja. Najbolji način za početak je razmišljati o prošlogodišnjim medicinskim troškovima i odabrati koja od sljedećih situacija je najbliža vašem.

Vodič za metalne razine

Metalni sloj	Vaša je situacija najbliža:
bronza	Rijetko se razbolite ili trebate medicinske usluge, osim godišnjeg pregleda, a možda i dva ili više lijekova. Vrlo ste zdravi, a ne stari. Ako kupujete obiteljski plan, vaša djeca uzgajaju se i zdravijaju i ne sudjeluju u rizičnim aktivnostima.
Srebro	Vaši članovi obitelji imaju jedan ili dva blage uvjete koji zahtijevaju lijekove i specijalističke posjete, ali ništa što zahtijeva pažljivo praćenje ili čestu brigu. Članovi vaše obitelji su sposobni i mlađi od 70 godina. Bilo koja djeca su osnovna dob ili starija i zdrava, i igrati malo ili nimalo sportova koji često uzrokuju ozljede.
Zlato	Vi ili član obitelji imaju kronično stanje, često gledaju liječnike ili trebaju skupe lijekove koji bi se nemoguće priuštiti iz džepa. Vaša djeca su predškolska dob ili mlađa, trebaju česte posjete pedijatru. Vi svibanj biti starije ili veći rizik od prehlade i gripe od većine ljudi.
Platina	Vi ili član obitelji ima skupo kronično stanje i uzima nekoliko lijekova. Tražite hitnu ili hitnu skrb više od jednom godišnje u prosjeku, često trebate ispite za upravljanje nekim stanjima ili pregledajte liječnike više od jednom mjesečno. Vi ste stariji ili vrlo visoki rizik od prehlade, gripe ili ozljeda.

U idealnom slučaju, možete odabrati metalni sloj koji najbolje odgovara vašoj situaciji, ali ako ne možete priuštiti premije, vjerojatno biste trebali odabrati sljedeću najbolju razinu koju si možete priuštiti. "Sjetite se da se zaštitimo od ozbiljnih financijskih problema odabirom najprikladnijeg plana", kaže Ellis.

Ako ne možete platiti vaše premije, vaš zdravstveni plan mogao bi biti otkazan za nekoliko tjedana, ostavljajući vas punim troškovima medicinskih računa cijele godine i Obamacare kaznu za odlazak bez zdravstvene zaštite.Ako kupujete na državnoj ili federalnoj burzi, subvencije u obliku poreznih olakšica mogu vam pomoći da priuštite zdravstveno osiguranje, ali pokušajte ne otići bez pokrića ako vam je potrebna medicinska pomoć.

»VIŠE: Maksimalni dohodak za dobivanje Obamacare subvencija

S druge strane, ako si to možete priuštiti, razmislite o tome da se planirate s višom vrijednošću ako član vaše obitelji ima planiranu kiruršku intervenciju ili se može zatrudnjeti. U tim slučajevima, vjerojatno ćete morati mnogo platiti iz džepa, možda do maksimalnog plana.

Iako je vaše zdravlje u središtu ove odluke, to je i financijska odluka. Trošenje vremena kako bi se osiguralo da imate sve prednosti koje vaša obitelj treba - a ne više - može vam uštedjeti stres i novac niz cestu.

Lacie Glover je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.