Brak vezuje parove u ljubavi, a ne kreditne ocjene

Tracy Becker

Saznajte više o tvrtki Tracy na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Mnogi parovi imaju pogrešnu predodžbu da će brak vezati svoje kreditne rezultate zajedno, bolje ili lošije, stvarajući kombinirani prosječni rezultat za financiranje odobrenja. Ovo ne može biti dalje od istine.

Iako se neke financije, kao što su zajednički računi, mogu kombinirati, za svakog supružnika je ipak izuzetno važno imati veliku, neovisnu FICO ocjenu. Inače, parovi mogu suočiti s mnogim preprekama s njihovim kreditnim pri podnošenju zahtjeva za kreditima, kao što su hipoteka za novu kuću.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom par prvo se suočava s problemom otklanjanja kreditnih zahtjeva za kredit. Ti se zahtjevi razlikuju po zajmodavcu, ali FICO bodovi obično trebaju biti iznad 580 za Federal Housing Administration financiranje ili 720 i više za konvencionalne zajmove. U većini slučajeva, veći rezultati i bolji krediti jednaki su nižim troškovima na kredit.

Nažalost, parovi 'rezultati ne prosječno ili kombiniraju nakon braka. Ako jedan supružnik ima fantastičan rezultat od 800, drugi supružnik loš rezultat od 500 će se koristiti za određivanje kvalifikacije i cijene. U ovom slučaju, 800 bodova bi bilo beznačajno.

Pri odobravanju hipoteke, zajmodavci također gledaju na druge faktore osim kreditnih bodova, kao što su stabilni i pouzdani prihod. Tipično, vrijednost kuće, prihoda supružnika i opterećenje podnositeljima zahtjeva potrebno je ocijeniti za odobrenje kredita. Nažalost, za većinu Amerikanaca, nema načina napustiti dohodak supružnika s lošim rezultatom iz jednadžbe.

Iako se prihod nekolicine osoba može kvalificirati za hipoteku, oni mogu i dalje biti u nevolji svojim kreditom. Iako najbolje stope nisu isključivo određene kreditom, ako je jednoj bračnoj strani kredita jedva zadovoljava zahtjev za kreditom, par će završiti plaćati visoke kamatne stope, bez obzira na dobru ocjenu supružnika. To bi moglo dovesti do stotina tisuća dolara dodatnih naknada tijekom života hipoteke ili potpunog odbijanja za odobrenje kredita.

Međutim, postoji nekoliko pozitivnih uvjeta za parove koji imaju zasebne kredite. Ako se kredit zadržava odvojeno - s minimalnim zajedničkim ili sufinanciranim zajmovima - par može žrtvovati samo kredit za jednu osobu tijekom teških vremena umjesto da uništi oboje. Na primjer, tijekom razdoblja izgubljenog dohotka, plaćanje računa u kasno ili neplaćanje duga za primarnog kreditnog vlasnika uništit će samo tu osobu kredit. Ovo je odličan razlog za što je moguće više zasebnih računa.

Gotovo je nemoguće živjeti bez odobrenja ovih dana, pa je vrlo važno održavati barem jedan zdravi rezultat tijekom rocky times. Parovi bi trebali unaprijed planirati za to jer se teško vrijeme može dogoditi neočekivano. Budući da su financije najveći ubojica brakova, postavljanje pozornice za manje neravan put može spasiti mnogo više od trošenja dodatnih dolara.

Isto tako, ako stjenovita vremena ili druga pitanja postavljaju pozornicu za razdvajanje, odvojeno kreditiranje znači manje uništenje bodova, budući da mnogi odvjetnički odvjetnici sugeriraju da ne plaćaju zajednički dug sve dok se sporazum ne završi. Kada je svaki supružnik isključivo odgovoran za plaćanje vlastitih kredita na vrijeme, manje je vjerojatno da će ili prestati plaćati kada odvjetnik za razvod obavlja taj zahtjev. Nakon što je razvod braka zaključen, siromašni kredit samo dodaje više trauma i prepreka za kretanje sa životom.

Parovi trebaju razgovarati s financijskim ili kreditnim stručnjacima kako bi bili sigurni da izbjegavaju bilo kakve probleme s njihovim kreditnim rezultatima ili financiranjem.