Maraton, a ne Sprint: 4 faze planiranja za odlazak u mirovinu

Melissa Sotudeh, CFP

Saznajte više o Melissa na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Čak i nakon pet maratona u pet godina, još uvijek imam leptire u trbuhu noć prije utrke. Hoću li se probuditi na vrijeme? Jesam li odabrao pravu odjeću i gorivo da bi me natjerali na utrku? Te misli prelaze moj um jer znam da će svi mjeseci pripreme uskoro biti testirani sljedeći dan.

Kao pohlepan trkač i certificirani financijski planer, vidim mnogo paralela između svijeta maratona i svijeta osobnih financija. Obojica zahtijevaju strategiju i disciplinu da se pridržavaju te strategije kako bi postigli svoj cilj - bilo da doseže milju 26 ili odlazi u Floridu.

Za mnoge ljude, njihov krajnji financijski cilj je imati dovoljno novca izdvojiti kako bi imali ugodan odlazak u mirovinu i ne ostati bez novca. Kao trčanje maratona, to je dugoročni cilj koji traži pripremu, fleksibilnost i upornost. Upravljanje novcem kako bi stvorili stabilnu financijsku osnovu za odlazak u mirovinu može se podijeliti u faze, baš kao što različiti stadioni trkači doživljavaju u maratonu.

Prvih 5 milja: Postati financijski neovisni

Bilo da trči prvih nekoliko milja maratona ili uči kako živjeti na svoju vlastitu mladu odraslu osobu, rano postavite dobre navike kako biste mogli pogoditi svoj korak. Evo nekoliko savjeta za početak:

• Upoznajte svoj tempo. Baš kao što trkači imaju urođeni osjećaj razlike između brzine od 10 minuta i brzine od osam minuta, mlade odrasle osobe trebaju razviti osjećaj brzine utrke kroz svoju raspoloživu gotovinu. Ako vam je preostalo mnogo mjeseci na kraju vašeg novca, postoje brojni načini za smanjenje potrošnje, bilo da je Excel proračun ili Mint.com. Ovo je dobro vrijeme za razvoj i pridržavanje proračuna.
• Spremi u "banci". Čak i ako se ne osjećaju tijekom prvih milja na početku utrke, trkači na daljinu znaju koliko je važno piti vodu i snack na nekim Gu ili elektrolitskim žele grah tijekom cijele utrke. Ovo je novac u banci, gorivo kada vam najviše treba. Jedan od vaših prvih financijskih ciljeva kao mladi odrasli trebao bi biti da se nastoji za hitni fond od tri do šest mjeseci osnovnih troškova. Ideja je tamo imati tampon, ako vam je potrebna.
• "Pokreni tangent." U trčanje lingo, to znači da ostanu prema unutra kad trčanje oko krivulja. Udaljenost spremljena je minimalna, ali ako to učinite tijekom utrke, možete brijati nekoliko sekundi ili nekoliko minuta od svog vremena. To je slično snazi ​​spajanja u investiranju. Kada ste mladi, imate vremena na vašoj strani da uživate od inkrementalnih dobitaka. Stoga pazite da uložite u svoj račun na radnom mjestu 401 (k) (barem dovoljno da biste dobili odgovarajući doprinos ako vam vaš poslodavac nudi) ili IRA. Idealno, trebate uštedjeti oko 10% prihoda, ali čak i ako je iznos koji možete uložiti u početku mali, složenost tog malog iznosa tijekom vremena može biti značajna.

Miljevi od 6 do 13: Priprema za dugoročne ciljeve

Nakon prvog sata trčanja, osjećate se jako dobro. Udarili ste svoj korak i nadamo se da napredujete prema planu. Ali prepreke mogu prijeći vaš put.

• Pazite na ruševine i um brda. Kad sam vodio Baltimore maraton, nekoliko ruševina i brežuljaka značilo da moram paziti na trčanje - i paziti na moje vrijeme. Međutim, trenirao sam se na svim vrstama terena, pa iako je bilo teško, osjećala sam se spremnom. Isto tako, svijet ulaganja može vam predstaviti s nepovoljnim uvjetima, poput volatilnosti tržišta, koji su izvan vaše kontrole. Dionice se mogu prevrnuti prema dolje, ili se mogu povećati kao u mjehuriću dot-com. Ne možete kontrolirati volatilnost, ali možete pripremiti svoj portfelj tako da imate globalno raznoliku kombinaciju ulaganja koja su prikladna za vaše ciljeve. Možete kontrolirati svoje investicijske troškove, koliko ćete uštedjeti i koliko rizika ste izloženi. Ako je vaš plan osmišljen samo za apsolutne savršene uvjete, možda će vam biti kratak kada se ide čvrsto. Umjesto toga, trebali biste biti spremni za različite uvjete.
• Rano je lakše prevladati nedaće. Rano u utrci, vi ste agilni u dodging one rupe i napada na brda, ali znam iz iskustva to postaje teže kasnije u utrci, kada vaše tijelo iscrpljeno. Ne kažete da ćete biti iscrpljeni kada postanete stariji investitor, ali vi svibanj imati manje tolerancije za rizik kada imate više izgubiti, kao i kraći vremenski horizont za prevladavanje gubitka. To znači da što prije možete početi spremati za mirovinu, to bolje. Pogledajte svoje račune za odlazak u mirovinu, kao što je 401 (k) i / ili IRA, i pokušajte povećati svoj doprinos ako ga još niste ostvarili. Kao što ste stariji, trebali biste biti sigurni da prilagodite svoje investicije i druge elemente financijskog plana u skladu s tim.

Miljevi 14 do 20: Upravljanje brojnim financijskim obvezama odjednom

Ovo je mjesto gdje početak dobre navike rano može početi plaćati - ili gdje možete "bonk" i izgubiti zamah. Kao iskusni trkač, znam kako to izbjeći.

• Priprema se isplati. Pratio sam brzinu na ravnom tlu i gore i dolje; Ja sam hydrated i fueled sam tako da moje tijelo radi ono što je trenirao to učiniti.Isto tako, ako ste spremni i uložili cijelo vrijeme, bit ćete u dobrom stanju. Mnogo vam je potrebno učiniti - kao što je zadržavanje uštede za mirovinu, financiranje školskog obrazovanja vašeg djeteta, plaćanje hipoteke i još mnogo toga - ali to možete podnijeti. Automatizirajte svoju ušteđevinu na svoj plan 401 (k) mirovine, 529 faksu štedni plan i oporezive investicijske račune i zadržite svoj dug. Držite se svog investicijskog plana i ostanite usredotočeni na vaše gospodarstvo, a ne na gospodarstvo. Pobrinite se da imate pravu raspodjelu sredstava i porezno učinkovitu strategiju ulaganja i da redovito nadoknadite svoje investicije. Te stvari su sve u vašoj kontroli. Ovo je vaš maraton, a ne maraton.

Posljednjih 9 milja: Zatvaranje u mirovinu

Ovo je dio utrke gdje ste "udarili zid" - vaše tijelo je na autopilotu; samo se krećete naprijed. Sve što ste učinili u treningu i rano u utrci, sada će udariti, baš kao što bi to bilo nakon cijelog životnog vijeka štednje. Još uvijek trebate strategiju za "završetak utrke", ali ste tako blizu vašem cilju da ga možete kušati!

• Napravite planove nakon utrke. U ovoj fazi trebate imati snažno razumijevanje kako iskoristiti sav napredak koji ste napravili. Trkač se ne bi trebao približiti ciljanoj liniji bez plana skrbi nakon utrke - mišiće zaleđivanja, opskrbe gorivom i rehidriranjem - a umirovljenik ne bi trebao odstupiti od zadnjeg dana rada bez ikakve ideje o tome što učiniti nakon buđenja sljedeće jutro. Nekoliko važnih stvari za razmišljanje prije umirovljenja uključuju:

1. Projekcije novčanog toka:Kada se prebacujete od primanja paychecka do prihoda od umirovljenja, trebali biste imati plan novog novčanog toka koji uključuje potrebne minimalne distribucije s umirovljenja, plaćanja socijalnog osiguranja i druge distribucije računa za ulaganja. Ne zaboravite na poreze i vjerojatnost povećanih medicinskih troškova.
2. Prilagođavanje uštede (ako je potrebno): Ako ste stariji od 50 godina, a projekcije novčanih tijekova za odlazak u mirovinu ne izgledaju tako ružičaste, možete iskoristiti doprinose za nadoknadu (6 000 USD za 401 (k) s 2016.) na svoje porezne odgođene mirovinske račune. Ako ste zanemarili stavljanje novca na oporezive investicije, nemojte odgađati - ovo je također važan stup vašeg dohotka za odlazak u mirovinu.
3. Kako provesti svoje vrijeme u mirovini: Postaje sve češće nastaviti raditi u nekom svojstvu, bilo za dodatne prihode, ili za osjećaj ispunjenja i svrhe.

Cilj

Naravno, nema postavljenog cilja za upravljanje vašim novcem. Nije kao da osvojite "utrku" spremanjem određenog iznosa u određeno vrijeme. Ali baš kao i upravljanje vašim novcem, za prosječnog trkača maratona, nije riječ o brzini tamo. Radi se o tome osjećate li se jake i zdrave do trenutka kada postignete svoj cilj.

I bez obzira gdje se nalazite u utrci, izbjegavajte uspoređivanje s drugim ljudima. Postoje trkači koji ulaze u energiju, uzbuđenje i natjecanje tijekom utrke, ali veterani trke znaju da se morate usredotočiti na svoju rutu, a ne na bilo koga drugog. Može se osjećati obeshrabrujuće ako izgleda kao da drugi imaju više uspjeha u karijeri ili postižu određene prekretnice pred vama. Ali to nije važno. Sve što trebate učiniti jest razumjeti svoj plan i držati ga kako biste postigli svoje individualne financijske ciljeve. Imate ovo!

Melissa Sotudeh, CFP, je savjetnik za bogatstvo Halpern Financial, jedina neovisna savjetodavna tvrtka s uredima u Rockvilleu, Marylandu i Ashburnu u Virginiji.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.