Prije nego što ste ranije otplatili zajam za male tvrtke, zapitajte se ovih 4 pitanja

Ako vaš dug malog poduzetništva nosi visoku kamatnu stopu, možda ćete misliti da će ranije otplata vašeg kredita uštedjeti na kamatama, kao što bi to bilo hipotekom ili kreditom automobila. Ali to nije uvijek slučaj s kreditima male tvrtke. U nekim slučajevima, otplata kredita rano će zapravo povećati vaš godišnji trošak zaduživanja.

To je zbog toga što krediti za male poduzetnike mogu doći s fiksnom naknadnom strukturom, što znači da ćete vratiti isti iznos naknada i kamata, bez obzira koliko ste rano otplatili zajam. Neki vam zajmodavci također mogu slapati s plaćanjem unaprijed.

Stoga razmotrite ove čimbenike prije otplate vašeg poslovnog kredita rano:

Je li zajam amortizira?

Hipoteke, auto krediti i 7 (a) krediti Small Business Administracije obično su amortizirajući zajmove. Ova vrsta duga zahtijeva mjesečne isplate glavnice i kamate temeljene na rasporedu amortizacije. Na početku amortiziranog kredita, većina uplata ide prema interesu, a kako vrijeme prolazi, sve više i više svake uplate se primjenjuje na glavnicu. Zato plaćanje ove vrste kredita rano bi vam uštedjelo na kamate.

No krediti za male tvrtke nisu svi amortizirajući, a neki mogu nositi strukturu s fiksnom naknadom. Pretpostavimo da imate kredit od 10.000 $ malih poduzeća koji nosi 12-mjesečni rok otplate i ukupne naknade i kamate od 2.000 dolara, godišnja stopa postotka (travanj) od 20%.

Do šeste godine, prodaja u vašem poslovanju pokupila se i odlučite da želite vratiti zajam u cijelosti. Budući da još uvijek morate platiti punu 2.000 dolara, to učinkovito povećava vašu Travanj na 40%, budući da ćete smanjiti rok otplate na pola.

Ukupni iznos kredita	Mjesec otplate	Ukupno plaćene pristojbe	travnja
$10,000	6.	$2,000	40%
$10,000	12.	$2,000	20%

U tom slučaju, otplata kredita ranije povećava vaš godišnji zajam zajma.

Trgovački novčani predujmovi su druga vrsta financiranja u kojoj imate unaprijed "make-whole" pretplatu, što znači da ako dužnik rano otplaćuje dug, on ili ona i dalje mora platiti puni iznos zajma plus kamate i naknade, kaže Ethan Senturia, predsjednik Uprave u Dealstrucku, maloprodajni zajmodavac.

Hoće li mi biti naplaćena naknada za rano plaćanje?

Neki krediti za male tvrtke dolaze s unaprijed plaćenom naknadom za otplatu kredita rano, dodajući ukupni trošak zajma. Ta se naknada obično prikazuje kao postotak ukupnog preostalog iznosa kredita; na primjer, 1% od preostale stope kredita od 10.000 USD rezultira naknadom od 100 USD.

"Jedan od najvećih rizika za investitora je da netko rano vraća zajam i ne dobiva sve svoje interese", kaže Lori Atwood, savjetnik za male tvrtke i osnivač Fearless Finance. Naknade za prijevremene otplate su način ublažavanja tog rizika.

SBA naplaćuje naknadu za prijevremenu otplatu na svoje 7 (a) kredite za male poduzetnike, ali samo ako zajam ima dospijeće od 15 ili više godina i plaća se unaprijed tijekom prve tri godine, prema SPP-u.

Online zajmodavac Dealstruck procjenjuje naknadu od 1% za svaku godinu, a zajam se otplaćuje ranije. Ova naknada pokriva troškove marketinga, osiguranja i troškove poštivanja zajmova kako bi osigurao financiranje, kaže Senturia.

"Provjerite jeste li učinili matematiku i znate kada ima smisla plaćati unaprijed ako imate amortiziranje zajma. To je ista matematika kao hipoteka i refinanciranje. "- Lori Atwood od Fearless Financea

Ako odlučite platiti pristojbu za prijevremenu otplatu, još uvijek možete uštedjeti kamate na Dealstruck kratkoročne zajmove, koje sve amortiziraju.

"Pobrinite se da ste napravili matematiku i znate kada ima smisla plaćati unaprijed ako imate amortiziranje zajam", kaže Atwood. "To je ista matematika kao hipoteka i refinanciranje."

Drugi primjer: kod Financijskog kruga, koji osigurava poslovne zajmove do 500.000 dolara, zajmoprimci mogu isplatiti preostali iznos svojih zajmova u bilo koje vrijeme kako bi uštedjeli na kamatama i da se nisu suočili s novčanim kaznama ili dodatnim naknadama za to, izjavio je glasnogovornik fondova Circle Liz Pollock,

Kako će to utjecati na moj novčani tijek i poreze?

Za vlasnike malih poduzeća, odluka o tome hoće li otplatiti zajam uistinu se svodi na novčani tijek više od potencijalne kamatne uštede, kaže Barbara Weltman, savjetnica za male tvrtke i autorica "J.K. Lasserov porez na male tvrtke."

"Mnoge tvrtke možda neće imati gotovinu za plaćanje u ranoj fazi, čak i ako bi ih uštedjelo na kamate", kaže Weltman. "Dakle, odluka o tome hoće li se posvetiti gotovini na otplatu duga ovisi o tome koje druge obveze vlasnik tvrtke može imati."

Plaćanje kamata na male kredite također je potpuno odbitno od poreza na poslovanje, tvrdi Weltman. Stoga povrat kredita rano može uzrokovati gubitak ovog odbitka. Najbolje je da se posavjetujte s poreznim stručnjakom o tome.

Hoće li mi povrat sredstava pomoći u osiguranju novog kredita?

Jedan od dobrih razloga za ranije otplatu zajma je smanjenje duga vaše tvrtke kako bi se poboljšale vaše šanse za slijetanje drugog zajma pod boljim uvjetima, kaže Weltman.

"Ako niste otplaćivali postojeći zajam, imate dug za svoje knjige", kaže ona. "Tako da radi protiv tebe u kakvom će novom zajmodavcu razmotriti napredovanje prema vama. Kada imate dug, to ga čini teže ići dobiti novi zajam."

"Ako vaš omjer duga i kapitala postane previsok - ili pokušavate iznajmiti opremu ili preuzeti novi zajam, a zajmodavci vam se ne sviđaju struktura duga i kapitala - morat ćete progutati troškove i platiti taj zajam ", kaže Atwood. "Znači, želite učiniti najbolju prosudbu za vašu tvrtku."

Da biste saznali više o mogućnostima financiranja i usporedili ih za svoju malu tvrtku, posjetite našu web stranicu interaktivni tražitelj kredita stranica.

Steve Nicastro je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @StevenNicastro .

Slika putem iStock.