Životno osiguranje za male poslovne partnere

Nekoliko događaja može uzrokovati više previranja u malom poduzeću od smrti vlasnika. Osim osobnog gubitka, postoji i praktičan gubitak ključne imovine i pitanje vlasništva koje ide dalje.

Isplata za životno osiguranje može osigurati operativni novac za dobivanje tvrtke kroz teška vremena. Također može pomoći preživjelim vlasnicima da otkupi dio pokojnog partnera od svojih nasljednika. Ovakvi aranžmani često se postavljaju u sporazum o kupnji, jedan od najvažnijih dokumenata u bilo kojem poslovnom partnerstvu.

Ugovori o kupnji i prodaji su slični prenupima. To su pravni ugovori između poslovnih suvlasnika, s pojedinostima o prijenosu vlasništva ako jedan partner umre, postaje onemogućen ili napušta tvrtku.

Stvaranje sporazuma jedan je korak u procesu planiranja sukcesije. Financiranje je druga. Tamo dolaze životno osiguranje za vlasnike tvrtki.

Izrada plana poslovnog sukcesije

Poslovni partneri koji nisu vezani "trebaju imati sporazum o kupnji od prvog dana", kaže Meg Muldoon, pomoćni potpredsjednik za naprednu prodaju s Penn Mutual Life Insurance Co. U Bostonu.

No, započinjanje posla tako dugo traje da mnogi vlasnici zanemaruju godinama stvaranje aranžmana za kupnju i prodaju, kaže Stanley Goodin, agent New York Life Insurance, sa sjedištem u Reno, Nevada, specijaliziran za planiranje nekretnina i poslovnih procesa.

Ako već poslujete s partnerom i nemate potpisan i financiran ugovor o kupoprodaji, pokrenite postupak sada. Bez takvog dogovora, mogli biste završiti posao s partnerom ili djecom partnera. I bez police životnog osiguranja, možda imate problema s financiranjem ugovora. Na primjer, gubitak jednog vlasnika mogao bi otežati kvalificiranje za kredit.

Prije nego što se pridružio New Yorku Život prije 30 godina, Goodin je u partnerstvu imao ruku benzinskih postaja Shell Oil u Renu. Kaže da je jedna od prvih stvari koje su napravili bila stvaranje sporazuma o kupnji i prodaji i otkupivši životno osiguranje jedni drugima.

"Nisam htio biti partner sa suprugom ako je umro", kaže on.

Odabir naziva ili trajanja

Odaberite životno osiguranje temeljeno na duljini vremena koje će vam trebati pokrivenost i proračun.

Dugoročno životno osiguranje osigurava pokriće za određeno razdoblje - kao što je 10, 20 ili 30 godina - i isplati ako je osiguranik umre u roku politike.

Trajno životno osiguranje - poput cjelovitog, univerzalnog ili promjenjivog života - košta mnogo puta više od kratkoročnih politika. To je zbog toga što politika pokriva cijeli život osiguranika, a ima i štedni račun, koji raste porezno odgođen. Nakon što se izgradi dovoljno novčane vrijednosti, vlasnik ga može posuditi ili prekinuti politiku za vrijednost odlaska.

Stalno životno osiguranje moglo bi biti dobar izbor ako namjeravate ostati u poslovanju zajedno dugi niz godina i želite prisilnu štednju koju pruža politika. Nakon mnogo godina vrijednost gotovine mogla bi se upotrijebiti za financiranje otkupa ako partner napusti zbog nekog razloga osim smrti. U mirovini, svaki partner može preuzeti vlastitu politiku i koristiti novčanu vrijednost kako bi nadopunio svoju ušteđevinu.

Životni vijek je popularan izbor među vlasnicima tvrtki kojima je potreban pokrivenost za ograničeno razdoblje - na primjer, ako ste pokrenuli posao i planiraju ga prodati za 10 godina, kaže Muldoon.

To je također dobar izbor ako imate ograničen novčani tijek, čak i ako želite kasnije trajno osiguranje. Često se može pretvoriti pojam u cjelovito životno osiguranje; pobrinite se da pravila koju kupite imaju ovu opciju.

Imajte na umu da krajnji rok za pretvaranje pravila može doći prije nego li politika istekne. Što duže čekate pretvoriti, veća će premija biti za trajnu politiku, kaže Muldoon. Iako osiguravajuće društvo neće zahtijevati nove medicinske podatke za konverziju, uzima se u obzir dob za vaše dijete prilikom postavljanja nove premije.

Kupnja police životnog osiguranja

Postoje dva glavna načina za strukturiranje kupnje životnog osiguranja koja financira ugovor o kupoprodaji:

Cross-kupnja: Svaki partner kupuje politiku s druge te imenuje sebe kao korisnika. Ako netko umre, preživjeli partner koristi smrtonosnu naknadu za životno osiguranje kako bi kupio dio udjela u kasnom partneru.

Plan izdavanja entiteta: Tvrtka kupuje zasebne police za životno osiguranje na partnerima i korisnica je politike. Ako jedan partner umre, tvrtka može iskoristiti smrtnu naknadu za kupnju udjela partnera.

Entitetski plan otkupa ima smisla ako ima više od nekoliko partnera, kaže Muldoon.

Odlučite koliko bi osiguranje života trebalo kupiti

Goodin savjetuje poslovnim partnerima da kupuju više osiguranja nego što misle da bi ih trebali. Zapamtite, smrt partnera teško će pogoditi posao. Prihod može potrajati hit dok ne nađete zamjenu. Trebat će vam novac ne samo za kupnju udjela partnera, već i za zadržavanje dok se posao ne može ponovno grupirati.

Dodavanje pojma pokrivenost života je jeftino, s obzirom na rizike s kojima se suočavate ako ga nemate. Dvadesetpetogodišnjakinja vrijedna 500.000 dolara za život na zdravom 30-godišnjem muškarcu košta samo 240 dolara godišnje, što je samo 84 dolara više od najnižeg godišnjeg citata za politiku vrijednu 250 tisuća dolara.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Stvaranje sporazuma o kupnji i prodaji životnog osiguranja za financiranje nije zadatak.Radite s poslovnim računovođom, financijskim savjetnikom i odvjetnikom kako biste stvorili ugovor i odlučili kako ga financirati. Iako vaš popis obveza može izgledati beskrajan kad tek počinjete, to je jedan od zadataka da stavite na vrh.

Ako tražite pojam životnog osiguranja, naš alat za usporedbu životnog osiguranja može vam pomoći da jednostavno usporedite cijene.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Cvrkut: @barbaramarquand .

Slika putem iStock.