Kako odlučiti ako je onaj životno osiguranje vozač vrijedi

Bitan dio bilo kojeg financijskog plana je osigurati da su voljene osobe u redu ako ste umrli dok su još ovisili o vama.

Za većinu ljudi to znači kupnju životnog osiguranja. Dugoročno životno osiguranje je najpristupačnija i najjednostavnija vrsta, a dovoljna je za većinu obitelji. To vas pokriva određeni broj godina - za razliku od trajnog životnog osiguranja, kao što je cijeli život, koji pokriva cijeli život.

Ali čak i s jednostavnim pojmom politike života, možete izvesti pokrivenost dodatnim značajkama, nazvanim vozači životnog osiguranja. Oni poboljšavaju vašu pokrivenost, ali obično dodaju trošak.

Prvo, prvo

Želite razumjeti opcije, ali ne dopustite da se dodatni sadržaji odvraćaju od vašeg glavnog cilja.

"Prvo vodite s pravilnom količinom pokrivenosti s pravilnom duljinom politike po najkonkurentnijoj cijeni", kaže Scott W. Johnson, vlasnik Marindependent Insurance Servicesa u Mill Valley, Kalifornija.

Možete usporediti pojam pojmova životnog osiguranja na mreži.

Tek tada razmotrite dodatke. "Ja ih obično ne preporučam, osim ako je dodatni trošak lako dostupan i postoji jasna potreba za dodatnom pokrivenošću", kaže Chris Huntley, predsjednik Huntley Wealth & Insurance Servicesa u San Diegu u Kaliforniji.

Evo pogleda na zajedničke pojmove životnih vozača na koje možete naići:

Ubrzana korist od smrti

Što to radi: Omogućuje vam da potrošite neku od smrtonosnih smetnji dok ste živi ako imate terminal ili ozbiljnu kroničnu bolest.

Što treba uzeti u obzir: Mnoga pravila automatski uključuju tu značajku; možete ga dodati na druge za male troškove. Svrha je olakšati financijske poteškoće na kraju života, ali to nije zamjena za zdravstveno osiguranje ili dugoročno osiguranje skrbi, prema američkom vijeću osiguravatelja života. Sve što potrošite bit će oduzete od isplate na vašeg korisnika.

Slučajna smrt

Što to radi: Povećava isplatu ako umrete od nesreće.

Što treba uzeti u obzir: Ako vaše uzdržavane članove trebaju veću isplatu, kupite više pokrivenosti za pokrivanje smrti iz bilo kojeg razloga. Trošak životnog osiguranja na 1000 dolara pokrivenosti postaje jeftiniji što više kupujete. Slučajno pokrivanje smrti je jeftino jer pokriva samo smrt slučajno i rijetko plaća.

"Slučajni jahač smrti čini se više kao igra dvokolosijeka nego korisno financijsko sredstvo", kaže Johnson.

Pokrivenost za djecu

Što to radi: Dodaje životno osiguranje za djecu.

Što treba uzeti u obzir: To obično povećava vašu mjesečnu cijenu za nekoliko dolara i pruža $ 5.000 do $ 10.000 pokrivenosti za djetetu, kaže Huntley. "Mnogi ljudi vole ideju da imamo nešto na mjestu kako bi pokrili pogrebne troškove i, možda još važnije, vrijeme na posao dok tuguju."

Kupujte oko sebe ako je to važno za vas. Većina tvrtki naplaćuje se za svako dijete, ali neki imaju jednu naplatu za neograničenu djecu, kaže Huntley.

Mogućnost pretvorbe

Što to radi: Omogućuje vam pretvaranje nekih ili svih vaših obveza u trajno osiguranje.

Što treba uzeti u obzir: Većina životnih pravila automatski se pretvara, ali s nekima plaćate dodatnu tu sposobnost. Ako biste kasnije trebali trajno pokrivanje, razumijete pravila. Postoje obično rokovi za preoblikovanje pravila, a mogu biti i godine prije nego što termin završi.

Odricanje od invalidnosti od premije

Što to radi: Plaća premiju životnog osiguranja ako se onesposobite i ne možete raditi.

Što treba uzeti u obzir: Ovaj vozač bi mogao biti vrijedan pogleda ako imate zdravstvene probleme; obično povećava premiju za oko 10%, kaže Huntley.

Ali cijena se razlikuje od tvrtke, stoga dobijte ponudu sa i bez vitezova kako biste odlučili je li to isplati. Johnson je nedavno pomagao klijentu s medicinskim nalazom da pronađe povoljnu politiku od 20 godina. Dodavanje nagrada za odricanje od premije povećalo bi cijenu za 70%, pa je klijent odlučio protiv toga.

Povrat premija

Što to radi: Vraća novac koji ste platili za pokrivanje ako ste živi na kraju razdoblja.

Što treba uzeti u obzir: Dobivate novac, ali to ne znači da je pokrivenost besplatna. Kao opće pravilo, ovaj vozač udvostručuje ili trostruko troši, kaže Huntley. Možete izaći naprijed kupnjom pokrića bez jahača i ulaganjem razlike u cijeni.