Kako današnji niski porezi mogu hraniti vašu jajnu stanicu

Poput smrti, porezi i dalje ostaju neizvjesni. Ali sada su u prodaji.

Prema novim poreznim zakonima, pojedinačne porezne stope su uglavnom niže, a standardni odbitak - koji izravno smanjuje oporezivi dohodak - gotovo je dvostruko veći od onoga što je bio. Porezni obveznik koji je prethodno ulazio u poreznu šifru od 15% sada se oporezuje po stopi od 12%.

Umirovljeni ulagači mogu i trebaju iskoristiti prednosti. Evo kako.

Ponovno razmotrite Roth IRA

Roth IRA je račun za mirovinu koji financiraš s dolarima nakon oporezivanja. Ti dolari i rast investicija koji zaradite na njima mogu se izvući u mirovini bez poreza.

Roth je oduvijek bila atraktivna opcija za one koji misle da je njihova porezna stopa niža nego što će biti u mirovini - u osnovi se zaključavate tom nižom stopom plaćanjem poreza i kasnije. Prema novom poreznom zakonu, vjerojatno će biti više ljudi u ovu kategoriju.

Možete staviti 5.500 dolara u Roth IRA 2018., ili 6.500 dolara ako ste 50 ili više godina.

"Ne bi trebala proći godinu dana kad nećete odustati od Roth IRA-e ako imate pravo na to", kaže David McKnight, autor knjige "Snaga nulte": Kako doći do 0% porezne konzole i preobraziti Umirovljenje „.

Pogledajte Rothove pretvorbe

Možda ste primijetili da je McKnight rekao "prihvatljiv." Roth IRA ima ograničenja prihoda: 2018., ako zaradite 135.000 $ ili više kao jedan filer ili 199.000 $ ili više kao zajednički filer, ne možete doprinijeti.

Postoje dva rješenja za to: Jedan je Roth 401 (k), ako vam se ponudi da na poslu. Roth 401 (k) je mashup Roth IRA i 401 (k) - dobivate veći doprinos doprinosa, potencijal za poslodavca podudaranje dolara i Roth porezni tretman na svoj doprinos.

Drugi je konverzija Roth IRA, što je način dobivanja novca u Roth IRA ako niste na drugi način ispunjavali uvjete pretvaranjem novca u tradicionalni IRA. (Tradicionalna IRA je suprotnost od Rotha kada se radi o porezima: Doprinosi su porezno odbijeni, ali se oporezuju distribucije u mirovini.)

Kada pretvorite novac iz tradicionalnog IRA na Roth IRA, plaćate porez na sve ili dio konvertiranog iznosa, zbog čega često ima smisla pretvoriti kada su porezne stope niske.

Diversifikaciju među računima

Pozdravljajući se za Roth IRA, ne želite biti monogamni s vašim mirovinskim novcem. Mudro je širiti štednju na nekoliko računa, kaže Jim Davis, ovlašteni financijski planer i partner tvrtke Partnership Financial u Columbusu u državi Ohio. Na taj način vas zarađuju porezne diverzifikacije u mirovini.

"Postoji ogromna razlika u poreznom računu umirovljenika ako ima portfelj vrijedan 2 milijuna dolara koji je sve u računima s pretplatnicima - 401 (k) s, IRAs - nasuprot umirovljenika koji ima portfelj vrijedan 2 milijuna dolara koji se dijeli preko pretaxa, nakon oporezivanja i Rothova izvješća, "kaže Davis. "Potonji će imati puno niži porezni račun u mirovini i njegovi nasljednici će naslijediti imovinu s mnogo prijateljskijim poreznim statusom".

Dijeljenje novca među računima s različitim poreznim tretmanima znači da ćete biti spremni bez obzira na to koji smjer poreza idu u budućnosti.