Kako živjeti s prvom kreditnom karticom?

Uzbuđenje dobivanja odobrenja za svoju prvu kreditnu karticu moglo bi se ugasiti - barem malo - kada vidite vijesti koje zaokružuju tu čestitavu poruku: Vaše novo kreditno ograničenje je niže od očekivanog.

Tako počinje mentalna matematika. Možete li kupiti namirnice za cijeli mjesec bez leta preblizu vašem ograničenju od, recimo, $ 500? Je li moguće čak i platiti avionsku kartu? Ako je odgovor glasan "ne", vrijeme je da razjasnimo novi plan igre.

Umjesto da pokušate koristiti svoju kreditnu karticu za svakodnevne kupnje, usredotočite se na uspostavljanje povijesti on-time plaćanja i odgovornog zaduživanja. Pozitivna povijest koju gradite sada može platiti u godinama koje dolaze.

Platite na vrijeme i u cijelosti

Kao prvorazredni kandidat za kreditnu karticu, vaša kreditna povijest do sada može biti puno ničega. Stoga ne čudi da vas izdavatelji mogu pokrenuti s niskim ograničenjem.

Banke "samo oprezuju jer ne znaju tko ste", kaže Naeem Siddiqi, autor knjiga o bodovanju i direktor kreditne ocjene i odlučivanja u SAS-u, tvrtki koja pruža velike banke softver za analitiku za izradu kreditne odluke.

Lijek: Koristite svoju kreditnu karticu za izgradnju pozitivne kreditne povijesti tako što je prioritet platiti svaki račun kreditne kartice na vrijeme i u cijelosti.

To bi moglo poboljšati vaše šanse za dobivanje automatskog povećanja ograničenja kasnije. Banke obično ponovno procjenjuju vaš račun svakih devet do dvanaest mjeseci, promatrajući čimbenike kao što su rezultati, plaćanja, postotak dostupnih kredita koji koristite i koliko ste dugo bili klijent, a time povećajte ograničenje, Siddiqi kaže, Nedostajuće uplate ili plaćanje samo minimalnog, u međuvremenu, mogli bi spriječiti vaš napredak prema uspostavi pozitivne kreditne povijesti - i uzrokovati vam da nagomilati interesne pristojbe i kazne.

"Tipično, banke bi neodlučni da će vam povećati ograničenje ako sve što činite je plaćanje minimalnih i nedostajućih plaćanja - pogotovo ako je vaš saldo blizu vašeg ograničenja", kaže Siddiqi.

Zadržite ravnotežu nisko

Za neke, uzimajući nisku granicu je nepristojno iznenađenje, kao što ste saznali da ste dobili C na testu koji ste mislili da ste dobili. Za druge se očekuje. Recimo, primjerice, podnijeli ste zahtjev za osiguranu kreditnu karticu ili karticu podlogom sigurnosnog pologa. S takvim karticama, ograničenje je obično jednak depozitu. Na primjer, ako položite 200 $ depozit, dobit ćete ograničenje od 200 USD.

Bez obzira na to kako ste imali nizak kreditni limit, sada vam je potrebno da to upravljate. Djelomično, to znači održavanje ravnoteže nisko. Korištenje previše dostupnog kredita - što je lako za napraviti s niskom razinom ograničenja - može povećati omjer iskorištenja kredita ili postotak raspoloživog kredita koji upotrebljavate i žuriti s kreditnim rezultatima.

Da bi rezultati bili zdravi, pravilo se ne smije upotrebljavati više od 30% ograničenja kreditne kartice u svakom trenutku. Na kartici s ograničenjem od $ 200, primjerice, to bi značilo održavanje salda ispod 60 USD. Što manje ograničenja koristite, to bolje. Evo kako možete zadržati ravnotežu nisko:

• Napravi više plaćanja svaki mjesec. Vaš omjer iskorištavanja kredita temelji se na tome što je vaš saldo kada vas izdavatelj svakog mjeseca prijavljuje kreditnim uredima. Pretpostavimo da potrošite 80 dolara na namirnice na kartici, stavljajući vam bliže ograničenje od 200 USD. Ako plaćate tu karticu neposredno nakon kupnje, umjesto da čekate račun, možete smanjiti stanje prije nego što izdavač izvješćuje urede.
• Posudite štedljivo. Imajte na umu da možete izgraditi dobru kreditnu povijest jednostavnim punjenjem paketa gume ili šalice kave svakog mjeseca na svoju kreditnu karticu i isplatu u cijelosti i na vrijeme.

Nemojte se bojati pitati

Nisko kreditno ograničenje nije životna kazna. Ako se vaše ograničenje ne automatski povećava nakon nekoliko mjeseci odgovornog zaduživanja, pokušajte izravnije pristupiti: zatražite višu granicu.

"To je baš kao što ideš svom šefu i tražiš povišicu. Ako se ne radiš dobro … vaš šef će reći ne, "kaže Siddiqi. Ali ako ste plaćali na vrijeme i odgovorno posuđivali mjesecima, ili ako su vam nedostaci vaših prihoda povećali, vaše šanse za dobivanje odobrenja za povećanje su bolje.

Zahtjev za povećanjem ograničenja, što može potaknuti tvrdo povlačenje vašeg izvješća o kreditnoj kartici, može uzrokovati smanjenje kreditnih bodova za nekoliko bodova u kratkom roku. No, ako vam pomaže da otključate viša ograničenja - i sve fleksibilnosti i prednosti koje se odnose - to bi moglo biti vrijedno.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.