Kako osiguravatelji životnih osiguranja nauče najbolje čuvane tajne

Neke od stvari koje možete sakriti od prijatelja su poštena igra osiguravateljima kada se prijavite za životno osiguranje. Zahvaljujući strujanjima elektroničkih podataka dostupnih danas, društva za životno osiguranje mogu prikupiti informacije o vama brže nego ikad prije. Lijekovi na recept koji ste poduzeli, da DUI nekoliko godina nazad, stečaj - sve ove informacije vjerojatno će doći na vidjelo i utjecati na vaše životno osiguranje stope.

Životni osiguravatelji sve se više oslanjaju na velike resurse podataka kako bi ubrzali proces prijave i smanjili troškove izdavanja pravila.

Kada se prijavite, osiguravatelji mogu kupiti podatke iz raznih izvora. Evo nekih od onoga što je dostupno.

Povijest lijekova na recept

ExamOne, dio programa Quest Diagnostics i Milliman IntelliScript prikupljaju podatke o receptu iz ljekarniškog menadžera i prodaju izvještaje osiguravateljima. Milliman kaže da može dostaviti izvješće u roku od sekunde, uključujući ime lijeka, dozu, datum punjenja, ljekarne i informacije liječnika.

Priče o receptu prodane tvrtkama za životno osiguranje vjerojatno se ne vraćaju više od deset godina, jer je bilo samo u proteklom desetljeću ili tako da su takve informacije snimljene elektroničkim putem.

Rezultati laboratorija

Pomoću baze podataka kliničkih laboratorija za Quest Diagnostics, ExamOneova usluga "QuestCheck" osigurava osiguravateljima rezultate laboratorijskih nalaza koje je odredio liječnik.

Vožnja rekordom

DUI ili bezobzirno uvjeravanje u vožnji mogu otežati kvalifikaciju za životno osiguranje, a višestruki kršenja kršenja, kao što je prebrzu vožnju karata u posljednjih nekoliko godina, mogu vas učiniti neprikladnim za najbolje cijene. Tvrtke kao što su LexisNexis Risk Solutions i ExamOne nude osigurateljima motorna vozila izvješća iz bilo koje države.

Informacije iz prijašnjih zahtjeva za zdravstveno osiguranje i životno osiguranje

MIB Group Inc. ima uslugu dijeljenja podataka za svoje članove i zdravstveno osiguranje. Kada se prijavite za pojedinačnu politiku, osiguravatelj može dijeliti određene dijelove medicinskih podataka o vama s MIB-om. Takve informacije - recimo, da imate visok krvni tlak - dobivate kod koji drugi osiguravatelji mogu vidjeti ako ponovno podnesete zahtjev za pokriće. Informacije su ograničene; medicinske evidencije ili ste odbijeni za pokrivanje nedostupni. MIB ima informacije o vama samo ako ste se prijavili za pojedinačni život, zdravlje, invaliditet, dugotrajnu njegu ili osiguranje od kritičnih bolesti u posljednjih sedam godina.

Javni zapisi

Tvrtke poput LexisNexis skeniraju javne evidencije kako bi pomogle osiguravateljskim aplikacijama zaslona. Primjerice, traženje javnih zapisa predstavljalo bi stečaj. Nedavni bankrot, osobito ako je neispagan, otežava kvalificiranje za životno osiguranje kod nekih tvrtki.

Unutar procesa procjene podataka

Gotovo svi životni osiguratelji koriste podatke prikupljene od strane MIB-a, a oko šest u 10 koristi baze podataka o receptima, laboratorijskim rezultatima i evidencijama motornog vozila kako bi odlučili hoće li izdati pravila, prema LIMRA, istraživačkoj grupi za financijske usluge.

Korištenje automatiziranih podataka i algoritama može smanjiti potrebu za medicinskim pregledima životnog osiguranja ili krvnim testovima kao dio procesa prijave, kaže Timothy Rozar, izvršni direktor tvrtke RGAx, podružnica tvrtke Reinsurance Group of America Inc. i član Društva Actuariesa.

"To čini proces doslovce manje bolan, ali i manje bolan od vremena i frustracije perspektive", kaže on.

Već 48% tvrtki za životno osiguranje koje je LIMRA ispitalo da je pristup elektronskim podacima smanjio potrebu za naručivanjem liječničkih izjava - izvješća liječnika ili bolnica o zdravstvenom stanju kandidata.

S vašim dopuštenjem

Sve ovo je pravno. Primjena životnog osiguranja koju ste potpisali traži pristanak za prikupljanje podataka.

Proces je u skladu s zakonima o privatnosti kao što je Zakon o održivosti i odgovornosti zdravstvenog osiguranja ili HIPAA i Zakon o fer kreditnom izvješćivanju, kaže Dennis Moynihan, glasnogovornik ExamOnea.

Vrednovanje vašeg "rizika" kao kupca je poput sastavljanja slagalice, izjavio je predsjednik i direktor tvrtke LIMRA Robert Kerzner. Nijedan komad informacija ne govori cijelu priču; Umjesto toga, svaka doprinosi velikoj slici.

Informacije iz izvješća o podacima, kao što su povijesti recepta, mogu ubrzati odobravanje većine aplikacija, kaže Kerzner. U malom broju slučajeva, izvješća mogu otkriti odstupanja između onoga što podnositelji zahtjeva otkrivaju i podataka, potičući osiguravatelja da zatraže dodatne informacije.

"Ako ste rekli da ste u savršenom zdravstvenom stanju i ništa se nije dogodilo pogrešno, ali uzimate lijek za stanje, onda jasno postoji neusklađenost", kaže Kerzner.

Ti podaci također mogu pomoći, kaže Rozar. Provjera povijesti lijekova može pokazati da ste dosljedno ispunjavali recept kako biste držali stanje pod kontrolom, što bi vam moglo pomoći da se kvalificirate za pokrivenost.

Zašto se životni osiguravatelji žele kretati brže

Životno osiguranje vidi upotrebu velikih podataka radi pojednostavljenja procesa kao ključa za privlačenje više ljudi za kupnju pokrivenosti.

Kada se traži zdravstveno ispitivanje životnog osiguranja, test krvi i liječnikova izjava, potrebno je 30 dana ili više da kupuju politiku. "U današnjem svijetu to ne rezultira", kaže Kerzner.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije.E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno se pojavio u USA Today.