Kako 4 osobe plaćaju kolektivni milijun dolara u dugu

Thomas Nitzsche

Saznajte više o Thomasu u Clearpoint Credit Counseling rješenja

Trideset i osam posto američkih kućanstava ima dug od kreditne kartice od mjeseca do mjeseca, a ukupni dug iznosi 918 milijardi dolara. Federalna rezidencija procjenjuje da je prosječna bilanca kućanstava više od 16.000 dolara. I prosječno američko domaćinstvo plaća 6.658 dolara godišnje samo po kamatama ili 9% prihoda.

Ova vijest je obeshrabrujuća, ali postoji razlog za optimizam. Ljudi i dalje mogu izaći iz duga, sve dok poduzimaju akciju - i razumiju ponašanja i impulse koji mogu dovesti do problema s dugom.

Na Clearpoint Credit Counseling Solutions, jednoj od najstarijih i najvećih neprofitnih agencija za kreditno savjetovanje u SAD-u, proučavali smo interne podatke i osoblje i klijente koji su intervjuirali agencije kako bismo bolje razumjeli ljude koji stoje iza statistike. Utvrdili smo da klijenti s visokim dugom imaju tendenciju da se uklapaju u četiri osobe s financijskim novcem: Spenders, Gamblers, Bohemians i Careful Planners.

Ovdje je opis svake osobnosti temeljene na našim opažanjima, ilustriranim klijentom stvarnog klijenta Clearpoint koji je uspio nadvladati probleme s dugom. Imena i mjesta klijenata promijenjena su kako bi zaštitili svoj identitet.

Spender

Jake: 290.000 dolara u dugu

Koja je najveća skupina potrošača koji traže financijsko savjetovanje? Oni koji ne drže proračun. Često ne poznaju njihove salda računa, pa čak ni koliko primaju u plaćanju kućanstva. Oni su Spenderovi.

PONAŠANJE: Spenders kupuju predmete koji su izvan njihovih sredstava. Trguju vozilima često, prebacujući negativni kapital iz posljednjeg automobila u novi, i često prekomjerno troše dnevne troškove stanovanja, kao što su stanovanje i namirnice. Oni također imaju tendenciju da se teško potrošiti na garderobu i osobne stiliste, i oni tuš svoje voljene osobe s darovima, gotovo uvijek punjenja na kreditne kartice.

Kada se novac približi, Spenders se oslanjaju na windfalls poput bonusa i poreznih prijava za spremanje dana, sve dok jedva čine minimalnu isplatu svoje kreditne kartice. Njihova mantra je "novac je namijenjen trošenju", i stoga nema nikakvih problema s tim dijeljenjem. Ponekad racionaliziraju svoje raskošne životne stilove dajući ljubavi, često koriste kredit da to čine.

STUDIJA SLUČAJA: Jake, odvjetnik iz Teksasa, našao se kasno u noćnoj večeri gledajući "The Suze Orman Show" i brzo shvatio da će Orman upotrijebiti svoju glupost - "odbijen" - kao odgovor na većinu svojih novčanih izbora. Sljedećeg jutra sjeo je i pogledao svoje financije. Oko sat vremena kasnije, imao je popis 34 vjerovnika i saldo u ukupnom iznosu od 290.000 dolara.

Osjećajući se zaprepašteno i preplavljeno, okrenuo se Clearpointu i razvio proračun s njegovim savjetnikom koji je predložio tisuće dolara u smanjenju troškova. Nakon pregleda Jakeovih vjerovnika, savjetnik je utvrdio da bi mogao smanjiti prosječnu kamatnu stopu na svoje kartice s 23% na 11% i uštedjeti više od 1200 dolara mjesečno upisivanjem u program upravljanja dugom. Jake je započeo otplatu i poslao svog savjetnika e-poštom svaki put kada je kreditna kartica isplaćena. Njegov savjetnik ga je poticao na putu, pomažući mu da vrati sve svoje neosigurane duga u samo 42 mjeseca.

DNEVNA LINIJA ZA SPENDERS: Iako su često otporni na promjene, Spenderovi koji su zakopani u dugovima moraju prihvatiti stvarnost kompletnog financijskog remonta. To obično uključuje usvajanje modela koji koristi samo novac, praćenje svakog dolara koji potroše i rezanje svih svojih kreditnih kartica radi smanjenja potrošnje. Spender se mora odvojiti od kredita kao produžetak njihovih prihoda kako bi ostvario svoj cilj da postane duga.

>> UČI VIŠE: Kako funkcionira upravljanje dugom?

Kockar

Sharon: 298.000 dolara u dugu

Život se često osjeća kao igra na sreću ljudima koji odgovaraju ovom financijskom arhetipu. Oni imaju tendenciju da se potiču od optimizma i često bi izbori na temelju instinkt, a ne na kritičko istraživanje. Gamblers uspijevaju na velikim rizicima, motiviranim prilikom za još veće povrate. Gambleri koji traže financijsko savjetovanje često su izgubili sve.

PONAŠANJE: Gambleri su podebljani i uvjereni u njihovo razmišljanje, a oni često u početku vide značajan uspjeh - na primjer, počevši od tvrtki, prodaje ih u lijepoj dobiti i koristeći sredstva za financiranje drugog posla. Kada propadnu, uvjereni su da mogu reproducirati svoj prethodni uspjeh, iako imaju tendenciju preskakanja pažljive analize i izravno se kreću za podebljane poteze.

Kada teška vremena padnu i prihod postaje mršav, međutim, često imaju poteškoća prilagođavajući svoj stil života. Gambleri blisko povezuju svoje slike s profesionalnim uspjehom, tako da, kako bi održali status, financiraju visoke standarde življenja.

STUDIJA SLUČAJA: Sharon, poduzetnik iz Chicaga, osjećao se kao da je pogodila stjenovitu dasku i sramio se priznati svom najboljem prijatelju da je uz hipoteku, auto kredite i studentske zajmove prikupila 298.000 dolara u neosiguranom dugu. Surađivši se s savjetnikom, konsolidirala je svoje 10 kreditnih kartica, koje su imale prosječnu kamatnu stopu od 27%, u jednu mjesečnu isplatu koja je bila nevjerojatna 2.000 dolara mjesečno niža od onoga što je platila na pojedinačnoj kartici uz kamatnu stopu od 8%.Nakon što je započela svoj plan otplate u jesen 2009., završila je točno pet godina kasnije i sada živi bez duga kreditnim karticama.

DNEVNA LINE ZA GAMBLERS: Dok su kreativni i vrijedni, njihovi ego mogu ih pustiti u financijsku propast. Gambleri osobno gube i često krive, ali moraju se sami pokupiti i naučiti iz iskustva. Gambleri bi trebali minimizirati rizik raspravljajući svoje planove s objektivnim trećim stranama kako bi se prikupile perspektive.

>> UČI VIŠE: Četiri načina pronalaženja duga

Češka

Kevin: 265.000 dolara u dugu

Poput Spenders, Bohemians gotovo nikada proračun i često žive paycheck za paycheck. Oni žele živjeti život u najvećoj mjeri i biti suzni po svome novcu jer nisu zainteresirani za detalje koji ih čuvaju od uživanja u životu.

PONAŠANJE: Bohemani mogu biti umjetnici, pisci, glazbenici ili jednostavno slobodni mislioci koji se vole baviti skupim zabavama, kao što su ekstremni sportovi ili opsežna putovanja. Gdje se Boemci razlikuju od Spenders i Careful Planers, to ne smatraju novcem kao sredstvom za stvaranje društvenog statusa ili financijske stabilnosti. Neki od njih možda čak smatraju da su oni koji misle previše o novcu neurotični.

STUDIJA SLUČAJA: Kevin, gen X glazbenik iz Kalifornije, najbolji je primjer. Angažiran i uz bebu na putu, Kevin je imao 265.000 dolara raspoređenih na 20 nezaštićenih vjerovnika, i bojao se da bi morao razmotriti bankrot. Njegova je zaručnica nagovorila ga da čvrsto pogleda svoje financije. Nakon što je kontaktirao svoju kreditnu uniju, Kevinu se uputio savjetniku Clearpoint koji mu je pomogao da uravnoteži svoj proračun, uključujući hipoteku i dva auto kredita, te mu pomogne uspostaviti plan upravljanja dugom. Mogao je smanjiti mjesečnu uplatu za 1300 dolara i smanjiti prosječnu kamatnu stopu na svoje kartice s 25% na 10%. Ovo, u kombinaciji s sa 2.500 dolara mjesečnih smanjenja proračuna i personaliziranim akcijskim planom, dopustio je Kevinu da isplati duga svoje kreditne kartice u 54 mjeseca.

BOTTOM LINE ZA BOHEMIANS: Hedonistički načini Bohemians su važni da priznaju kako bi otplata duga biti uspješna. Moraju shvatiti da plan trošenja ne znači uskraćivanje od svega što uživaju. Korisno je stvoriti poseban štedni fond za povoljne poticaje da proslave prekretnice na putu, kao što je isplaćivanje povjerilaca. Bohemani bi trebali pronaći načine da automatiziraju svoje ušteđevine i neprimjetno grade proračunske i taktike za uštedu novca u svoju rutinu. Ako mogu upravljati svojim financijama na prikladan i racionalan način, oni mogu nastaviti bezbrižan životni stil i biti financijski sigurni.

>> UČI VIŠE: Plan osam točaka za isplatu duga

Pažljiv planer

Donna: 147.000 dolara u dugu

Čak i pažljivi planeri, najviše štedljivi od novčanih ličnosti, mogu pasti na teška vremena. Često se kriviti dramatično povećanje troškova obrazovanja i zdravstvene skrbi pomiješano s teškim zaposlenim i stambenim situacijama.

PONAŠANJE: Pažljivi planeri uče od mlade dobi kako upravljati svojim novcem mudro, uvijek budžetiranjem i tražeći najbolju vrijednost. Njihovi roditelji ih poučavaju o odgađanju zadovoljenja, a oni odrastaju uzimajući konzervativne odmore i vozeći dobro rabljene automobile.

Kada se financije počnu kliznuti, pažljivi planeri mogu ponekad paničariti. Gubici poslova, preseljenja i neuspješni pokušaji prodaje domova zajednički su krizni bodovi, pogoršani računima za privatna sveučilišta ili studentske zajmove njihovih djeteta. Smanjili su troškove i iscrpili hitne uštede u pokušaju da pokriju njihovu manjku, ali to nije uvijek dovoljno.

STUDIJA SLUČAJA: Donna, profesorica iz New Yorka, prikupila je 147 tisuća dolara u neosiguranom dugu među devet vjerovnika nakon niza događaja izvan njezine kontrole. Ona i njezin suprug smatraju se povlačenjem iz svoje mirovinske ušteđevine, no Donna je konačno pronašla svoj put savjetniku koji joj je rekao da može uštedjeti 1.000 dolara mjesečno u plaćanju kreditnim karticama i smanjiti kamate na karticama s prosječnih 15% na samo 4%. Srećom, Donnaov suprug pronašao je posao, a njezin je savjetnik pomogao organizirati izmjenu zajma s njihovom hipotekom. Sa svim tim promjenama, par je zadržao svoje mjesečne uplate, obnovio dobre kredite i postao dug bez plaćanja u 58 mjeseci.

DNEVNA LINE ZA POMOĆNI PLANNERI: Financijska revnost može biti Ahilova peta za pažljive planere. Njihov osjećaj za osobnu odgovornost može biti toliko jak da odbija tražiti pomoć od svojih vjerovnika, savjetnika za kredit ili pravnog savjetnika kada se suoče s teškim vremenima. Umjesto toga, okreću se njihovoj imovini kako bi ih oslobodili - u nekim slučajevima čine više zla nego dobra. Pažljivi planeri trebaju biti svjesni ove tendencije i shvatiti da nema srama u traženju savjeta i pomoći. Nasuprot tome, neki su toliko suprotstavljeni dugoročnoj ušteđevini da u konačnici imaju veće financijske gubitke jer ne upotrebljavaju imovinu u slučajevima gdje je to najbolja opcija.

Kao što vidite, potrošači na mnogo načina završavaju u šestom likovnom dugu kreditne kartice. Ponekad je rezultat podsvjesne financijske osobnosti, a ponekad je rezultat zbirke teških okolnosti. Bez obzira na slučaj, na kraju tunela uvijek postoji svjetlost, a otplata se često događa mnogo brže nego što biste očekivali.

Portret klijenata

Demografski slom više od 120.000 klijenata Clearpoint je pomogao

Izvor: Clearpoint Credit Counseling Solutions
Prosječna starost	51
Žena	57%
Muški	43%
kuće	69.5%
Prosječni bruto godišnji prihod	$40,146
Prosjek neosiguranog duga	$24,963
Prosječna FICO bodova	611 (američki prosjek je 687)

Thomas Nitzsche je menadžer za odnose s javnošću Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Slika putem iStock.