Homeowner kontrolni popis: Da li razumijete hipoteku? |

Čak i nakon posljednjih nekoliko luda godina na tržištu nekretnina, vlasništvo kuće i dalje je dio američkog sna za milijune ljudi. Ako ste spremni za kupnju, pobrinite se da razumijete ins-i-outs od onoga što je uključeno.

Pros & Cons od vlasnika kuće

Za većinu Amerikanaca, dom je njihova najveća kupnja u životu. Plaćanja kuća (hipoteka, porezi i osiguranja) obično predstavljaju najveći komad mjesečnog računa. No ta isplata također predstavlja ulaganje koje je za mnoge Amerikance njihova najveća imovina ili akumulacija bogatstva.

Uz redovite mjesečne uplate, dom zahtijeva stalno održavanje i održavanje. Kad se stvari razbiju, nema nadzornika za poziv. Popravite ga. Travnjak se treba izrezati i listovi se raked. Krov, kolni prilaz, prozori, slavine i bezbroj naizgled beskrajnih drugih stvari moraju se povremeno zamijeniti i popravljati. Račun za vodu, toplinu i struju dolaze svaki mjesec.

To je rekao, kuća (ili stan) nudi nešto što nijedna druga investicija ne može ponuditi - dom. Uostalom, ne možete živjeti u dionicama ili obveznicama. Djeca ne odrastaju na bankovnom računu.

Prije nego počnete

Prije svega, važno je provjeriti jeste li iskreni prema sebi o onome što si možete priuštiti. Prije nekoliko godina bilo je lako za zajmoprimce da uđu preko njihovih glava. Danas, svaka banka koja vam nudi zajam proći će vaše financije kućanstva s finim češljem kako bi se osiguralo da si stvarno možete priuštiti vlastiti dom. Da biste se pažljivo pripremili, morate dobiti svoje patke za redom. Evo nekoliko stvari koje treba poduzeti.

1) Provjerite kreditna izvješća i znajte svoju kreditnu ocjenu. (Imate pravo dobiti besplatan godišnji iznos od svake od glavnih agencija za izvješćivanje o kreditnim agencijama.)

2) Upoznajte se sa svim varijablama koje su općenito povezane s financiranjem kuće, kao što su kamatne stope, uvjeti, bodovi, naknade, itd.

3) Prikupite potrebnu dokumentaciju uključujući nedavne radnike za plaćanje, posljednja dva savezna prijava poreza na dohodak, te bankovne i posredničke izjave (prikazuje vašu imovinu).

Stavite svoju financijsku kuću u narudžbu

Prije nego što počnete tražiti kuću, morate znati što možete priuštiti. Najlakši način za procjenu vašeg kreditnog kapaciteta je posjetiti vašu banku i zatražiti od službenika kredita da vas pretkvalificira. Pretkvalifikacija će vam reći što vam banka želi posuditi i, stoga, koliko vam kuća možete priuštiti. Pretkvalifikacija također čini vas privlačnijim kupcem jer prodavači znaju da je bilo koja ponuda koju napravite ozbiljna.

Imajte na umu da pretkvalifikacija nije ista kao prijava za kredit. Kada pronađete kuću na koju želite ponuditi ponudu, morat ćete ispuniti zahtjev za kredit za svog zajmodavca. Danas, proces prijave kredita nije jednostavan test. Potrebno je vremena prikupiti sve dokumente (platne liste, porezne prijave, izvještaji o računima) koje banka želi ispitati. Otišli su dani zajmova bez doc. Pripremite se u skladu s tim.

Prije nego što se prijavite, također je dobra ideja da pregledate izvješće o kreditnoj sposobnosti i izvješće o kreditnoj sposobnosti bračnog partnera / partnera. Provjerite jesu li sve informacije o kreditnom izvješću točne, a ako ne, odmah se obratite kreditnim agencijama. Ako imate neke tamne mrlje, budite spremni odgovoriti na pitanja koja vaša banka sigurno ima. To može pomoći ako možete pokazati da ste poduzeli korake za ispravljanje bilo kakvih nedostataka u kreditiranju.

Razumjeti različite vrste hipoteka

Količina kuća koju si možete priuštiti ovisi jako o pojmu i kamatnoj stopi vašeg hipoteke.

Termin - Uvjeti hipoteke obično su 15 ili 30 godina. Što je dulji termin, to je manja mjesečna uplata, ali ćete platiti veće ukupne troškove kamata. Tridesetogodišnji zajmovi često dopuštaju dodatna plaćanja glavnice koja znatno smanjuje trajanje hipoteke. Na primjer, samo jedna dodatna mjesečna plaćanja godišnje smanjit će zajam od 30 godina na 22 godine.

Kamatna stopa - Kamatne stope dostupne su u dvije varijante: fiksne i varijabilne. Promjenjive stope ili hipoteke podesive stope (ARMs) mijenjaju se tijekom zajma, obično nude niže stope u prvih nekoliko godina. Kao takvi, oni mogu biti najbolji za kupce koji namjeravaju prodati u roku od nekoliko godina. Fiksne kamatne stope ostaju iste tijekom trajanja zajma i nude stabilnost i predvidljivost, budući da su isplate svakog mjeseca iste. Isto tako, može biti korisno zaključati fiksnu stopu u vremenima kada su kamatne stope niže od povijesnih normi.

Dvije vrste hipotekarnih hipotekarnih kredita, 30 i 15 godina, imaju određene razlike.

• 30- godišnje hipoteke osiguravaju niže mjesečne uplate zbog toga što se zajam isplaćuje tijekom duljeg razdoblja. Nedostaci uključuju male glavne padne plaće u ranijim godinama, kao i rizik da će tržišne stope padati tijekom tog razdoblja. Međutim, hipoteka se u budućnosti može refinancirati nižom stopom, a obično nema novčane kazne.

• Hipoteke od 15 godina nose niže kamatne stope, smanjuju ukupne kamate i veće isplate glavnice. Međutim, mjesečne isplate su veće.

Hipoteke varijabilnih stopa su drugačija životinja.

Kao što podrazumijeva ime, hipoteke s promjenjivom stopom imaju stope koje se mijenjaju ili prilagođavaju. Hipoteke s podesivim stopama obično nude početne kamatne stope koje su niže od fiksnih hipotekarnih kredita [to nije baš mnogo niže ovih dana …], ali stope kretanja gore i dolje s tržištem kamatnih stopa, budući da su stope povezane s indeksom koji može varirati. Dakle, oni su podložni potencijalnim povećanjima stopa.

Većina ARM-a ima povećanje stope u bilo kojoj godini, kao i tijekom trajanja zajma. Na primjer, trenutačni pojmovi uključuju stope koje se mogu prilagoditi do 2% u jednoj određenoj godini, ali ne više od 6% tijekom trajanja zajma ili stope koje se mogu prilagoditi do 5% u početku, ali ne više od 2% u kasnijim godina.

Potrebno je da ste sigurni da će vaš budući prihod biti dovoljan ako i kada se poveća kamatna stopa, a time i mjesečna isplata.

Koliko vam hipoteka možete priuštiti?

zadržati hipoteke do dospijeća, budući da se većina hipotekarnih kredita prodaju Fannie Maeu (savezna nacionalna hipotekarna udruga) i prepakirana u vrijednosne papire s hipotekom koje će se prodavati ulagačima širom svijeta. Ovo je važno za vas jer Fannie Mae ima standardne zahtjeve koji moraju biti ispunjeni kako bi kupili hipoteku.

Prvi uvjet je da mjesečna hipoteka i plaćanje kamata (P & I), plus porez na imovinu i osiguranje ne mogu prelaze 28% bruto mjesečnog dohotka kupca. Drugi zahtjev ograničava ukupna mjesečna otplata duga (stambeno zbrinjavanje, kreditne kartice, isplate automobila, itd.) Na 36% bruto mjesečnog dohotka. Osim tih zahtjeva, trebali biste planirati i uplatu od 10% do 20% ukupne kupovne cijene.

[Ako ste spremni kupiti kuću, upotrijebite naš kalkulator hipoteke kako biste vidjeli što vam je mjesečno glavnica i plaćanje kamata će biti.]

Kamatne stope

Kamatne stope ili diskontne bodove su pristojbe koje su zajmodavcu platile pri zatvaranju kako bi se smanjila kamatna stopa hipoteke. Trošak svake točke iznosi jedan posto iznosa kredita. Na primjer, za zajam od 100.000 dolara jedan popustni bod iznosi 1.000 dolara.

Gospodarski osjećaj kupnje bodova ovisi o tome koliko dugo namjeravate zadržati zajam. Da biste utvrdili ima li bodova smisla za vas, morate izračunati trošak bodova u odnosu na iznos koji štede svaku mjesečnu uplatu.

Break Even Example

100.000 $ zajam - 30 godina

• 7.5% Kamate, bez bodova = $ 699.21 mjesečna uplata

• Kupnja 1 bod za $ 1,000 = mjesečna uplata $ 690.68

• Mjesečna štednja = $ 8.53

• $ 1.000 / $ 8.53, = 117 mjeseci

slučaj. To znači da će trebati gotovo deset godina da se oporavi trošak jedne popustne točke. Dok kupovina bodova ponekad je dobra odluka, kupnja također može koštati više nego što štedi.

Privatno osiguranje hipoteka

Privatno osiguranje hipoteka (PMI) je polica osiguranja koja osigurava zajmodavca od gubitka u slučaju da ne možete platiti hipoteku. Obično se traži kada je predujam manje od 20% zajma. Tipične cijene su oko 55 dolara mjesečno za svaku 100.000 dolara hipoteke.

Alternative na konvencionalne hipoteke

Ako ne možete priuštiti konvencionalnu hipoteku, postoje različite alternative.

Vlasnik financiranja

Ova rijetka vrsta financiranja može doći kada prodavatelj pristane biti zajmodavac umjesto banke ili hipotekarne tvrtke. Kupac jednostavno plaća prodavatelju prema dogovorenim uvjetima. Ova vrsta financiranja obično se događa kada prodavatelj želi prodati, ali trenutni uvjeti hipoteke su previše strogi da bi privukli kupca.

Federalna uprava za stambene poslove (FHA)

FHA ne daje zajmove, nego osigurava zajmove od strane privatnih zajmodavci. Osiguranje potiče zajmodavce da daju zajmove zajmoprimcima s niskim prihodima koji se obično ne bi kvalificirali za konvencionalne hipoteke. Ključne prednosti tih zajmova su opuštenije kvalifikacijske smjernice i manja potrebna predujam, čak ni 3,5%. Gotovo svatko može dobiti FHA zajam, ali samo osiguravaju relativno male zajmove.

Veterans Administration (VA)

Ti krediti nude više velikodušnih uvjeta i smjernica (uključujući i do 0% predujma) američkog Ministarstva za veteranske poslove. Ovi krediti su dostupni američkim vojnim veteranima i njihovim supružnicima.

Naposljetku, postoje lokalni zagovornici stambenog zbrinjavanja koji nude niske troškove i niske zajmove za plaćanje. Za dodatne informacije kontaktirajte FHA, VA, Fannie Mae ili vašeg lokalnog hipotekarnog zajmodavca ili posrednika u prometu nekretninama.