Vaša kuća nije prašna banka

Vaš home equity mogao bi vas zadržati u mirovini ili vam zatrebati u hitnim slučajevima - ali ne ako ga prvi put potrošite.

Američki vlasnici kuća sjede na gotovo 6 trilijuna dolara kućne vrijednosti koju su mogli doživjeti od svibnja 2018., prema podatcima davatelja podataka Black Knight. Zajmodavci su željni pomoći mnogima učiniti upravo to putem home kapitalnih zajmova, home equity linija kredita i cash-out refinanciranja.

Stope su često niže od ostalih vrsta zaduživanja, a kamate i dalje mogu biti deductible, unatoč prošlogodišnjih promjena porezne reforme. Ali možete izgubiti svoj dom za foreclosure ako ne možete vratiti zajam, zbog čega se financijski planeri uglavnom namršti za korištenje glavnice za luksuz, ulaganje ili konsolidiranje duga kreditne kartice.

Mnogi planeri ukazuju na kriza u foreclosure koja je započela prije desetak godina kao primjer onoga što može poći po zlu kada ljudi skaču na duga domaćeg kapitala.

"Imajući kapital u vašem domu velika je financijska prednost koja može pružiti značajnu fleksibilnost, sigurnost i mir", kaže Howard Pressman, ovlašteni financijski planer u Beču, Virginia. "To nije bankomat koji se može upotrijebiti za dopunu vašeg životnog stila."

Trebat će vam taj novac kasnije

Stručnjaci za odlazak u mirovinu predviđaju da će mnogi Amerikanci morati koristiti domaći kapital kako bi ih podržali kad prestanu raditi. To mogu učiniti prodajom svojih domova i smanjenjem ili korištenjem obrnutog hipoteke, koja ne zahtijeva plaćanja. Preokrenuti hipoteka daje osobama 62 i starije pristup njihovom kapitalu kroz paušalne iznose, kreditne linije ili niz mjesečnih čekova, a posuđeni novac ne mora biti vraćen sve dok vlasnik ne proda, ne umre ili se makne.

Domaći kapital također se može koristiti za dopunu hitnih sredstava, kažu planeri. Pressman preporučuje kredite domaćih dionica kreditima svojim klijentima koji nemaju problema s dugom i koji su disciplinirani i ne žele trošiti novac nepristojno.

Postavite svoje ograničenje na zaduživanje

Prije Velike recesije, nekoliko zajmodavaca omogućilo je ljudima da posuđuju više od 100% njihove vrijednosti. Ovih dana, maksimum je obično 80%. (Crni Knight je koristio ovaj standard od 80% zajma za vrijednost kako bi izračunao koliko ljudi koji se mogu podesiti, temeljeni na sadašnjim vrijednostima i postojećim stambenim kreditima. Odgovor: 5,8 trilijuna dolara.)

Vlasnici kuća ipak bi bili pametni da bi postavili svoje vlastite granice niže kako bi osigurali da još uvijek imaju pristup pravednosti u hitnim slučajevima i sposobni su isplatiti sve svoje hipoteke prije umirovljenja.

Je li potencijalna korist vrijedna rizika?

Financijski planeri uglavnom se namršti na korištenju kapitala za raskoši poput odmora, visokorizičnih ulaganja kao što su ulaganje na burzu ili pokretanje poslovanja ili za dugove koji bi trebali biti brži. (Tipična hipoteka traje 30 godina, dok se zajmovi s kreditima i kreditne linije mogu produžiti za 20 ili više godina.)

"Ako se novac koristi za plaćanje kreditnih kartica ili kupnju automobila, onda dvaput razmislite o tome kako to radite", kaže Monica Dwyer, ovlašteni financijski planer u West Chesteru, Ohio. "Te vrste dugova trebaju biti isplaćene u kratkom roku, a ne s dugoročnim zaduživanjem."

Mnogi ljudi koriste kućnu pravednost za plaćanje koledžskih zapisa za svoju djecu, ali planeri zahtijevaju oprez jer je lako nadoknaditi visoku naobrazbu. Općenito, roditelji ne bi trebali posuditi više za fakultet nego što mogu isplatiti prije umirovljenja, a dug ih ne bi trebao spriječiti da uštedu dovoljno za to umirovljenje. Federalni obrazovni krediti mogu biti bolja opcija, budući da imaju fiksne stope i zaštitu potrošača kao što su tolerancija i odgađanje.

Ulaganje u kućna poboljšanja može biti dobra upotreba kućanskog kapitala, kažu financijski planeri, sve dok projekti dodaju vrijednost domu. (IRS je izjavio da se kamate na zaduživanje domaćih dionica i dalje mogu odbiti ako porezni obveznik istakne odbitke i novac se koristi za "kupnju, izgradnju ili znatno poboljšanje domaćeg poreznog obveznika koji osigurava zajam".)

Čak i tada, Kristin Sullivan, ovlašteni financijski planer u Denveru, voli svojim klijentima da planiraju isplatiti zajam u roku od pet godina. To je "razumno vrijeme da se isplatite nešto što zapravo ne trebate", kaže ona.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.