Home equity zajam je pametan izbor kao i stope rasta

U posljednjih nekoliko godina, home equity krediti su otišli način dječaka bendova. Tako je prošlog stoljeća. U doba niskih kamatnih stopa, kreditne linije za home kapital i refinanciranje gotovinskih potraživanja bili su proizvodi izbora dionica koji se bave udjelom kapitala.

Domaće kreditne linije kredita, ili HELOCs, su popularne jer su obično izgrađene s niskim uvodnim stopama, koje su struganje dnu. Zahtjev za gotovinom je tražen, jer je hipoteka na povijesnom katu, milijuni domaćinstva refinancirali su kako bi smanjili svoje stope i iskoristili kapital u svojim domovima.

Jednostavni i jednostavni krediti za stambene kredite, uz sigurnost zaključane kamatne stope koja se nikada ne mijenjaju, bile su jučerašnje vijesti. No, kako se gospodarstvo poboljšava i kamatne stope oporavljaju, možda ćete morati vratiti povratni novac ako želite pristupiti nekoj od vrijednosti svoje kuće.

Pronađite izvođača na Thumbtacku

Uredba je zaustavila zajmove za home equity

Barem dio krivnje za nedostajuće stambene kredite može se staviti na regulaciju. Dodd-Frank, širok raspon financijskih reformi pokrenut u 2010. godini, naložio je da zajmodavci revidiraju izjave i objavljivanja za zajmove za home equity, ali ne i za HELOC-ove.

To je zahtijevalo od zajmodavaca da provode opsežne promjene u sustavu, a kao rezultat toga, neke su tvrtke odlučile ukloniti proizvode zajmova za home equity. Osim toga, niske kamatne stope i porast domaćih vrijednosti zadržavali su zajmodavce s potražnjom za refinancima i HELOC-ovima. Banke i zajmoprimci nisu imali interesa za dodatne papire koji su potrebni za zajmove za home equity.

»VIŠE: Usporedite kapitalne kredite domaćih kredita i zajmove za home equity

Rast kamatnih stopa može promijeniti potražnju

Stope hipotekarnih kredita bile su ispod 4% za sve osim dva mjeseca za 2015. i 2016. godinu, tvrdi Freddie Mac. No čini se da se sunce postavlja na stopu hipoteke od 4%.

Logan Pichel, šefica potrošačkih kredita za regionalne banke, vjeruje da, kako se stope porastu, više ljudi može odustati od pomaka mentaliteta. On kaže da vlasnici kuća 2017. i dalje mogu razmotriti pregradnju svoje postojeće kuće - s već niskom stopom hipoteke - umjesto da kupuju veći dom po višoj kamatnoj stopi.

U tom scenariju, home equity zajam svibanj biti pravo rješenje.

Pichel predviđa da će mnogi vlasnici kuće reći: "Neću se preseliti u sljedeću veću kuću jer danas sjedim na hipoteku od 3 1/2%, a ako prodajem svoj dom i odem kupiti drugi, Sada imam 4 1/2% hipoteka stopa. "Home kapital zajam će omogućiti tim vlasnicima da nadograditi kuhinja, dodati spavaća soba ili izgraditi otvoreni dnevni prostor, na primjer.

I s cijenama koje se očekuju da će uslijediti u idućim mjesecima, relativna prednost HELOC-a s niskom uvodnom stopom nije tako jasna jer će se vjerojatno povećati kada se periodična stopa resetira.

"Naše mi je mišljenje da ćemo vidjeti manje potencijalnih kupaca i vidjet ćemo više posla u kući kao posljedica povećanja kamatnih stopa", kaže Pichel.

Johnna Camarillo, menadžer zaduživanja dioničara u Federalnom savezu mornarice, slaže se s tim.

"Mislim da ćemo vidjeti pomak natrag na fiksne dioničke zajmove", kaže Camarillo. "Naši članovi imaju tendenciju da budu fiskalno konzervativni, pa im se sviđa sigurnost znajući da će" uplata uvijek biti X broj dolara ". Pogotovo ako već znaju da imaju određenu namjenu za njihov kredit. ”

»VIŠE: Provjerite cijene hipoteka sada.

Popravite je i zaboravite

Nakon te odluke, kaže Pichel, sljedeći korak je odabir između stambenog kredita i kreditne linije kućanstava. HELOC obično počinje s nešto nižom stopom od kredita s fiksnim stopama na home equity.

No, cijene HELOC-a obično su podesive i podložne padovima i padovima kratkoročnih kamatnih stopa, barem na početku. Mnogi zajmodavci omogućuju zajmoprimcima da izgrade dio svoje bilančne obveze i stave u zajam s fiksnim stopama.

"Kao što vidite povećanje kamatnih stopa, imat ćete skupinu pojedinaca koji će reći:" Znaš što, zaključat ću se s fiksnom stopom ", kaže on.

I neki kupci, piše Pichel, cijenimo disciplinu zajma s fiksnim stopama iz razloga, uključujući:

• Oni točno znaju što će biti njihova mjesečna isplata, što pomaže pri planiranju proračuna.
• Prebacivanje domaćeg kapitala s paušalnom zaradom, a ne preko kreditne linije, uklanja iskušenje da plati, a zatim opet privuče novac iz te linije.
• S određenim brojem isplata, zajmoprimatelji znaju njihov datum isplate.

Neki korisnici vole znati točan broj. Marina Camarillo kaže da postoji razina udobnosti s poznavanjem određenog iznosa koji ćete dugovati, koliko će dugo trebati platiti zajam i koliko će vaše isplate biti svakog mjeseca.

Više od Investmentmatomea Najbolji zajmodavci za zajmove u kući Izračunajte uštedu refinance Pronađite izvođača na Thumbtacku

Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.