Home Equity Loan vs Cash-Out Refinance: načina da dotaknete vrijednost svoje kuće
Cash Out Refinance Vs. Home Equity Line of Credit (HELOC)
Sadržaj:
- Koristi se za zajmove za home kapital i refinance cash-out
- Kako su zajmovi slični
- Kako su zajmovi različiti
- Često postavljana pitanja
- Je li bolje refinancirati ili iznijeti zajam za home kapital?
- Što se lakše kvalificira?
- Koliko možete posuditi?
- Kada moram platiti natrag?
- Jesu li prihodi oporezivi?
- Je li porez od plaćanja kamata odbitan?
- Što je sljedeće?
- Usporedite najbolji lenders za refinanciranje gotovine
- Izračunati ako je refinance za gotovinu pravo za vas
- razumjeti razlike između stambenog kredita i HELOC-a
Home equity zajam i cash-out refinance su dva načina za pristup vrijednosti koja se nakupila u vašem domu. Iako su zajmovi slični, oni nisu isti. Ako već imate hipoteku, zajam za kućanskim zajmovima bit će drugo plaćanje, a refinanciranje gotovine zamjenjuje vaš trenutni kredit novim terminom, kamatnom stopom i mjesečnim plaćanjem.
Kupujete kuću često se šalju kao "prisilni štedni račun". Upućivanje mjesečne uplate na zajam, zajedno s bilo kakvim uvažavanjem imovine, gradi vrijednost u kući. No, ne možete pristupiti toj vrijednosti, poznatoj pod imenom "equity", bez prodaje. Umjesto toga, morate posuditi kapital koji ti proizvodi za zajam omogućuju. Naravno, prvo morate imati malo domaćeg kapitala. "Ako ste nedavno kupili svoj dom, možda nemate mnogo za rad. Ako ste vlasnik kuće za pet ili deset godina i izvršili plaćanje na vrijeme, tada ćete imati veću pravednost u vašem domu ", kaže Johnna Camarillo, pomoćnica potpredsjednika Federalnog saveza mornarice. Da biste shvatili koliko ste domaćeg kapitala, saznajte koliko je vaša vrijednost kuće i koliko još dugujete hipoteku. Ako je razlika između ta dva pozitivan broj, to je kapital koji imate kod kuće. Ali ako dugujete više nego što vrijedi vaš dom, niste kandidat za refinanciranje gotovinom ili zajam za home kapital. »VIŠE: Saznajte koliko je vaš dom stvarno vrijedan Prvo razmotrite stope hipoteke. "Ako korisnik može smanjiti kamatnu stopu na cijelu svoju prvu hipoteku, a zatim poduzeti dodatne gotovinske novčane izdatke," razmotrite novčanu naknadu, kaže Camarillo. Ako su današnje stope veće od stope postojeće hipoteke, zajam za home equity vjerojatno ima više smisla. Refi za isplatu obično će biti lakše ispunjavati uvjete. Zamjenjuje vašu primarnu hipoteku; takvi zajmodavci jer im daje "prvu poziciju" kao vjerovnika. Refi za isplatu obično će biti lakše ispunjavati uvjete. Home krediti su "drugi hipoteka", što znači da je zajam drugi u redu kada je u pitanju prioritet povrata. I oba kredita vrijedi kupiti, kako bi dobili najbolju stopu i uvjete. Ne morate ići na svoj trenutni zajmodavac za bilo koji proizvod. "Općenito, kada su zajmovi osigurani od strane kuće, iznos koji se može posuditi određuje se stvarima kao što su kapital koji osoba ima u svom domu, njihov kreditni rezultat i omjer duga i dohotka", kaže PK Parekh, potpredsjednik otkrića home equity kredita. Očekujte da je vaš all-in dužnički zajam negdje oko 90% vrijednosti vaše kuće ili manje. »VIŠE: Pronađite najbolje home loan zajmodavce Isporuka gotovine može se produljiti na 15 ili 30 godina - i još dulje - baš kao i primarna hipoteka. Domaći kapitalni krediti uglavnom su kraći, često do 15 godina. "Pokušajte otići na najkraći mogući rok, ali još uvijek imate plaćanje koje si možete priuštiti", kaže Camarillo. "Ovisno o tome koliko ste posudili, razlika između 10 i 15 godina temeljnog kredita može biti samo 50 dolara mjesečno. Ali iznos koji ćete platiti tijekom tih dodatnih pet godina puno je novaca." Pravo u vašem domu je profit - u poreznom žargonu, zove se kapitalna dobitka - koju shvaćate samo kad prodajete svoju kuću. Dakle, novac koji dobivate bilo iz gotovinskog refinanciranja ili zajma za home kapital ne oporezuje se jer je posuđeni novac koji morate vratiti. Čak i uz nedavne izmjene poreznih zakona, postoje slučajevi kada i dalje možete odbiti kamate koje plaćate za zajmove za home kapital i refinanciranje gotovine. Za stambene kredite osnovane 2018., sredstva se moraju koristiti za "kupnju, izgradnju ili znatno poboljšanje doma poreznog obveznika koji osigurava zajam", kaže IRS. Refinanciranje gotovinom se tretira kao i svih hipotekarnih zajmova. U 2018. godini odbitak kamata ograničen je na sve zajmove osigurane kvalificiranim boravištem u iznosu od 750.000 $ ili manje - ili 375.000 dolara za oženjeni porezni obveznik koji se zasebno podnosi. Da biste iskoristili detalje o bilo kojem scenariju, obratite se pouzdanom poreznom savjetniku.
Koristi se za zajmove za home kapital i refinance cash-out
Kako su zajmovi slični
Kako su zajmovi različiti
Često postavljana pitanja
Je li bolje refinancirati ili iznijeti zajam za home kapital?
Što se lakše kvalificira?
Koliko možete posuditi?
Kada moram platiti natrag?
Jesu li prihodi oporezivi?
Je li porez od plaćanja kamata odbitan?
Što je sljedeće?
