Dobra vijest: trgovci mogu uskoro nadoknaditi kreditnu karticu

Svi smo mi bolesni od pristojbi, od provjere računa do prekoračenja do inozemnih transakcijskih troškova. Prema časopisu Wall Street Journal, drugi bi mogao biti na putu: trgovci bi uskoro mogli, pod nagodbom s Visa i MasterCard, moći procijeniti dodatnu naknadu za klijente koji drže kreditne kartice. Je li to još jedan pokušaj Big Maloprodaje da iscijedi novac od već borećih potrošača? Može biti. Ali, to je loša stvar? Ne baš.

Pozadina: Zašto viza povećava cijene plina?

Srce tužbi, koje se bave prodavačima velikih kutija i raznim odvjetnicima općenito protiv kartica Visa i MasterCard, leži u naknadama za razmjenu - naknade koje se naplaćuju trgovcu svaki put kada korisnik kupi plastično sredstvo.

Ove naknade obično iznose oko 1-2% od kupnje, ali su veći postotak malih transakcija. Zato vidite (tehnički ilegalne) znakove koji govore: "Najmanje 10 dolara za kreditne kartice".

U brojnim tužbama podnesenim tijekom proteklih sedam godina, tužitelji (uključujući trgovce velikih kutija koji su lobirali za donošenje Durbinovog amandmana) optužili su mrežne kartice za određivanje cijena, obeshrabrujući konkurenciju na naknadnim troškovima, zahtijevajući da Visa kartica, na primjer, samo biti obrađeni na Visa mreži. Postoji neka istina: mrežne kartice nemaju poticaj za povećanje zaštite od prijevare, jer visoke gubitke prijevare opravdavaju visoku naknadu za razmjenu.

Status quo: regresivni prijenos bogatstva

Trenutačno trgovci ne naplaćuju dodatne troškove za kreditne kartice. To znači da su veće naknade za interakciju ugrađene u cijene za sve. Vlasnici kreditnih kartica zarađuju nagrade, što nadoknađuje višu cijenu svojih kupnji. Ne-kreditne kartice ostaju uz povišene cijene i bez naknade.

U trenutnom stanju, subjekti koji nisu kreditni subvencionirali su plastične četkice, slično onima koji mrze zrakoplovne prehrambene subvencionirane prehrambene skupine, a restorani koji idu u vegetarijanskom restoranu podupiru svoje praseće mesoždere.

Ali u ovom slučaju, podjela je značajnija. Prvo, cijene su više na osnovi, kao i oprost: od latte do zimskih kaputa. Drugo, postoji socioekonomska podjela između kreditnih kartica (osobito high-end nagrade kreditne kartice) je samo pogoršala financijske krize. Premijeri, čije kartice nose najveću naknadu za razmjenu, čekaju se s neviđenim ponudama za nagrade. Svatko tko ima manje od zvjezdanog kredita mora se suočiti s nepovoljnim zajmodavcima sa zategnutim žaruljama.

Naknade za razmjenu stvaraju subvenciju od siromašnih do bogatih. Sretnici koji ih mogu dobiti nagrađuju ih, povećavajući troškove trgovaca i stoga cijene za sve, a ne samo za kupce koji su uzrokovali visoke cijene.

Što će očekivana nagodba učiniti?

Wall Street Journal predviđa da će nagodba omogućiti trgovcima priliku da nadoknadi dodatnu naknadu za korisnike koji koriste Visa i MasterCard kreditne kartice (American Express i Discover otkrivaju svoje naknade drugim dvama, pa će posao učinkovito pokriti sve kreditne kartice). Dovoljno jednostavna. Evo kako će vjerojatno utjecati na različite članice: Trgovci: Ako bi to bilo ekon 101 ili bajkovitost, dopuštanje dodatnih naknada bi tako funkcioniralo. Cijene bi se smanjile da bi odražavale sve niže cijene trgovaca. Nadoplata bi točno pokrila dodatni trošak trgovcu pa bi on bio ravnodušan prema načinu plaćanja. Kupci će tada moći platiti za sebe i odlučiti je li to vrijedno koristiti kredit.

Ali mi govorimo o tržištu, a ne Tržištu. Potpuno je uvjerljivo da će neke od štednje biti džepovi trgovaca, ili da će dodatni troškovi za kreditnu karticu biti veći od troškova razmjene samo malo, što je dovoljno za izbjegavanje obavijesti potrošača. Ali sveukupno, pravila tržišta diktiraju da će osnovna cijena robe pasti.

Banke i mrežne kartice: Bez pitanja, banke i mreže kreditnih kartica će izgubiti ako su dopušteni doplata. Razmislite o gubitcima samo od zaduženje naknada za interchange fee:

• Bank of America izgubio je 430 milijuna dolara prihoda od debitne kartice samo u četvrtom tromjesečju 2011., prvenstveno zbog zakonskih propisa.
• JPMorgan Chase procjenjuje kako će izgubiti 600 milijuna dolara godišnje kao rezultat izmjena Durbin.

Card mreža će također patiti. Visa i MasterCard imaju virtualni duopoly na obradi kreditnih kartica, a prekidanje te kontrole neizbježno će smanjiti dobit.

potrošači: Potrošači su u stanju dobiti najviše. Oni bez izvrsnog kredita vidjet će niže cijene, čineći svakodnevnu robu pristupačnijom za stanovništvo koje se najviše bori. Oni s izvrsnim kreditima također će imati koristi. Banke ponajprije nude nagrade kako bi potaknule potrošnju, a time i razmjenu naknada. Suočeni s novim nedostatkom korištenja plastike, banke će morati podići svoje programe nagrađivanja ako žele zaraditi iste prihode od razmjene.

Lako je obojiti eventualnu doplatu s kreditnom karticom kao drugu naknadu za potrošače, dodatnu težinu na novčanom strašnom čovjeku. No, čudno, nadoplata bi mogla biti korisna - iu svakom slučaju, to će ukloniti unatrag situaciju u kojoj siromašni plaćaju bogate.