Zašto besplatno životno osiguranje na poslu možda nije dovoljno

Besplatno osiguranje života na poslu je slatki posao. Poslodavac plaća za pokrivenost, a sve što trebate učiniti jest da se prijavite tijekom otvorenog upisa za naknade zaposlenicima.

No, čeka ga: Iako je prihvaćanje perk je ne-brainer, oslanjajući se na njega kao vaš jedini pokrivenost je riskantan ako bilo tko ovisi o vama financijski.

"U mnogim slučajevima pokrivenost možda neće biti dovoljna", kaže Todd Katz, izvršni potpredsjednik tvrtke MetLife.

Zašto biste trebali više osiguranja za život

Po prvi put, više Amerikanaca pokriva životno osiguranje temeljeno na zapošljavanju nego individualnim politikama koje kupuju izvan posla, prema LIMRA, istraživanju i savjetovanju skupine za životno osiguranje.

Zabrinjavajući dio? Većina ljudi rijetko ponovno razmatra problem nakon prijave za životno osiguranje pod pokroviteljstvom poslodavca, a 44% nikad ne mijenja njihovu pokrivenost, prema LIMRA istraživanju.

Rachel Podnos, ovlašteni financijski planer s tvrtkom Wealth Care LLC u Washingtonu, D.C., vidi taj fenomen među svojim klijentima. Upitan ako imaju pokrivenost, većina kaže da imaju životno osiguranje kroz posao.

"Ali, ni oni ne znaju koliko im je pokrivenost", kaže ona. "Većina naših klijenata dolazi s nama neadekvatnim životnim osiguranjem."

Tipično, kada poslodavci nude pogodnosti za životno osiguranje, besplatna pokrivenost jednaka je jednom ili dvostrukoj godišnjoj plaći zaposlenika, ili je mali, ravan iznos, kao što je $ 50.000. Pokrivenost završava kada napustite posao. To je u redu ako ne trebate životno osiguranje; na primjer, ako ste sami i nemate financijskih članova obitelji ili dugova koji bi padali na druge.

Ali vjerojatno trebate više pokrivenosti ako imate obitelj. Jedna ili dvije godine plaće ne bi bile dovoljne za isplatu kuće, šalju djecu na koledž i podrzavaju financijske zavisne osobe za mnogo vremena.

Kako dobiti životno osiguranje koje vam treba

Evo što trebate učiniti kako biste bili sigurni da imate odgovarajuću količinu pokrivenosti:

Odlučite trebate li životno osiguranje. Nije svatko, kaže Podnos. Test: Ako bi netko trpio financijski nakon vaše smrti, onda je odgovor da. Se li tko ovisi o vašem dohotku? Hoće li netko biti zapeo za otplatu dugova?

Izračunajte koliko vam je potrebno pokrivenost. Razmislite o tome koliko novca vaši financijski uzdržavani članovi trebaju ako umre sutra. Craig Simms, viši potpredsjednik i glavni marketinger u tvrtki Vantis Life Insurance Co., preporučuje roditeljima da kupuju barem dovoljno pokrića kako bi isplatili hipoteku i poslali svoju djecu na državno sveučilište. Osim toga, odlučite koliko godina prihoda želite zamijeniti.

Odlučite koliko dugo trebate životno osiguranje. Postoje dvije glavne vrste životnog osiguranja: pojam i trajno, kao što je cijeli život. Razdoblje trajanja osigurava pokrivenost za određeno razdoblje, kao što je 10, 20 ili 30 godina. Trajno životno osiguranje traje cijeli život, bez obzira kada umreš. Dug život je dovoljan za većinu ljudi, kaže Podnos, i to je pristupačno. Možete usporediti pojam pojmova životnog osiguranja na mreži. Izaberite pojam dovoljno dugo da pokrijete godine koje podizati djecu i otplatu dugova. U idealnom slučaju, na kraju tog roka, djeca su neovisna, ima dovoljno uštede za osiguravanje supružnika, a vi više ne trebate životno osiguranje.

Kupovati okolo. Individualnu politiku možete kupiti preko agenta ili izravno iz osiguravajućeg društva. Dobivanje citata online je jednostavno, a sve veći broj tvrtki nudi brze online aplikacije za životno osiguranje.

Mnogi poslodavci također nude mogućnost kupnje dodatnog životnog osiguranja - izvan besplatne pokrivenosti - preko svojih brokera. Za razliku od besplatne pokrivenosti, životno osiguranje koje kupujete obično je prenosivo, što znači da ga zadržite nakon napuštanja posla.

Kupnja putem poslodavca nasuprot vašem

Oba načina kupnje imaju prednosti i nedostatke.

"Poslodavac je već otišao i pregledao prijevoznike i kupio ih za najkonkurentnije proizvode", kaže Katz. "To je vrlo uravnotežen, zgodan postupak."

A ako imate zdravstveno stanje, može se lakše kvalificirati za pokrivenost poslodavcem nego ako ste sami kupili politiku. Svaki poslodavac je drugačiji, ali obično nećete morati pružiti nikakve medicinske informacije ako kupite dodatnu pokrivenost prilikom upisa u prednosti kao novog zaposlenika, kaže Katz. Vjerojatno ćete morati odgovoriti na upitnik za zdravlje ako pričekate kupiti dodatnu pokrivenost tijekom otvorenog upisa u kasnijim godinama.

Nedostatak kupnje preko poslodavca je da pokrivenost ponudio još uvijek možda ne odgovara vašim potrebama, kaže Simms. A ako ste mladi i zdravi, možda ćete pronaći manje skupo pokrivanje drugdje.

Katz kaže da postavlja ova pitanja ako razmišljate o kupnji pokrivenosti poslodavca:

• Mogu li kupiti dovoljno da bih ispunio svoje potrebe?
• Mogu li zadržati pokrivenost nakon napuštanja posla?
• Što će to koštati sada iu budućnosti?
• Što trebam učiniti da se prijavim?
• Hoću li platiti odbitkom plaće ili na neki drugi način?

Bilo da kupujete dodatnu pokrivenost sami ili kroz posao, ključ je da se dovoljno. Radi voljenih, ovo je odluka koja zahtijeva više nego samo provjeravanje okvira tijekom otvorenog upisa.