Financijsko zanemarivanje dovodi do neželjenih posljedica

J. Kevin Stopel

Saznajte više o Kevinu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Nedavno sam primio tragičan poziv od klijenta za financijsko planiranje. Dok je na odmoru u Floridi sa suprugom za 35 godina^th godišnjicu, primijetio je da je počela gubiti ravnotežu i pasti. Incidenti, koji se nikad prije nisu dogodili, postao su mnogo gori od petka do nedjelje dok se žalila na "stalno osjećanje vrtoglavice". U ponedjeljak su vidjeli njezin liječnik primarne njege, a do kraja tjedna stručnjak za mozak. Skenovi su otkrili najgore: tumor na mozgu. Agresivna kirurgija uklonila je svu dostupnu masu, a režim kemo i zračenja trebao bi se upotrijebiti za pokušaj uništenja preostalih stanica raka. No, dva mjeseca nakon operacije i na početku režima, aneurizmi u mozgu odnijeli su život.

Par je angažirao naše usluge kako bi im pružio analizu financijskih planova i preporuke koje smo imali. Iako su plaćali za naše usluge, razmatrali našu analizu i čuli naše preporuke, zapravo nisu implementirali preporuke koje smo im dali. Obojica su bili u kasnim 50-ima i vjerovali su mi, rekli su mi preživjeli suprug, imali su dosta vremena za dobivanje financijske kuće. Na našem posljednjem sastanku, on je podijelio neke od posebnih pitanja koja su se pojavila tijekom krize, koja može biti od pomoći drugima jer oni smatraju svoje planiranje.

Dok smo pregledali svoje financije, primijetili smo da ženska polica životnog osiguranja preko svog poslodavca nije imala imenovanog korisnika. Razgovarali smo o zakonima o državljanstvu naše države - koji uređuju kako se raspodjeljuje imovina ako se ne daju volji, ugovora ili djela - i da će jedna trećina njezine politike otići svom mužu dok bi dvije trećine podijelile podjednako među svojim troje sinova ako je umrla. Sva tri sina su u dvadesetima; dva su još uvijek na faksu. Roditelji su očekivali da će njihova djeca moći mudro upravljati novcem dok su sazreli, ali nisu imali namjeru staviti gotovo 70.000 dolara u svaku od svojih ruku u ranim 20-ima. Osim toga, muž može zatrebati novac koji će biti plaćen svojoj djeci da žive od umirovljenja kako bi bili financijski sigurni. Ne pregledavanje i ažuriranje korisnika na ugovorima o osiguranju i računima s odgodom od poreza, kao što su korporativni mirovinski računi i IRA, mogu dovesti do neželjenih posljedica, kao što je to učinio za ovu obitelj.

Analizirajući njihove podatke, također smo primijetili da nije pripremljena punomoć (POA) kada je imala jednostavnu volju sastavljena prije skoro 20 godina. U pitanju je li bilo prethodno oblikovane POA-e (koje ponekad pružaju skrbnici za investicijski račun kako bi omogućili vlasnicima da pružaju smjernice na račun kako je to dopušteno odredbama dokumenta) bilo postavljeno za račun mirovine bračnog partnera (IRA ne može biti zajednički u vlasništvu), rekli su nam da nije bilo nacrtano, izvršeno ili predana bilo kojoj od svojih tvrtki za financijske usluge. Razgovarali smo o činjenici da skrbnik ne bi preuzeo smjenu od neovlaštenog, ne-vlasnika računa bez odobrenja sudskog državnog suda ako POA ili neki drugi pravni dokument nije predvidio takav i da bi to moglo biti u nekim slučajevima. Nažalost, jedan od tih slučajeva je nastao jer je bilo vremena da joj je potreban pristup sredstvima za njezinu skrb, sredstva koja su trebala biti povučena iz IRA-e jer je njegov mali IRA brzo iscrpljen. Skrbnik ne bi dopustio da uzme novac dok je bila onesposobljena u komi izazvanoj drogom. Morao je raditi na sudačkom sudu da bi dobio odobrenje za pristup njezinu računu za njeno ime, što je trebalo vremena i novca. Kao što su shvatili, ne treba zanemariti planiranje neočekivanog i vlasništvo nad sustavom da se pokrije jedno za drugo tijekom razdoblja nesposobnosti.

Bilo je očito da su životni odabiri vodili i obitelj da odriče rezervni račun za hitne slučajeve. Tipično, kako se obiteljski dohodak povećava, tako i obiteljski stil života, ponekad čak i više od postotka povećanja prihoda. To može dovesti do rizika likvidnosti, kao što je to učinio ovdje. Kada je novac potreban, bilo je malo dostupnih jer je većina bila potrošena ili stavljena u ograničene račune. U tom slučaju par je pridonio mirovinskim planovima koji nisu imali odredbe o zajmovima i teškoćama pa je novac u planovima bio zaključan do umirovljenja. Par je zadržao otprilike dva mjeseca rashoda podijeljen između svojih segregiranih bankovnih računa, što je dovelo do naglog novca kada su joj se pojavile njezine medicinske potrebe. Upozorili smo ih na ovaj rizik i preporučili da smanji neku diskrecijsku potrošnju i prestanu financirati svoje IRA-e sve dok nisu izgradili veću rezervu. Namjeravali su to učiniti, ali nikada nisu bili u prilici. Bez odgovarajuće likvidne rezerve može imati značajan utjecaj na financijsku sigurnost obitelji i treba biti prioritet za većinu obitelji.

Par je također uspostavio zasebne kreditne kartice s jednim vlasnicima, jedan MasterCard, a drugi Visa. Poslali su ih u obrasce koji dopuštaju supružniku da bude ovlašteni korisnik. Žena je, osobito, teško iskoristila svoju karticu kako bi prikupila bodove. Sve trgovine, restorani, plin i ostali troškovi koji bi se mogli usmjeriti kroz njezinu kartu bili su. Povećala je preko 100.000 bodova, čija je očekivana vrijednost iznosila više od 1.000 dolara.Kada je muž kontaktirao nakon smrti kako bi "prebacio svoje bodove na njega kao ovlašteni korisnik", rekao mu je da to nije moguće i da će bodovi biti izgubljeni jer nije bio vlasnik na računu, samo ovlašteni korisnik. Kad smo ih zamolili da li postoji poseban razlog da nisu oba vlasnika, rekli su nam da se "upravo tako dogodilo. Nema pravih razloga. "Preporučili smo da dodaju jedni druge kao dodatni vlasnik na karticama, ali nažalost, oni se nisu okrenuli prema njemu. Razmišljajući o osnovnim odlukama o vlasništvu na financijskim računima, proizvodi i alati ne smiju se zanemarivati ​​jer bi se mogle pojaviti neželjene posljedice.

Sve planiranje na svijetu bez smisla je besmisleno. Bilo je i nastavit će se bezbrojni dobri financijski planovi koji su razvijeni i predstavljeni, ali bez primjene oni su bezvrijedni. Financijski planeri, CPA i nekretnine odvjetnici često će pomoći klijentima razviti odgovarajuće planove za rješavanje njihovih potreba i dati specifične preporuke da klijent pristaje, ali onda nikada ne djeluje na. Osim trošenja novca za savjet stručnjaka, obitelji često zanemaruju preporuke svojih savjetnika, ponekad s izbjegljivim, ali strašnim posljedicama. Ne dopustite da vam zanemarivanje stavi na sličan položaj.