Financijski ciljevi: gdje početi
Dr Kenan Crnkić - Kako postaviti i ostvariti svaki cilj?
Sadržaj:
- Prva tri financijska cilja
- Nerd Savjet:
- Usklađivanje ciljeva odlaska u mirovinu i neplaćanja
- Što je sljedeće?
- Shvatiti koliko će doprinijeti vašem 401 (k)
- Nauči kako da biste spremili umirovljenje
- Saznajte više o kratkoročnim i dugoročnim ulaganjima
Imate planove. Stvari koje želite raditi, stvari koje želite kupiti, ciljevi koje se nadate susretu.
Na jednom kraju spektra su neposredne financijske obveze poput plaćanja namirnica i najamnine ili hipoteke sljedećeg mjeseca. S druge strane, odlazak u mirovinu, koji je godinama ili čak desetljećima, daleko. U međuvremenu žele i trebaju poput kuća, automobila, odmora, sushi, izbornih (ili nenavedenih) operacija i troškova obrazovanja.
Kada imate konačnu količinu novca - kao i većina ljudi - postizanje vaših financijskih ciljeva treba planirati.
Prva tri financijska cilja
Počnimo s tri cilja koji bi trebali biti glavni prioriteti na popisu svih.
Zlatni standard hitnih sredstava je uštedjeti dovoljno novca za pokrivanje troškova života od tri do šest mjeseci, tako da otpuštanje ili ozljeda neće vas dovesti u duboku dugačku rupu. (Napominjemo da govorimo o troškovima potrebnim za opstanak kao što su hrana i sklonište, a ne gurmanski kolači i mačke pedikura.)
No, za mnoge ljude, struganje zajedno nekoliko mjeseci vrijedne troškove u uštede je previše naporan pravo iz vrata. Zato odvojite visoki cilj za sada i pucajte za $ 500 kao polaznu točku, što bi barem pomoglo s neočekivanim popravkom automobila ili računom veta. Ne želimo da vam neodređeno odgodi napredovanje na sljedeća dva cilja jer ste zaglavljeni iza prve zapreke za uštedu.
Nerd Savjet:
Gdje trebaš zadržati svoj hitni fond? Negdje sigurno (FDIC osiguranik), tekućina (kao što je lako dostupna putem povlačenja ili prijenosa sredstava u slučaju, znate, hitno) i gdje bi moglo zaraditi i malo interesa. Visoki prinos na štednom računu na mrežnoj banci zadovoljava sve ove kriterije.»Izračunajte koliko novčanog jastuka trebate s našim kalkulatorom za izvanredne fondove.
»Pogledajte naš poredak od najboljih račune online štednje s visokim prinosom.
Ako imate mirovinski plan sponzoriran od poslodavca - kao što je 401 (k) ili 403 (b) (verzija za neprofitne i javne službe) - i vaša tvrtka odgovara bilo kojem dijelu vašeg doprinosa, nema vremena i prijavite se sada. (Pogledajte odjel za ljudske resurse za papire.) Doprinosite barem dovoljno novca da biste dobili sve odgovarajuće fondove koje tvrtka nudi. Najčešća utakmica poslodavca je 50% doprinosa, do 6% plaće. To bi moglo prevesti u slobodni novac vrijedan 3% vaše plaće svake godine. Najčešća utakmica poslodavca je 50% doprinosa, do 6% plaće. To bi moglo prevesti u slobodni novac vrijedan 3% vaše plaće svake godine. U pojedinosti o tome kako uložiti u svoje 401 (k) - i ostale račune za mirovinsko uštećenje koje biste možda željeli razmotriti - naći ćete u našem članku o tome kako spremiti umirovljenje. Za sada je riječ o dobivanju besplatnog novca koji vam odgovara poslodavac. Ako nosite saldo na svojoj kreditnoj kartici i plaćate kamatnu stopu iznad ili iznad viših jediničnih znamenaka, uštedjet ćete više u interesu tako što ćete to platiti više nego što ste stekli da zaradite uloženim sredstvima. (Izuzetak: gore navedeni poslodavac, jer to je zajamčeni povrat novca.) Investmentmatome ima puno savjeta i alata koji će vam pomoći da isplatite dug što je brže moguće. Nakon što ste dobili one prve financijske "dos" dosadno, vrijeme je da se spustite u posao planiranja. Odlazak u mirovinu je samo jedan od mnogih financijskih ciljeva koje ćete imati tijekom svog života. Odlučujući koliko svake plaće treba usmjeriti prema cilju štednje - kratkotrajnim i dugoročnim - balansiranje. Ali to je apsolutno izvedivo. Mi čvrsto vjerujemo u "platiti sami" školu misli, usmjeravajući dio svoje plaće u svoju budućnost Self's prase banka odmah od šišmiša. Spremanje 10% prihoda od pretaxa je dobro mjesto za početak; 15% je zlatno. Ako doprinoseš svojem 401 (k), ti si na putu, jer i vaš doprinos i doprinos vašeg poslodavca računaju na taj cilj od 10% ili 15%. Zatim, budući da se mirovinski sustav štedi na autopilotu u pozadini, možete se usredotočiti na vaše neposrednije želje i potrebe (kao što su nadogradnje kuhinje, automobile i ormara i dodatke). Za one ciljeve koji se ne odnose, pitajte: 1. Koliko će to koštati? Ostvarivi ciljevi štednje počinju s točnim procjenama troškova. Istražite stvarne cijene stvari na vašem popisu za kupnju kako biste osigurali da vam je cilj u parku stvarnosti. 2. Koliko brzo trebam novac? Podijelite tu cijenu s brojem mjeseci, tjedana ili godina od sada do roka. Ako vam ovaj broj učini dvostruko, razmislite o prilagodbi cilja (zamjenjujući manje skupu alternativu) ili vremenskom okviru (gurajući odmor iz obitelji iz snova do iduće godine). 3. Gdje bih trebao staviti svoju štednju? Odgovor ovdje ovisi o vrsti vremenskog okvira na kojem ste se slijevali na odgovor na posljednje pitanje. Ako planirate postići svoj cilj u manje od pet godina, razmotrite kratkoročne investicije poput ovih: Možda se pitate zašto dionice nisu na tom popisu. Iako je tržište dionica nagrađivalo dugoročne ulagače s velikim prinosima, u kratkom vremenskom razdoblju sklon je divljim zamahom. Recimo da ste, primjerice, uložili 100 dolara u 2008., neposredno prije početka Velike recesije. Vaš bi se saldo smanjio na samo 43 dolara na dnu. Sada zamislite kako biste se osjećali da je to $ 100 - pretvoreno - $ 43 bilo namijenjeno za sljedeći ljetni praznik ili tvoje djetetovo školsko obrazovanje zbog tog jeseni. Pouka: Novac koji vam treba u idućih pet godina ne bi trebao biti uložen na burzu. S druge strane, novac koji ne morate dodirnuti za naredno desetljeće, ili tri, ili četiri, kandidat je za ulaganje u dionice. To je zato što imate više vremena čekati pad na tržištu i oploviti eventualni oporavak. (Imajte na umu da je 100 dolara uloženo, bilo bi odustalo od recesije i poraslo na više od 180 dolara do rujna 2018.) Za većinu ljudi ova vrsta dugoročnog vremenskog horizonta odnosi se na uštede umirovljenja. A za taj određeni cilj postoje posebno dizajnirani računi s poreznim favoriziranim tretmanom iz IRS-a. Ovdje ih detaljno pokrivamo. Što učiniti kada postoji samo toliko novaca da idu? Napravili smo ovaj praktičan dijagram toka kako bi vam pokazao kako usmjeriti svoje dolare kada imate više financijskih ciljeva i konkurentskih prioriteta. Uzmi snimku zaslona. Ispišite je i stavite je na hladnjak. Doodleove dnevne afirmacije na marginama ("Hawaii, ovdje dolazimo!" "Dug, vaši su dani označeni brojem …") i koristite ga kao referencu kad god imate pitanja o tome što učiniti s vašom rezervnom promjenom.
Usklađivanje ciljeva odlaska u mirovinu i neplaćanja
Ulaganje
Brze činjenice
Potencijalni povratak
Online štednja ili račun na novčanom tržištu
• Za hitni fond. • tekućina / lako dostupna. • FDIC osiguran.
1% - 1.5%
CD
• za trošak s postavljenim rokom. • Ne tekućina. • Može zahtijevati minimalni polog. • FDIC osiguran.
1% do 2% (duži rok = veće stope)
Kratkoročni fond obveznica (indeks ili ETF)
• tekućina / lako dostupna. • Neki rizici. • ovisno o naknadama za fondove. • Može zahtijevati minimalno ulaganje.
1% do 3%
Što je sljedeće?
Shvatiti koliko će doprinijeti vašem 401 (k)
Nauči kako da biste spremili umirovljenje
Saznajte više o kratkoročnim i dugoročnim ulaganjima
