Prioritetiranje plaćanja: Upravljanje dugom prije nego što se promatrate u stečaju

Potrošnja potrošača u kućanstvima iznosi više od 11,4 trilijuna dolara prema najnovijem izvješću Federalnog rezervata - to je gotovo 37.000 dolara za svaku osobu u Sjedinjenim Američkim Državama. Mnogi se ljudi još dublje nalaze. Imajući 100.000 dolara u dugu lakše je shvatiti kada razmislite koliko se brzo može sve podupirati: 125.000 dolara iz pravnog fakulteta, 26.971 dolara iz neosiguranih medicinskih postupaka, 14.517 dolara na vaše kreditne kartice. Nije čudo da se toliko Amerikanaca nalaze pokopani ispod svojih financijskih obveza. Ako se nađete u ovoj situaciji, zapamtite: nisu svi dugovi stvoreni jednaki.

Vrsta duga	Posljedice zbog neuspjeha plaćanja
Auto krediti	Više kamatne stope, kasne naknade i oštećeni kredit s propuštenim plaćanjima Povrat imovine ili drugog osiguranja u neplaćanju I dalje odgovara za preostalo stanje na zajmu; Troškovi skretanja i vuku
Hipoteka	Kasnija plaćanja štete vašu kreditnu ocjenu i dovode do kašnjenja naknada Prošla tri mjeseca može započeti postupak zatvaranja
Dug kreditne kartice	Naknada od 15 do 35 dolara Oštećenje kreditne sposobnosti Dvije uzastopne propuštene uplate mogu dovesti do "zatezne kamatne stope" povećavajući vašu Travanj do 31%
Medicinski zapisi	Propuštene uplate prikazat će se na vašoj kreditnoj ocjeni Tužbe mogu dovesti do založnog prava na vašoj kući i ukrašavanja plaća
Studentski krediti	Propuštena uplata smanjuje vašu kreditnu ocjenu Povećana kamatna stopa Zadano može dovesti do oduzimanja povrata poreza, zlatnih plaća i naknada za dodatnu naplatu
komunalne usluge	Naknada za kasnu naplatu Uzastopna propuštena plaćanja mogu dovesti do isključene usluge. Moguća naknada za ponovni priključak
Dječja podrška	Zlatne plaće Obustava vozačke dozvole Zaustavljena putovnica Odbijanje povrata poreza Moguće zatvorske kazne

Navedeni primjeri su neki od najčešćih oblika duga i njihovih posljedica; popis nikako nije iscrpan. Stvarne kazne i pristojbe mogu varirati ovisno o državnom zakonu i individualnim okolnostima. Posavjetujte se s vašim vjerovnikom, lokalnim propisima ili akreditiranim stečajnim odvjetnikom prije donošenja važnih financijskih odluka.

Naše preporuke na web mjestu

Prije svega, ako stvarno ne možete izvršiti uplatu, nemojte je samo ignorirati. Budite proaktivni i potražite dogovorene uvjete ili rasporede otplate. Postoji niz vladinih agencija za kreditno savjetovanje koje vam mogu pomoći da se vratite na pravi put.

Rukovanje velikim iznosima duga postaje još teže bez krova nad glavom ili tekućom vodom. Naglasite dugove koji će utjecati na te bitne potrebe: najam, hipoteke na kuće, komunalije, eventualno auto krediti (ako ste ovisni o vašem automobilu za rad) itd.

Ako dugujete potporu za djecu, svakako nastavite plaćati. Posljedice neispunjavanja vaših obveza su strašne i uključuju mogućnost zatvora.

Od tamo ima najviše smisla isplatiti zajmove s visokim kamatnim stopama, što obično znači kreditne kartice. Stope kazni mogu doseći prekoračenje od 30%, što znači da nikada nećete isplatiti glavnicu ako plaćate samo minimalnu uplatu. Dok plaćate manje dugove možete vam dati psihološku poticaj, dugoročno ćete uštedjeti više novca tako što ćete platiti što je moguće više kredita s visokim kamatama.

Studentski krediti, posebno oni iz vlade, nose teške kazne i trebaju se pristupiti uz srednji prioritet. S saveznim kreditom smatrat ćete se nepodmirenim nakon 270 dana u usporedbi s 120 za privatne zajmove.

Što je s bankrotom?

Stečaj je pravni status za ljude koji ne mogu platiti dugove koji duguju svojim vjerovnicima, ali treba uzeti samo kao posljednje sredstvo. Ako se suočavate sa sudskim tužbama, ukrašenim nadnicama, foreclosureom ili dugujete više nego što posjedujete, i iscrpili ste alternativne mjere upravljanja dugom (kao što je savjetovanje o dugovima i pregovaranje izravno s vjerovnicima), onda bi vrijedilo slijediti stečaj.

Postoje dvije opcije za pojedince koji traže stečaj: Poglavlje 7 i Poglavlje 13.

Poglavlje 7 uključuje prodavanje svih vaših bezvrijednih sredstava i raspodjelu sredstava vjerovnicima. Poglavlje 13 namijenjeno je osobama s redovitim prihodima. Omogućuje vam da zadržite svoj dom ili drugu imovinu u zamjenu za prilagođeni raspored otplate koji obično traje tri do pet godina, ovisno o tome koliko ćete zaraditi.

Stečaj je atraktivan jer možete otpustiti većinu svog duga, zaštititi svoju imovinu i prihode i zaustaviti sve radnje koje poduzimaju vaši vjerovnici.

Međutim, proces se ne smije uzimati lagano. Stečaj nije jeftin, niti to znači potpuno prazno škriljevca. Naknade za podnošenje troškova koštaju više od 200 dolara, a najbolje je zastupati odvjetnik na sudu. Ne isplaćuje vam dječji doplatak, obveze uzdržavanja ili studentske zajmove. Osim toga, podnošenje stečajnog postupka ostat će tamna oznaka na vašem izvješću o kreditnoj kartici 10 godina, a nakon podnošenja zahtjeva, ostat ćete zabranjeni za još osam godina.

Ostala stručna mišljenja

Anthony Mangianello , autor knjige "Milijunaš bez duga" i kreator DebtFreeAcademy.com , imao je ovaj savjet za zadužene pojedince:

"Ako u bilo kojem trenutku neplaćanje za bilo koji od vaših dugova rezultira presudom, to može promijeniti igru ​​i premjestiti taj dug na popis prioriteta. U svakom slučaju, koristite svoju najbolju odluku da 'držite vukove u blizini' dok se borite kroz ovo teško vrijeme. Svaka situacija može biti jedinstvena kao otisak prsta. Najveća pogreška koju ljudi iz ove kategorije pretpostavljaju da će "stvari samo poboljšati". Kada se radi o razbijanju iz okova duga, pretpostavimo da najgora situacija nikada nije završena i da održava osjećaj hitnosti sve dok ponovno ne preuzmete kontrolu nad svojim financijskim situaciju i ponovno posjedujete svoj prihod."

Steven Lever , stečajni odvjetnik i utemeljitelj LeverLaw, imao je ovaj savjet:

"Obično bi najvjerojatnije najprije isplatiti najvišu kamatnu obvezu. Međutim, ako se razmišlja ili je potreban stečaj, samo se neobračunljiv dug treba platiti, ako je to slučaj iz Poglavlja 7. - Ništa ne bi trebalo biti prepaid obično ako je to reorganizacija, kao što je poglavlje 13. Treba također biti oprezan pri predlaganju jednog vjerovnika nad drugom, jer povjerenici u stečaju mogu to podupirati tužbom povlaštenog povjerioca."

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , stečajni odvjetnik u MasselliWarren , imali su ovaj uvid u izvore opterećenja velikih duga:

"Kada netko dođe k meni sa 100.000 dolara ili više duga, to je gotovo uvijek zbog neuspjelog poslovnog poduhvata. Ovi dužnici i dalje prelijevaju novac i resurse u teškoće koje pokušavaju zadržati na površini. Najčešća je pogreška ne znajući kada treba zatvoriti i završiti svoje poslovanje. Malo se može početi s dužnikom koji ulijeva više novca u posao, a zatim nanese više bankovnih kredita ili dugova kreditne kartice sve dok se ne spoje i spirale bez ikakvog poboljšanja ili rasta poslovanju da apsorbira veća opterećenja duga koja ostavlja poduzetnika u nesigurnim položajem. Često puta, zajmodavci zahtijevaju osobna jamstva prije produženja poslovnog kredita, ostavljajući vlasnika na kraju kuka ako posao ne uspije."

Daniel Gershburg , stečajni odvjetnik iz New Yorka, ima ovaj savjet:

"Općenito, ako znate da nema načina da vratite taj dug, čak i ako je prepolovljen, onda vam bankrota može vam pomoći TREMENDOJNO. Sve ovisi io vašoj imovini. Imate li kući podvodni što ne biste smetali da ode? Pa, stečajni svibanj biti pravo za vas. Jesi li ti teta ostavila kuću vrijednu 600.000 dolara i bez hipoteke kad je umrla? Pa, bankrot možda neće biti u redu za vas. Znam da zvučim kao komercijalni posao, ali idem vidjeti uglednog odvjetnika ako razmišljate o stečaju. Idite vidjeti dva. Imaju besplatne konzultacije i znat ćete svoje mogućnosti."

Izvuci sliku duga preko Shutterstocka