Obiteljski zajmovi: kako izbjegavati dramu

Financijski savjetnici ne slažu se uvijek, ali kada je riječ o posuđivanju novca obiteljima, postoji konsenzus: Prostorite pažljivo.

Ako odrasla dijete treba pomoć pri kupnji prvog doma ili ima obećavajuću poslovnu ideju, obiteljski zajam može biti brz i praktičan izbor. Ali postoji opasnost od drame niz cestu.

Evo savjeta za pozajmljivanje i posuđivanje novca među rođacima.

Prednosti i mane obiteljskih zajmova

Postoje prednosti obiteljskog zajma za zajmoprimca: nema kreditne provjere, niske ili nikakve kamate i fleksibilne uvjete povrata.

To može biti i način da pomogne mladim ljudima da uče o financijskoj odgovornosti, kaže Walter Pressey, umirovljenik izvršne financijske industrije u Bostonu koji je posudio novac svome dvoje odrasle djece s LoanKin, web stranicom za servisiranje zajma.

No, zajmovi mogu biti neugodni za davatelja i primatelja. Ako ste obiteljski bankomat, možda ćete imati problema govoreći "ne" i time ugroziti vlastite financije. Ako ste osoba koja traži obitelj za novac, možda ćete osjetiti osjećaj obveze nad plaćanjima koja narušavaju odnos.

Prije zarađivanja novca, financijski planeri preporučuju razmatranje utjecaja na vaše vlastite ciljeve, kao što je odlazak u mirovinu. I dok vaš volio može imati namjeru da vam vrati novac, budite sigurni da si možete priuštiti dio s novcem ako stvari idu na jugu, kaže Eric Gabor, ovlašteni financijski planer s Eagle Grove Advisorsom u New Jerseyju.

Obiteljski zajmovi također mogu doći s poreznim razlozima, bez obzira na to hoće li zajmodavac naplatiti kamate ili ne. Naplatiti nula kamata i možete se suočiti s porezom na dar; dužnik koji prima dar može ga prijaviti kao oporezivi dohodak. Pridržavajte se pristojbi za kamate i morate slijediti smjernice navedene u IRS-u za stopu naplate i prijavu kao prihod.

Zajmoprimci: najprije izbacite druge opcije

Pri vaganju prednosti i nedostataka obiteljskog zajma razmotrite alternativne opcije, uključujući i osobni zajam posuđen od banke, kreditne unije ili online zajmodavca koji se može koristiti za bilo koju svrhu.

Osobni zajmovi kreditnih unija i on-line zajmodavaca obično imaju fleksibilnije zahtjeve za kvalifikacijama od bankovnog kredita. Isključivanje osobnog zajma koji potpisuje član obitelji koji ima dobre kredite može zahtijevati više discipliniranu povratnu plaću od zaduživanja izravno od rođaka, a plaćanje natrag može izgraditi vašu kreditnu ocjenu. Imajte na umu da nećete vratiti zajam koji je potpomognut, može uništiti vašu ljubavnu osobu, kao i vašu osobu, a on ili ona morat će to vratiti ako to ne možete.

Zajmodavci: procijenite razlog zahtjeva

Ako zarađujete novac, pokušajte staviti svoje osjećaje na stranu i pogledati razlog za kredit. Je li vaš bankovni član odbijen od banaka i drugih zajmodavaca? Ako jeste, zašto? Hoće li vam zajam pomoći u promicanju dobrih financijskih odluka?

"Dobri" razlozi za kredit mogu uključivati ​​kupnju kuće ili početak poslovanja, dok "loši" razlozi mogu biti plaćanje kreditne kartice ili kockarnice, rekao je Gabor.

Kada je Presseyova kći podijelila svoju zabrinutost zbog svoje visoke stope kreditne kartice, iskoristio je priliku da joj pomogne na dva načina. Najprije je ponudio da joj posudi novac kako bi isplatio dug i vratio ga po nižoj stopi. Drugo, on je naučio kako pravilno iskoristiti kreditnu karticu, otplatu ravnoteže svake mjeseca, a ne samo minimalnu uplatu.

Njegova kći otplatila je zajam bez ikakvih problema, kaže on.

Navedite pojmove

Jedan od načina izbjegavanja budućih problema jest korištenje obiteljskog ugovora o kreditu, kaže Derek Tharp, ovlašteni financijski planer u Conscious Capitalu u Cedar Rapidsu u Iowi. Potpisivanje zadužnice s članovima obitelji koji su uključeni i stjecanje ovjerene isprave može se činiti neosobnim, ali može spriječiti ozljeđivanje osjećaja i sporova.

Ključ za glatku otplatu osigurava da član obitelji koji daje zajam jasno opisuje uvjete zajma, kaže Charley Moore, osnivač i izvršni direktor raketnog odvjetnika, web stranicu koja pruža predloške za pravne dokumente, kao što su obiteljski zajmovi.

To uključuje definiranje kada se zajam treba otplaćivati, bilo da se radi o fiksnim obrocima ili paušalnom plaćanju, a što se događa ako zajmoprimac ima poteškoća s otplatom.

Pressey je uključivao svoju djecu u proces donošenja odluka prilikom postavljanja uvjeta za zajam kako bi se osiguralo da svi koji su uključeni razumjeli sporazum. Rekao je da mu je kći odlučila o iznosu koje će platiti i kada je izvršila plaćanje, kako bi je mogla raditi u svojem proračunu i izgraditi zdrave financijske navike.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.