Što učiniti s viškom 529 Plan College fondovi

Plaćanje za fakultet je jedna od najvećih financijskih planina koje obitelji moraju popeti. Rijetki rijetki pažljivi štediši nalaze se u iznenađujućem položaju da imaju više novca nego što im je potrebno.

Dosta je razloga zbog kojih roditelji i djedovi i bake ne mogu naći previše novca koji su spremljeni za troškove maloljetnika. Oni se kreću od sretnog (student prima velikodušnu stipendiju) do tragične (učenik umre prije nego što stigne do koledža). Češće, dijete odluči da ne ide na fakultet nakon svega.

Najpopularnije vozilo za spremanje koledža je plan 529, vrsta investicijskog računa koji je dobio ime po odjeljku saveznog poreznog koda koji ga je stvorio. Iako doprinosi ne mogu biti odbijeni na saveznoj poreznoj prijavi, neke države dopuštaju da ih se napravi s novcem za pretex. Glavna korist od tih planova je da su svi dobitci od ulaganja neoporezivi ako se novac koristi za kvalifikaciju obrazovnih troškova kao što su školarina, soba i ploča.

Postoji 10% kazna za povlačenje novčanih sredstava iz planova 529 za nešto drugo osim troškova koledža, pa je važno biti strateški ako postoji dobar razlog za korištenje novca za svrhe koje nisu visoko obrazovanje. Paul Curley, direktor istraživanja štednje na strateškom uvidu, tvrtka za istraživanje tržišta u Bostonu, kaže da oko 10% distribucija iz 529 planova ne koristi se za kvalifikacijske troškove.

Ako završite s viškom sredstava u planu 529, postoji nekoliko mogućnosti za odgovorno upravljanje novcem.

Nemojte je dirati

"Činjenje ništa nije jedna mogućnost", kaže Chad Nehring, financijski savjetnik konceptualnog financijskog planiranja u Appletonu u Wisconsinu. "Možete doslovno ostaviti sredstva tamo sjediti za beskonačnu količinu vremena ako želiš."

Prednost napuštanja sredstava na računu je da kasnije možete odlučiti kako koristiti novac. Možda će student naposljetku nastaviti napredni stupanj, a novac koji je bio spašen za njegov dodiplomski studij može pokriti trošak diplomske škole. Ako novac još uvijek sjedi tamo kada su studentska djeca spremna za fakultet, novac se može koristiti za postavljanje sredstava za njih.

Promijenite korisnika

"Općenito, vidimo prijenos na drugog korisnika", kaže Nehring. Promjene korisnika mogu se izvršiti jednom godišnje, a istodobno može biti dodijeljeno samo jedan korisnik. Ne postoje porezne posljedice sve dok je novi korisnik član obitelji, prema IRS-u. U obiteljima s više djece, nije neobično za resurse koji nisu bili potrebni da bi starije dijete trebalo prenijeti bratu. Nehring savjetuje da se novac spremi za sljedeću generaciju ako to nije potrebno odmah. Ako su roditelji spasili novac, možda bi voljeli ideju da se unaprijed pripremi za financiranje obrazovanja svojih unučadi.

Platite kaznu

Bilo da povlačenje sredstava rano zbog financijskih poteškoća ili repurposing novca za umirovljenje nakon što su djeca uzgojene, postoje situacije u kojima se koristi novac za non-college troškove čini razumnim. Eda Kauffman, socijalni radnik u Philadelphiji, zaplijenila je priliku da svoje kćeri odvede u jugoistočnu Aziju tri mjeseca kada joj je suprug, učitelj, dobio subotnju. Odlučili su da je vrijednost izleta dovoljno značajna da opravdava bijes na računima djevojaka.

"Vidjeli smo to kao pravi obrazovni doživljaj", kaže Kauffman. "Donijeli smo odluku da povučemo novac. Bila je mala kazna, ali to je bilo vrijedno."

Rijetka pojava

Broj obitelji koje završavaju s previše spremljenim za koledž je izuzetno malen. Curley procjenjuje da je 0,1% obitelji više od štednje. Mogućnost akumuliranja viška ne bi trebala obeshrabriti štednju na prvom mjestu, kaže on. Ušteda novca smanjuje iznos koji student treba posuditi, a novac u planu 529 tretira se povoljnije u izračunu financijskih potpora od sredstava koja se drže na manje ograničavajućim računima.

Za vlastitu dvogodišnju kćer, Curley stavlja 25 dolara mjesečno u plan 529. "Ljudi moraju razmišljati o svojim izborima", kaže on. "Dvadeset pet dolara mjesečno teško je, ali je moguće za većinu obitelji. Svaki dolar čini razliku."

Virginia C. McGuire je osoblje pisac koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pratite je na Twitteru @vcmcguire i dalje Google+ .

Slika putem iStock.