Kako iskoristiti zdravstvene beneficije zaposlenika

Zdravstvene beneficije zaposlenika mogu imati veliku vrijednost, ali nećete imati puno koristi od vašeg.

Evo tri hacka koji vam mogu pomoći da dobijete više od onoga što vaša tvrtka nudi.

Očistite svoju FSA rano

Medicinski fleksibilni računi za potrošnju omogućuju zaposlenicima da napuste novac prije oporezivanja, obično putem odbitaka za plaće, za troškove zdravstvene zaštite. Međutim, ne postoji potreba da se novac prenosi prije no što se potroši.

Pretpostavimo da ste se prijavili za maksimalno 2,650 dolara vašem medicinskom FSA za 2018. Tada ste proveli 2,650 dolara prihvatljivih troškova prvog tjedna siječnja. Možete se nadoknaditi za puni iznos, čak i ako vaš prvi odbitak za plaće nije bio napravljen, kaže Sander Domaszewicz, direktor u konzultantskoj tvrtki Mercer.

Oh, i ako napustite svoj posao prije nego sve - ili bilo koji - doprinosa? Plan FSA apsorbira taj trošak. Ne morate platiti razliku.

Zahtjev za financiranje fonda FSA također osigurava da trošite novac prije nego što ga plan "iskoristi ili izgubi", obično 31. prosinca. Neki planovi dopuštaju da se 500 dolara prebaci u račun sljedeće godine ili ponudi dva i pol dana, polugodišnji poček, tako da se uobičajeni rok produži do 15. ožujka.

Pravila se razlikuju za ovlaštene FSA-e, koje u ovoj godini imaju ograničenje od 5.000 dolara. Taj novac ne može biti potrošen prije nego što je pridonio, kaže Domaszewicz.

Neka vaš HSA raste, ali zadržite svoje primitke

Zdravstvene štednje računi su s planovima za zdravstveno osiguranje koji se odbijaju i namijenjeni su pomoći ljudima da plaćaju te iznose. HSA-i, međutim, nude rijetku trostruku poreznu pauzu: doprinosi izbjegavaju savezne poreze na dohodak, rastu porezne odgođene poreze i bez poreza kada se troše na kvalificirane medicinske troškove.

Ove porezne prednosti su toliko značajne da mnogi ljudi tretiraju svoje HSA-e kao dopunske mirovinske fondove. Umjesto da se uruše u račune, plaćaju medicinske troškove iz džepa i ostavljaju svoje HSA-e da rastu.

Tehnički, ljudi trebaju platiti poreze i kazne za povlačenje HSA-e ako se novac ne koristi za medicinske troškove i oni su mlađi od 65 godina. Kazna se odriče onih 65 i više godina, ali porez na dohodak ostaje.

Međutim, moguće je izbjeći poreze i kazne za svako povlačenje - sve dok vlasnici HSA zadržavaju priznanja za prethodne zdravstvene troškove iz paketa, kaže Mark Luscombe, glavni analitičar za porezni savjetnik Wolters Kluwer.

IRS je jasno pokazao da nema vremenskog ograničenja za samu naknadu. HSA-i se mogu koristiti za plaćanje medicinskih troškova iz ranijih godina, sve dok se trošak dogodi nakon što je HSA osnovana. IRS kaže da vlasnik HSA mora voditi evidenciju:

• Kvalificirani medicinski troškovi.
• Dokaz da troškovi nisu prethodno plaćeni ili nadoknađeni iz drugog izvora, kao što su osiguranje ili fleksibilni račun za potrošnju, i
• Dokaz da troškovi nisu uzeti kao detaljan odbitak.

Dakle, uz potvrde, vlasnici HSA-e trebali bi se pridržavati evidencija o osiguranju i poreznih prijava za godine u kojima nastanu kvalificirani medicinski troškovi.

Koristite COBRA da povučete (malo) rano

Ušteda dovoljno da pribavi prijevremenu mirovinu je teška, ali čak i najbolji štediše suočavaju se s još jednim ogromnim preprekom: osiguranje zdravstvenog osiguranja sve dok ne navrši 65 godina.

Zakon o prihvatljivoj zaštiti trebao bi osigurati most između osiguranja koje pruža poslodavac i Medicare. ACA brani osiguravatelje od odbacivanja ljudi za postojeće uvjete i ograničava premije za starije Amerike. Pokušaji Kongresa da ukinu ili potkopavaju čin, međutim, ostavili su mnoge ljude nesigurno u vezi s mudrošću hodanja od zdravstvene skrbi koju pruža poslodavac.

Oni koji imaju barem 63,5 imaju drugu mogućnost: COBRA, federalni zakon koji zahtijeva zdravstvene planove skupine za nastavak pokrivenosti do 18 mjeseci za mnoge radnike.

COBRA zakoni općenito se primjenjuju na zdravstvene planove skupine koje nude poslodavci privatnog sektora s 20 ili više zaposlenih i državne i lokalne vlasti. Mnoge države imaju slične zakone, od kojih se neke odnose na poslodavce s manje od 20 zaposlenika.

Ako vaš poslodavac plati dio premija, trošak za COBRA pokrivenost može doći kao šok. Poslodavci subvencioniraju prosječno 82% kartice za pojedinačno osiguranje i 69% za obiteljsku pokrivenost, prema istraživanju Kaiser Family Foundation iz 2017. godine. Plus ćete platiti dodatnu naknadu od 2% kako biste pokrili troškove uprave.

Pokrivenost za jednu osobu može koštati 10.000 USD ili više za 18 mjeseci, dok pokrivenost obitelji može iznositi 28.000 USD ili više. To je velika kartica, ali sve dok to možete platiti, vaša pokrivenost neće biti ugrožena političkim džokejom.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.