Rani izlasci iz 401 (k) s: Trebate li to učiniti?

Ako mislite da se prijavite za 401 (k) putem svoje tvrtke, sjajno! Održavanje jednog od njih predstavlja ogroman korak prema financijski nezavisnom umirovljenju. U 2011. godini, posljednja godina za koju Ured za popis stanovništva ima podatke, Amerikanci su imali srednju vrijednost od 30.000 dolara u planovima štednje od 401 (k) i štednje. Nažalost, sve veći broj zaposlenika teško je zadržati doprinose na svojim računima za mirovinu. Većina ih koristi rano povlačenje kako bi zadovoljile ozbiljne financijske potrebe izvan svojih sadašnjih proračuna, poput troškova školarine i medicinskih troškova.

Nemoguće je predvidjeti sve financijske zastoje s kojima ćete se susresti iu nekom trenutku, možda ćete primijetiti da je rano 401 (k) povlačenje apsolutno neophodno. Ako je tako, evo primjera na koji način da uzmemo malo mudro.

Koje su posljedice prijevremenog povlačenja?

Budite spremni platiti veliku kaznu za većinu vrsta prijevremenih povlačenja. Ako ste ispod 59 ½, vlada će poreziti vašu distribuciju kao što je redoviti prihod i također ćete morati platiti 10% naknade za distribucije. Imajte na umu da se u većini slučajeva možete povući samo od iznosa koji ste izravno pridonijeli planu, a ne iz zarade.

U nekim, ograničenim slučajevima, moguće je rano povlačenje bez naplate naknade od 10%, iako ćete i dalje morati platiti porez na dohodak.

Pod kojim okolnostima biste trebali (ili ne biste trebali) povući?

Budući da postoje gotovo sve rane 401 (k) povlačenje, ne valja reći da biste trebali napraviti samo jednu za vrlo dobrim razlogom. Veliki, neočekivani medicinski zapisi ispunjavaju uvjete, au nekim će slučajevima čak i uzrokovati odstupanje od vaše kazne. Odmor ili novi TV, međutim, ne. Samo uzmite u obzir rano povlačenje ako imate neposrednu financijsku potrebu i apsolutno nijedan drugi način za ispunjavanje troškova.

Međutim, ranija distribucija nikad nije idealna. Zachary Fineberg, investicijski savjetnik u Fineberg Wealth Management, kaže: "Nikad ne bih preporučio klijentu da rano povlači iz 401 (k) ako se ne kvalificira za jedno od izuzeća od kazne." Naknada od 10% odstupa od zaposlenika u jednoj od sljedećih situacija:

• Koristite novac prema poreznim odbitnim medicinskim troškovima (tj. Bilo koji medicinski troškovi koji prelaze 10% prilagođenog bruto prihoda za odrasle osobe mlađe od 65 godina).
• Trajno ste onemogućeni.
• Odlazite u mirovinu ili ostavite poslodavca povezan s vašim 401 (k), na 55 ili stariji.
• Morate preokrenuti dio svojeg 401 (k) da biste zadovoljili sudsku odluku (kao što je dekret za razvod ili sporazum o razdvajanju).

Uvjeti za dobivanje distribucije poteškoća nešto su različiti i mogu se naći ovdje. Međutim, Fineberg upozorava protiv njih, budući da još uvijek podnose kaznu.

Je li rano povlačenje jedina mogućnost?

Ako ste samo privremeno na uskom mjestu, neki poslodavci će vam omogućiti da preuzmu zajam od vašeg 401 (k). Tvrtke mogu ili ne moraju zahtijevati posebne razloge za kredit, ali osnovna pravila su standardna. Pod uvjetom da vratite novac - uključujući kamate, koji se vraćaju na vaš račun - u roku od pet godina, nećete dugovati kaznu ili porez na dohodak na iznos. Ako ste zadani, međutim, dugujete se i na ravnoteži. Isti uvjeti vrijede ako izgubite svoj posao i ne možete vratiti ostatak u roku od šezdeset dana.

401 (k) zajmovi mogu izgledati relativno bezopasni, ali Fineberg se ne slaže. Čak i ako plaćate kamate, još uvijek gubite potencijalni rast novca koji ste posudili. "Ako ste poput većine Amerikanaca", kaže Fineberg, "vjerojatno ne spremate dovoljno za umirovljenje kakav jest. Uzimanje zajma pogoršat će taj manjak."

Kako se trebate povući (i platiti natrag)?

Prije poduzimanja bilo kakvih povlačenja, posavjetujte se s papirom povezanim s vašim 401 (k) kako biste utvrdili pravila vašeg plana. Različiti poslodavci imaju različite specifikacije za povlačenja i zajmove, tako da obavite svoje istraživanje. Zatim kontaktirajte financijskog savjetnika ili poreznog stručnjaka.

Općenito govoreći, ipak ćete podići isplate s vašeg 401 (k) putem svog poslodavca. Ljudski resursi vam mogu pružiti obrazac. Budite sigurni da jasno izražavate razlog povlačenja ako se odstrani od kazne. Ako ne, morat ćete ispraviti pogrešku, a vaša puna isplata može biti odgođena.

Ako vratite zajam, planovi često zahtijevaju značajna plaćanja tromjesečno, ali opet, provjerite s HR i financijskim savjetnikom za pojedinosti.

Je li 401 (k) stvarno za vas?

Možda ne, ako nemate hitni fond već na mjestu. Možda je vaša prednost isključiti plan 401 (k) svog poslodavca sve dok ne naplatite šest mjeseci troškova života. Nakon što ste utvrdili zdrave uštede, trebali biste se apsolutno odlučiti i pridonijeti dovoljno za primanje odgovarajućih sredstava. Zatim, kada neizbježno nastanu hitne slučajeve, možete ostaviti svoj račun za umirovljenje netaknutim.

Pročitajte više od Investmentmatomea:

• Studija: 9 u 10 Amerikanaca podcjenjuju svoje skrivene 401 (k) naknade

• Otvorite IRA račun danas kako biste se uhvatili na utrku za umirovljenje

Par slike zahvaljujući Shutterstocku.