Kako povući rano

To bi moglo biti najčešći sanjarenje u prostorijama: prijevremeno umirovljenje i sloboda - financijska i drugačije - koja dolazi s njom.

No, neki radnici čine ga stvarnost ulaskom u pokret vatra, koja se zalaže za „financijski neovisni, prijevremenu mirovinu.” Oni povučen u svojim 40s, 50s ili čak ranije putovanja, nastaviti strast projekte ili jednostavno ne rade.

FIRE je u osnovi redefinirala prijevremenu mirovinu, što je manje od napuštanja posla i više od financijske samostalnosti da odluči kada, kako i za koga radite.

»Želite znati možete li rano umiroviti? Prijeđite na naš kalkulator za prijevremenu mirovinu kako biste saznali.

Kako povući rano

Ironično, rano povlačenje zahtijeva puno posla.

Uostalom, postoji razlog zašto većina ljudi još uvijek radi u šezdesetima (i često dolaze do te dobi bez mnogo uštede za odlazak u mirovinu da bi govorili o). Ali s nekom čvrstom odlučnošću i nekoliko čvrstih strategija, prijevremeni umirovljenje ne mora biti cijevni san. Evo pet ključnih koraka koje treba poduzeti:

1. Izvršite prilagodbe trenutačnom proračunu
2. Izračunajte godišnju potrošnju za mirovinu
3. Procijenite ukupne štedne potrebe
4. Investirajte se na rast
5. Čuvajte svoje troškove

1. Izvršite prilagodbe trenutačnog proračuna

Evo gdje dolazi taj posao: bez obzira kako ga želite ukrasti, rano ukidanje sredstava znači napraviti promjene u načinu kako trenutačno zaradite i trošite novac, tako da se Budućnost opušta. I za mnoge ljude, to znači rezanje proračuna na najmanju moguću mjeru. Mnogi ljudi s ranim odlaska u mirovinu ambicije žele živjeti na 50% svog dohotka (ili manje). Ostatak dobiva uštedu.

FIRE bhakte imaju sve vrste strategija za dobivanje svoje potrošnje na ovu razinu, od očitih do ludila. Brisanje duga - uključujući dug koji se tradicionalno smatra "dobrim", poput hipotekarnih kredita - ključan je, kao što je smanjenje velikih i malih troškova. Ćete ištanje da biste dobili kreativni o tome kako možete uštedjeti novac na transport, komunalije, hranu i troškove stanovanja. Imate li bicikl? Pripremite se za vožnju.

Također je pametno pronaći načine da se uvedu neki dodatni prihod koji može ići izravno u vašu prijevremenu mirovinu. Postoje zapravo dvije grupe vatrogasnih bhakta: Slaba FIRE grupa, koja ima za cilj živjeti mršav što je više moguće, i mast FIRE grupa. Sljedbenici masnoća FIRE se manje usredotočuju na štedljivost i još više na povećanje zarade - bilo kroz ulaganja ili stranu gužve - kako bi mogli živjeti udoban životni stil i povući se rano. Ako to zvuči više privlačno, nemojte se osloboditi automobila upravo sada. Trebat će vam kad počnete voziti za Lyft.

»Ne znam gdje krenuti? Pogledajte naš vodič za web stranice za skroman život

Povratak na vrh

2. Izračunajte godišnju potrošnju za mirovinu

Dobra vijest o koraku 1: Vjerojatno ste navikli živjeti samo na malom dijelu vašeg dohotka.

To se, pak, prevodi u potrebu manje novca za mirovinu - pretpostavku da ćete i dalje to učiniti. Dokazati to iz sastavljajući procjenu mirovine potrošnje. Da biste to učinili, pogledajte trenutnu mjesečnu potrošnju i razmislite o tome što će se smanjiti, što bi moglo poći i što bi se moglo dodati ili potpuno eliminirati.

Dodajte konačne mjesečne procjene troškova, pomnožite sa 12 i imate čarobni broj: vaše godišnje potrebe za mirovinama. Da bi to bilo uistinu čarobno, preporučujemo da ga povećate za 10% do 20%, tako da imate neku sobicu za kretanje. Nikad ne znaš kada ćeš htjeti razmetati šišanje.

Dvije stvari koje se često zanemaruju tijekom ovog broja, od kojih bi obje moglo rano zaustaviti prijevremeno umirovljenje: poreze i zdravstvenu zaštitu.

Dva izdataka za umirovljenje koje se često previdi: porezi i zdravstvenu zaštitu.

Posebno zdravstvena zaštita je pravi problem u mnogim planovima, osobito onima koji dobiju svoje zdravstveno osiguranje kroz rad prije umirovljenja. Ostavljanje tog posla znači ostavljanje politike. Neke opcije za zamjenu: ako ste oženjeni i vaš partner još uvijek radi za čovjeka, jednostavno je rješenje da majmun na svoj plan. U suprotnom, razmislite o kupnji privatnog osiguranja ili pretraživanju plana putem tržišta Zakona o prihvatljivoj skrbi. (Gubitak postojećih izvješća obuhvaća kvalifikacijski životni događaj, što vam omogućuje da se prijavite izvan godišnjeg otvorenog razdoblja upisa.)

Isto tako, možete tražiti rad s nepunim radnim vremenom i zdravstvenu zaštitu - Starbucks i Costco su dva požara za proširenje zdravstvenog osiguranja zaposlenicima na nepuno radno vrijeme - ili pogledajte jesu li kvalificirani za industriju koja nudi grupnu pokrivenost. COBRA, skupe način za nastavak politike na radnom mjestu do 18 mjeseci pokrivajući sve premije, vjerojatno bi trebao biti posljednji izbor.

A sada za svima omiljeni subjekt, porezi. Cilj, kao i uvijek, jest njihovo minimiziranje. Da biste to učinili, želite strategizirati kako i kada povlačite prihod s vaših investicijskih računa.

Imajte na umu da mnogi računi za odlazak u mirovinu s oporezivanjem, kao što su 401 (k) i IRA, imaju pravila za kada možete poduzeti kvalificirane distribucije, u većini slučajeva zahtijevaju minimalnu dob od 59 godina kako bi izbjegli poreze i kazne. (Izuzetak: Roth IRAs, koji vam dopuštaju distribuciju doprinosa - ali ne i zaradu - u bilo kojem trenutku.)

Zanima li vas Roth IRA? Evo što trebate znati

Postoji nekoliko iznimaka od ranih pravila distribucije. Jedan od najpopularnijih među ranim umirovljenicima je započeti niz bitno jednake periodičke distribucije, koje IRS dopušta pod uvjetom da slijedite određeni protokol. Preporučujemo da radite s financijskim planerom kako biste razvili strategiju za pronalaženje vaših ulaganja, istovremeno smanjivanje poreza - gdje možete - i izbjegavanje kazni. Evo kako ćete ga pronaći.

Povratak na vrh

3. procijenite ukupne potrebe za štednjom

Rad koji ste učinili za noktiju potrošnje već vam je na pola puta kroz ovaj, zahvaljujući nekoliko pravila palca naširoko koriste rani umirovljenici.

Prvi je pravilo 25: trebali biste imati 25 puta veću planiranu godišnju potrošnju prije nego što otiđete u mirovinu. To znači da ako planirate potrošiti 30.000 dolara tijekom prve godine umirovljenja, trebali biste uložiti 750.000 dolara kad odete s vašeg stola. $ Od 50.000? Potrebno vam je 1.250.000 dolara. Usput, to je dobra motivacija da se taj proračun provjeri.

Trebali biste imati 25 puta veću planiranu godišnju potrošnju prije nego što odete u mirovinu.

Pravilo pretpostavlja da se vaša umirovljenička gnijezda jaja investira tako da i dalje raste - naposljetku, zahvaljujući inflaciji, vaša će se potrošnja svake godine povećati barem malo, a vaša ulaganja moraju biti u skladu s tim. Što nas dovodi do drugog pravila: pravilo od 4%, što znači da možete povući 4% uložene štednje tijekom prve godine umirovljenja. Svake godine nakon toga izvučete iznos koji je prilagođen inflaciji.

Pravilo od 4% proizlazi iz istraživanja iz devedesetih godina koja su testirala različite strategije povlačenja protiv povijesnih tržišnih uvjeta. Možda ćete poželjeti više ili manje konzervativan pristup, ovisno o ulaganjima, toleranciji na rizik i način na koji tržište nastupa kada odete u mirovinu.

No, ostaje ova izjava o odricanju: niti jedan od ovih pravila nije siguran. Teško bi se tražili financijski savjetnik spreman jamčiti svoje rezultate. Ali općenito se smatraju razumnim strategijama.

Povratak na vrh

4. Ulaganje za rast

Pri opasnosti da navedete očigledno, prijevremeno umirovljenje (1) imate kraći period tijekom kojeg možete uštedjeti i (2) imate duži period tijekom kojeg novac koji ste spremili treba poduprijeti vašu potrošnju.

Oba od tih srednjih ulaganja vraća će biti vaš najbolji prijatelj. A kako biste postigli najbolje rezultate, morate uložiti u uravnoteženi portfelj usmjeren prema dugoročnom rastu. Preporučujemo fondove s niskim troškovima indeksa, s dodjelom koja se nagnuta prema zalihama dokle god možete stezati.

»Trebate smjernice? Saznajte više o tome kako ulagati u dionice

Vi svibanj mislite suprotno je istina: Budući da imate kraći vremenski horizont prije umirovljenja, trebali biste uzeti manje rizika. Ali važno je zapamtiti da vrijeme koje provodite u mirovini trebalo uključiti u taj horizont - možda ćete biti u mirovini za 50 ili 60 godina; trebate svoj novac da nastavite rasti za to vrijeme.

Dok se približavate planiranom datumu odlaska u mirovinu, vjerojatno ćete htjeti premjestiti malu količinu svoje ušteđevine u sigurnije, više tekuće terene, tako da je možete iskoristiti bez brige o prodaji ulaganja uz gubitak. Možda to učinite s troškovima od godinu ili dvije. No, ostatak treba ostati uložen, polako se prebacuje na gotovinu što vam je potrebno, tako da vaš novac raste i podržava tu raspodjelu od 4%.

Povratak na vrh

5. Držite svoje troškove u ček

Učinili ste fer iznos rada procjenjujući koliko ćete potrošiti u mirovini. Teži posao će se zapravo pridržavati te procjene.

Počinje mala: bacate se u mirovinu. Onda se nađete s nekim dodatnim vremenom na rukama - umirovljeni ste, nemojte zaboraviti - tako da planirate odmor, bezumno pregledavati trgovine, uzeti gurmanske kuhanje ili usvojiti psa. Odjednom, 4% ima jedan ispred nje.

Nemoj to raditi. Ne navesti očito, ali pravilo od 4% funkcionira samo ako se pridržavate pravila. Osmišljen je kako bi se povećala potrošnja vaše potrošnje s inflacijom, ali da se ne odupre velikom povećanju potrošnje. Svako povećanje potrošnje - naročito ponavljajući troškovi, poput novog plaćanja duga - povećavaju vjerojatnost istjecanja novca.

To je bez riječi, ali svejedno ćemo to reći: za većinu ljudi, istjecanje novca znači vraćanje na posao.

Povratak na vrh

Mislite da ste spremni otići u mirovinu?

Saznajte s našim kalkulatorom za prijevremenu mirovinu.

Što je sljedeće?

• Želite li poduzeti akciju?

  Veliko punjenje svoju uštedu s IRA-om

• Želite li zaroniti dublje?

  Pogled tri portfelja umirovljenja uzoraka

• Želite li istraživati ​​povezane?

  Saznati kako odabrati financijski savjetnik