Kada se zakucati na zdravstveno osiguranje vaše države

Budući da se razmjena državnih i saveznih "Obamacare" razmjenjuje prije tri godine, izbori zdravstvenog plana su se smanjili na mnogim područjima. Tržište pristupačne skrbi trebalo je pružiti razne mogućnosti za one koji kupuju pojedinačne zdravstvene planove. No, u mnogim državama, izbori za pokrivenost 2017. godine bit će drastično smanjeni.

Aetna je nedavno najavila planove za povlačenje iz 11 od 15 država u zdravstvenom osiguranju za 2017. UnitedHealthcare, Humana i drugi već su napravili slične izlaze, ostavljajući samo jednog ili dva osiguravatelja za odabir u mnogim područjima. Šesnaest od 23 kooperativa za zdravstveno osiguranje, koje su neprofitne zdravstvene planove koje bi trebale biti alternativa komercijalnim osiguravateljima, nisu uspjele.

Državna i savezna razmjena igraju važnu ulogu za one koji nemaju osiguranje drugdje. Većina ljudi koji kupuju na njima kvalificiraju se za porezne subvencije kako bi premije bile pristupačne - 85% njih, prema Odjelu za zdravstvo i ljudske usluge - i korištenje burzi je jedini način da dobijete tu pomoć. Otvoreni upis za planove 2017 počinje 1. studenoga i traje do 31. siječnja.

No, ako ste među 15% koji ulažu previše novca da biste se kvalificirali za subvencije, postoje neki primamljivi razlozi za istraživanje ostalih opcija.

Više opcija plana, slične cijene

Od burze, mnogi kupci će pronaći više plan opcija po sličnim cijenama. "Ako se ne kvalificirate za subvencije, zaista nema smisla većinu vremena da čak i smetaju razmjenama", kaže Tim Tracy Jr., posrednik u Connecticutu. Tracy ima licencu za prodaju ACA planova i planova za izvanbilančne razmjene.

U mnogim državama tržište izvan burze je znatno veće nego što je dostupno na burzama. Ako planovi razmjene nemaju pogodnosti koje vam trebaju, ili ste spremni platiti više za bolje prednosti, možda ćete pronaći bolje opcije od svoje razmjene.

Neki ACA planovi zdravlja i dalje moraju koristiti "metalni" sustav koji definira vrijednost plana - bronce, srebro, zlato ili platinu - tako da možete usporediti obje vrste. Srebrni plan, najpopularniji stupanj razmjene, plaća oko 70% troškova za koristi koje pokriva.

Ali unutar tih razina, pogodnosti mogu varirati, a jedine prednosti koje su važne su one koje ćete koristiti.

Na primjer, pogledajte obrasce, popis lijekova osiguravatelja će platiti. Ako vam je potrebna specijalna droga i nije na formularu ACA-ovog plana, možda ćete ga pronaći na formatu koji nije ACA s sličnim premijama. Ili ga možete pronaći samo na skupe formulare ne-ACA-inog plana. Ako je vaš lijek također skup, vjerojatno ćete shvatiti da je vrijedno platiti veću premiju da ga pokrije.

Slično tome, ako imate kronično stanje, možete uštedjeti mnogo novca odabirom plana zdravstvenog osiguranja s višim premijama jer će platiti veći dio vaših medicinskih računa. Veće premije obično se prevode na niže odbitke, tako da ćete platiti manje unaprijed prije nego što vaš plan počne plaćati te račune.

Kada ljudi kupuju na burzi, premije su najveća razmatranja, nakon čega slijedi trošak out-of-pocket, prema Robert Wood Johnson Foundation. Ljudi često ne smatraju mrežom pružatelja usluga visoki prioritet, ali zanemarivanje mreže može vas koštati.

"Mnogo planova razmjene ima ograničene mreže, a od razmjene smo vidjeli mnogo bolji pristup mreži", kaže Tracy. To je zato što neki liječnici jednostavno ne uzimaju ACA planove od novih pacijenata ili na neki drugi način.

Mreže uključuju i laboratorije, bolnice, hitnu skrb i druge sadržaje. U mnogim zdravstvenim planovima plaćate cijeli trošak ili većinu računa ako izađete izvan mreže. Ove isplate se ne računaju u iznos odbijenog vašeg plana ili godišnjeg out-of-pocket ograničenja: $ 7.150 za pojedinca ili $ 14.300 za obitelj u 2017.

Ako odlazak u svoj primarni liječnik za provjeru je opseg vaših očekivanih potreba zdravstvene zaštite, to nije velika stvar. Ali ako vam je potreban test krvi, a vaš liječnik ga šalje u laboratorij izvan mreže ili ako ste primljeni u bolnicu gdje neki pružatelji nisu u mreži, vaši bi se računi mogli jačati.

Jednostavno rečeno: Što je vaša mreža pružatelja usluga, to ćete manje morati brinuti o svojoj mreži.

»VIŠE: Usporedite citate zdravstvenog osiguranja

Je li osiguranje od vanjske razmjene pravo za vas?

Ako se kvalificirate za subvencije na temelju vaših prihoda, najisplativiji izbor vjerojatno će se kupovati na burzama - ili savezna razmjena ili državna razmjena, ako postoji.

Možete saznati ima li vaša država razmjena i jeste li se kvalificirali za pomoć tako što ćete posjetiti Healthcare.gov nakon 1. studenog kada započne otvorena upis i odgovarati na neka pitanja.

Ako ne ispunjavate uvjete za subvencije, možete pronaći planove na web stranicama osiguravatelja ili na nezavisnim web stranicama za usporedbu plana. Za personaliziranu pomoć možete kontaktirati brokera, ali provjerite je li bilo koji posrednik kojemu se prijavljujete licenciran za prodaju Obamacareovih planova i planova koji se ne odnose na razmjenu.

"Važno je da oni mogu učiniti oboje, jer želite to nepristrano vodstvo", kaže Tracy.

Lacie Glover je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Cvrkut: @LacieWrites .

Ovaj je članak napisao Investmentmatome i izvorno je objavio SAD danas .