Kako odlučiti kada treba tražiti pogodnosti socijalnog osiguranja

Blake Fambrough

Saznajte više o tvrtki Blake na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Trebam li početi primati socijalnu sigurnost na 62 ili pričekati nekoliko godina? Kako moja odluka utječe na prednosti moje supruge?

Svakodnevno deseci tisuća ljudi odlučuju o tome kada će početi primati socijalnu sigurnost - a te odluke utječu na iznos koji će primiti. Međutim, mnogi ljudi ne znaju koje su opcije dostupne kako bi se povećale njihove pogodnosti.

Budući da socijalna sigurnost predstavlja oko 39% prihoda za starije stanovništvo, razumijevanje opcija za podnošenje naknada važna je u cjelokupnom mirovinskom planu. Evo nekoliko smjernica koje će vam pomoći da odlučite kada ćete početi primati prednosti.

Prednosti odgađanja

Dok možete primati prednosti na 62, obično ima najviše smisla odgoditi do 70. Odgoda je odlična strategija iz dva razloga:

• Socijalna sigurnost povećava vašu korist za svaki mjesec između 62 i 70 godina, što odgađa početak ostvarene zarade. Ovo povećanje koristi naziva se odgodena mirovinska isplata. Ako ste rođeni 1943. ili kasnije, godišnje povećanje povlastica iznosi 8%.

• U bračnom paru, kada umre više plaće, udovac će dobiti mjesečnu naknadu za preživljavanje. Iznos će se temeljiti na dohotku socijalne sigurnosti koju je višak plaća primio tijekom svog životnog vijeka, što će odražavati sve odgode mirovine. Stoga, da biste maksimalno povećali koristi za svog supružnika nakon što prođete, odgađanje prednosti do 70 godina je dobra strategija.

• Dodatno, godišnja prilagodba troškova života, ili COLA, temelji se na vašim mjesečnim plaćanjima; ako počnete s povlasticama na 62, vaša će COLA biti niža.

Važna napomena: Ako odlučite odgoditi svoje odlaska u mirovinu, obavezno se prijavite za Medicare samo na 65. Inače, vaša Medicare pokrivenost možda će kasniti i koštati više.

Da biste odlučili najbolje vrijeme za primanje prednosti socijalne sigurnosti, važno je uzeti u obzir zdravlje. Supružnici u lošem zdravstvenom stanju trebali bi rano početi s korištenjem, a supružnici u izvrsnom zdravlju mogu odgoditi svoje prednosti. Imajte na umu da prednosti socijalnog osiguranja za nevjenčanog supružnika ne mogu započeti dok radni suprug ne započne vlastite koristi.

Može biti primamljivo uzeti vaše socijalne naknade na 62, što je najranije moguće. No, osim ako apsolutno ne trebate prije prihoda zbog troškova i zdravstvenih problema, odlaganje je općenito bolja opcija.

Promjena uma

Ako počnete primati prednosti socijalne sigurnosti, možete se predomisliti, a kasnije ponovo pokrenuti pogodnosti kako biste iskoristili veću isplatu. Međutim, imate samo 12-mjesečni prozor nakon što počnete primati prednosti kako biste to napravili, a to možete učiniti samo jednom u životu. Ako iskoristite ovu jednokratnu opciju, morate vratiti sve prednosti koje ste već primili.

Izbjegavane su praznine

Ako ste blizu odlučivanja kada trebate potražiti vaše prednosti, važno je znati i o nedavnim promjenama u zakonu o socijalnoj sigurnosti. Prošlog studenog, Kongres je donio dvobojni Zakon o proračunu 2015., koji je ukinuo dvije popularne strategije za socijalno osiguranje za bračne parove. Uprava za socijalnu sigurnost eliminirala je "datoteku i suspendiranje" i "ograničenu primjenu", dvije strategije koje su smatrale praznim potezima i koje su dopuštale bračnim parovima da zahtijevaju više tisuća dolara u životnim prednostima socijalne sigurnosti nego što bi inače obično imali.

Strategija datoteke i suspendiranja omogućila je višemjesečni supružnik podnošenje prednosti nakon postizanja pune dobi za umirovljenje, a zatim obustaviti te beneficije. To je omogućilo da se koristi povećavaju na 8% godišnje, a istodobno omogućuju primateljevom supružniku da započnu primati bračne beneficije, što je polovica iznosa primanja višegodišnjeg supružnika.

Ograničena prijava, povezana strategija koja se uglavnom usredotočila na bračne parove koji su bili i dohodovnici, dozvolili su primatelje koji su puni dob za umirovljenje da bi primali svoje bračne beneficije, a zatim se prebacili na svoju osobnu korist u dobi od 70 godina kako bi se maksimizirale pogodnosti.

Ograničena opcija aplikacije više neće biti dostupna nikome tko je rođen nakon 1. siječnja 1954. Ako je bračni par već iskorištavanjem datoteke i suspendiranja i ograničene aplikacije, bit će impresionirani i neučinkoviti.

Donja linija

Ako ste u izvrsnom zdravlju i imate dovoljno prihoda za održavanje vašeg života do punog umirovljenja ili 70 godina, vjerojatno je najbolje odgoditi vaše socijalno osiguranje. Međutim, mnogi čimbenici trebaju se uzeti u obzir i dobro je upoznati se s financijskim stručnjacima koji vas mogu provesti kroz strategije za podnošenje zahtjeva kako bi se povećale vaše koristi.

Blake Fambrough, CFP, financijski je savjetnik s Dubots Capital Managementom u Temeculi u Kaliforniji.