Dragi WalletFinance: Što je 401 (k) i kako mogu uložiti u jedan?

Susan Lyon

Dragi WalletFinance je naš tekući ulaganje kolona posvećen odgovoru na najvažnije investicijske i financijske pitanja. Imate pitanje novca? Pišite nam na [email protected].

Dragi @WalletFinance: Moji prijatelji su razgovarali o svojim 401 (k) s puno u zadnje vrijeme, i to me naglašava. Prije svega, stvarno trebam 401 (k) i ako jeste, zašto? Ako dobijem jedan, koji je najsigurniji način ulaganja novca koji skupljam u njemu? Iskreno, Strahovit novac

Dragi zastrašujući financijer, Nemojte se bojati - Investmentmatome je ovdje da vam pomogne! Ponosni smo na to što ste preuzeli inicijativu da biste razmotrili otvaranje prvog računa 401 (k).

A 401 (k) je jednostavno plan mirovine kojeg nudi vaš poslodavac, ali morate odabrati da se prijavite za njega ili neće udariti u opremu. To je porezno odgođeni račun; to znači da vam omogućuje ulaganje novca prije oporezivanja u investicijske fondove za spremanje i ulaganje u mirovinu, dopuštajući vašem rastu novca bez istovremenog oporezivanja. Nisu ih svi poslodavci nude, ali kada to čine - a posebno kad se podudaraju s novcem koji ste stavili - to je pametan alat za iskorištavanje.

Zašto je porezno odgoda vaš prijatelj

Račun koji ima prednost za porez poput 401 (k) je odlična stvar, iz ovog jednostavnog razloga: prednosti poreznog odgađanja su ogromne, Ovaj grafikon iz ING-a pokazuje ljepotu odgode plaćanja poreza:

Zbog složene interese, račun koji je ostao neopterećen, dat će vam više novca - čak i ako se novac koji na kraju izlazi oporezuje u trenutku povlačenja - od računa koji se oporezuje sve do nje.

Prvi korak: uključite se.

Prvo, ustanovite ima li vaš poslodavac 401 (k) ponudu. Nemojte se sramiti pitate ako ne znate; to je vrlo uobičajeno pitanje i svaki poslodavac očekuje da se u nekom trenutku pita o tome. Ako je tako, prijavite se: nemojte zaboraviti uključiti papire! Brzo je i vrijedno.

Morate unaprijed odrediti koji postotak vašeg poreza prije plaćanja poreza prelazi na račun, a tipični postotci kreću se od 2 do 10%, ovisno o tome što možete priuštiti za spremanje. Dođite na payday, dio plaće će automatski ići na vaš 401 (k) račun.

Drugi korak: utvrdite raspodjelu imovine i što uložite.

Sada imate opcije o tome što učiniti s novcem koji štedite na računu. Tvrtke obično nude različite račune koji daju različite težine dionicama, obveznicama, tržištima novca i vlastitim dionicama. Na neki način, ovo je lakše nego saznati što uložiti od nule jer su vaše mogućnosti puno ograničenije - plan koji vaša tvrtka koristi vjerojatno je već ograničila opcije vrlo malo za vas, a obično možete uložiti samo u sredstvima - sigurniju ulogu od pojedinačnih dionica tvrtke.

To je rekao, ti fondovi nisu uvijek one koje bi pokupiti ako bi mogao imati ukupno reći - pa budite sigurni da pokupite pažljivo. Općenito, 401 (k) fondovi favoriziraju "sigurno" investicije poput trezorskih obveznica ili tržišta novca. Ali ako ste mladi investitor i ne planirate se povući duže vrijeme, znate da je vrijeme na vašoj strani. Možete si priuštiti da iskoristite veći rizik, veći povrat novca. To znači da biste trebali pokupiti dionice s većim sredstvima koja su dostupna za ulaganje, a istodobno biti sigurni da će diverzificirati tržišnu kapu, geografiju, vrijednost naspram rasta itd.

(Zaboravili ste što su glavne klase imovine? Pogledajte našu glavnih klasa imovine i raspodjele imovine uvodni post kako biste pomogli u vođenju ulaganja.)

Treći korak: Sjednite i opustite se. Povremeno ponavljam.

Ne voliš li ovaj dio? Pazite da vam novac raste i pratite ga svakih nekoliko mjeseci kako biste bili sigurni da ide u smjeru koji vam se sviđa. Postojat će razdoblja kada možete premjestiti svoj novac između sredstava i klase imovine, npr. Rebalansiranja računa.

Četvrti korak: Napuštanje starog posla? Nemojte zaboraviti svoj novac novca.

Bez obzira ostavljaš li posao dobrim ili lošim uvjetima, imate pravo na sav novac koji ste spremili u vašu 401 (k) pa je vrijedno potencijalne neugodnosti kako biste bili sigurni da ćete ga dobiti tamo gdje želite. Inače, doslovno ostavljate teško zarađeni novac na stolu.

U osnovi imate ove tri glavne opcije preokretanja 401 (k) - preporučujemo prvu:

• Prebacite svoje 401 (k) na IRA, tako da ne morate platiti porez na to. Ako se boriš za praćenje mnogih računa, možete prebaciti sve prethodne poslove 401 (k) s u istu IRA kao i vi, tako da imate samo jedan veliki novac.
• Zadržite 401 (k) s planom bivšeg poslodavca, ako to dopuštaju. Međutim, employer uspio planovi obično imaju veće naknade od IRAs tako da je pametan da se razvaljuju što je prije moguće. Neke tvrtke vam omogućuju da svoj plan zadržite aktivnim čak i kad napustite, ali to znači da imate još jedan račun za praćenje vremena.
• Iskoristite 401 (k), iako ga ne preporučujemo. Mislimo da je to najmanje željena opcija jer ćete izgubiti mnogo spremljenog novca od poreza i kazni. Nemojte to raditi ako vam očajnički ne trebate novac.

Naravno, ako zaboravite na svoj 401 (k) i kasnije ga se sjećate, to je nešto poput pronalaženja skrivenog blaga - stotine ili čak tisuća dolara koje ste zaboravili! Ali, idealno, nećete zaboraviti na to, i čim ostavite posao za drugu, priložite potrebne papire (HR rep bi trebao imati) kako biste prebacili 401 (k).

Često postavljana pitanja o 401 (k) planovima:

P: "Mogu li dobiti 401 (k) ako nemam posao ili ako moj poslodavac ne sponzorira?"

• O: Ne, ali možete koristiti druge porezne mehanizme za spremanje i ulaganje u mirovinu. Investmentmatome ovdje nudi usporednu tablicu različitih vrsta IRA-e.

P: "Ako već imam dopuštenja za max 401 (k), jesam li dobro? Moram li još više spasiti? "

• O: Na vama je, ali štednja više je uvijek bolja od uštede manje. Treba barem biti siguran da ste spremili nekoliko mjeseci vrijedne hitne pomoći u kišni dan fond, za jednu stvar. Također biste trebali procijeniti koliko novaca trebate spremiti za upotrebu prije umirovljenja, za tipične troškove kao što su stanovanje, brak, visoka školska škola i ostali veliki troškovi. 401 (k) se ne može koristiti za ove stvari prije umirovljenja tako da treba otvoriti zamjenski račun za uštede koje će biti potrebne u srednjoročnom razdoblju.

Posuda od zlata na kraju umirovljenja Rainbow

U doba kada je budućnost socijalne sigurnosti nevjerojatno neizvjesna, umirovljenici moraju biti zabrinuti hoće li im financijski planovi trajati sve do umirovljenja. Pametnije je nego ikad početi štedjeti i ulagati u mlađoj dobi, a brojevi pokazuju da što ranije započnete, to povećava vaš novac.

Zar ne možete samo zamisliti budućnost, i kako će vaš sedamdesetogodišnji junak biti sretan jedan dan, gledajući koliko ste se štedjeli tijekom godina? Hvala unaprijed.

Iskreno, @WalletFinance

Želite li saznati više? Počnite čitajući naše inauguralne investicije 101 postova, Okvir za ulaganje i Klase imovine i raspodjela imovine.