Crne oznake pada kreditnim izvješćima

Kreditni rezultati od čak 14 milijuna ljudi mogli bi početi rasti, budući da su kreditna izvješća prepun gotovo sve građanske prosudbe i mnoge porezne olakšice.

Zastupnici potrošača odjavili su brisanje podataka kao dugo zakašnjelu pobjedu za ljude čiji su rezultati nepravedno prouzročeni netočnim informacijama. Drugi se brinu da promjene mogu napuniti rezultate rizičnih zajmoprimaca i imati katastrofalni utjecaj na zajmodavce.

Međutim, ljudi ne bi trebali očekivati ​​neposredan skok njihovih rezultata.

Od 1. srpnja, tri glavne kreditne agencije - Experian, Equifax i TransUnion - isključit će nove evidencije o građanskim prosudbama i poreznim olakšicama koje nemaju minimalne informacije o identifikaciji, uključujući brojeve socijalnog osiguranja ili datume rođenja, kao i sve zapise o presudama ili naknade koje nisu ažurirane u roku od 90 dana. Bureaus će također početi uklanjati stare zapise o prosudbama i zakonima koji ne udovoljavaju poboljšanim standardima, proces koji se očekuje za nekoliko tjedana, kaže Francis Creighton, predsjednik i izvršni direktor Udruge za industriju potrošačkih podataka, trgovinska skupina koja predstavlja uredima.

Tvrtka FICO za procjenu kreditnih bodova procjenjuje da će 6 do 7% ljudi koji imaju rezultate FICO-a imati poreznu založnu ili građansku prosudbu čišćenu iz svojih evidencija. Porezne olakšice proizlaze iz neplaćenih državnih ili saveznih poreznih prijava, dok su građanske presude sudske presude iz tužbi podnesenih protiv starih dugova, neplaćenih dječjih potpora, deložacija i drugih nepolitičkih stvari. Presude i licencije pojavljuju se u odjeljku javnih evidencija kreditnih izvještaja i mogu ozbiljno oštetiti kreditne rezultate.

Da li vam sud ili založno pravo više riskira?

Kreditne agencije nisu prisiljene izbrisati ove podatke. To čine dobrovoljno, u velikoj mjeri, jer takvi javni zapisi nisu ispravno verificirani ili ažurirani, stvarajući mnoge pritužbe i sporove potrošača.

Kreditne agencije možda su pronašle način vođenja evidencije ako su podaci bili pretežno vrijedni zajmodavcima, njihovim primarnim kupcima. Ali to ne izgleda kao slučaj.

Kreditne agencije, klijenti vjerovnika FICO i VantageScore Solutions i hipotekarni kupac Fannie Mae svi su rekli da će uklanjanje podataka imati najmanji utjecaj na sposobnost zajmodavaca da predviđa rizik.

Gotovo svi - 92% - ljudi koji imaju pravo ili presude u svojim kreditnim izvješćima imaju druge negativne informacije u njihovim datotekama, kaže Ethan Dornhelm, potpredsjednik FICO-a za bodove i analitiku. Zbog toga su neovisne studije FICO i VantageScore Solutions utvrdile da su rezultati porasli u prosjeku samo 10 bodova kada su uklonjene optužnice i prosudbe.

Mnogo manja skupina ljudi - oko milijun od 200 milijuna ljudi s rezultatima FICO-a - čija su kreditna izvješća inače čista mogu vidjeti kako njihovi rezultati rastu više.

Nisu svi igrači misle da je promjena benigna. Predstavnik tvrtke LexisNexis Risk Solutions kaže kako bi ishod mogao biti "katastrofalan". Tvrtka je marketinška izvješća s izbrisanim rekordima javnih evidencija zajmodavcima.

Davatelj podataka i analitičara ustanovio je da osobe s prosudbama i poreznim olakšicama na kreditnim izvješćima više od pet puta vjerojatnije zadaju na hipoteku kao osobe bez tih zapisa, kaže Tim Coyle, viši direktor za nekretnine i hipoteke na LexisNexis Risk Solutions, Zašto su rješenja FICO i VantageScore dosegla drugačiji zaključak? LexisNexis je uspoređivao ljude s negativnim javnim zapisima onima bez. Tvrtke s kreditnim bodovima koristile su baze podataka oduzete upitnih zapisa, a zatim izračunale rezultate na temelju informacija koje su ostale.

Hoće li zajmodavci premjestiti golne postove?

To je otvoreno pitanje koliko će pogođenih ljudi izgledati više kreditno sposobno nego što zapravo jesu i koliko je zapravo dobar kreditni rizik koji su bili zlostavljani pogrešnim podacima.

Zajmodavci će saznati praćenjem neispunjenih stopa i uskladit će svoje kriterije kreditiranja u skladu s tim, kaže Jeff Richardson, glasnogovornik VantageScore Solutions. To bi moglo značiti podizanje graničnih ograničenja za prihvatljive rezultate - što zauzvrat znači da oni koji vide skromne rezultate svojih rezultata mogu pronaći zajmove koje žele još uvijek izvan dosega.

Sposobnost zajmodavca za ispravnim tečajem varira. Na primjer, zajmodavci za kreditne kartice mogu brzo spriječiti kreditne limite, podići kamatne stope na nove saldo ili prihvatiti manje kandidata. Hipoteka zajmodavci, za razliku od toga, čine mnogo veće zajmove koji mogu potrajati mjesecima ili godinama da počnu loše u značajnim brojevima.

Zato je razumljivo da hipotekarni zajmodavci mogu biti malo trzajni zbog promjene - i zašto je Fannie Mae poslala pismo koje ih je tjeralo da ne budu. Kupac hipoteke obećao je da "zajmodavci i dalje imaju puno povjerenje" u svojim odlukama o odobravanju - ali je također rekla da će i dalje pratiti situaciju.

To bi i korisnici trebali raditi. Znajući što su vaši rezultati, i poduzimajući radnje kako biste ih zadržali što je više moguće, važan je dio upravljanja financijama vješto u 21. stoljeću.

Liz Weston je ovlašteni financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.