Kredit ili debit? Vaš izbor bi vas mogao koštati 3% |

Ako redovito koristite debitnu karticu, šanse su da ćete na računu naplate stalno čuti pitanje " kreditno ili debitno ". Budući da je to debitna kartica, ne bi li trebalo biti debitno?

Zapravo, imate mogućnost izbora: možete obraditi transakciju kao terećenje i zatražiti vaš osobni identifikacijski broj (PIN) za dovršetak postupka ili pokrenite je kao kredit i potpišite se na račun.

Čini se da je dovoljno izravno, desno - PIN ili potpis? No, daleko na Capitol Hillu provodi se rat u vezi s naknadama koje su banke naplaćivale za tu uslugu.

Na jednoj su strani banke koje traže naknade za razmjenu, ili "trošarine", potrebne za pokrivanje troškova obrade transakcije i osigurati zaštitu od prijevare.

S druge strane imate trgovce koji tvrde da sve više gube dobit od naknada za razmjenu velikih banaka.

Izbor koji izvršavate na naplati je više od osobne stvari - ima dugotrajan učinak na male i velike tvrtke koje često posjedujete. I kao posljedica ove skrivene strukture naknada, cijene koje plaćate za robu i usluge koje trebate i uživate mogu se povećati.

Evo što bliži pogled na ono što se događa iza kulisa trgovačkih transakcija i kako to utječe na prelijevanje

Kredit ili debit

Kupnje koje se obrađuju kao debitne, poznate i kao "online transakcija" ili "transakcija s PIN-om", obrađuju se kao elektronički prijenos sredstava (EFT) putem mreža poput Zvjezdane, Pulse, Interlink ili NYCE. Obrada odmah otpisuje novac s vašeg tekućeg računa, kao da ste izvršili povlačenje bankomata. Online transakcije zahtijevaju vaš PIN i također vam omogućuju povrat novca. Transakcije obrađene kao debitne su jedina opcija za dobivanje gotovine natrag na mjestu kupnje.

Kreditni poslovi, inače poznati kao "transakcija s potpisom" ili "izvanmrežna transakcija", ne zahtijevaju vaš PIN, potrebno je potpisati potvrdu ili digitalnu tipkovnicu da biste dovršili postupak. Kreditne transakcije putem vaše debitne kartice šalju se preko jedne od glavnih digitalnih mreža kreditnih kartica - Visa, MasterCard, Discover, itd. - ovisno o mreži s kojom je vaša banka povezana.

Bez obzira na to jeste li odabrali kreditnu ili debitnu i dalje imate istu zaštitu od prekoračenja (ako ste tu značajku odobrili s bankovnim računom); još uvijek imate praktičnost plaćanja karticom umjesto nošenja gotovine; i još uvijek imate praktičnost da ne morate napisati ček.

Ali razlika u skrivenim naknadama prikupljenim iza scene izaziva sveobuhvatnu borbu između banaka i trgovaca - i povećava troškove svakodnevnih potreba poput

Naknade za razmjenu - troškovi poslovanja

Naknade za razmjenu čine 20,5 milijardi dolara godišnje naknade za obradu koje trgovci plaćaju za privilegiju prihvaćanja plastične isplate. Prosječna transakcija po transakciji iznosila je $ 0.44 u 2010. godini.

Za izvanmrežne transakcije koje koriste jednu od glavnih mreža kreditnih kartica (opcija "kreditna" koju smo ranije spomenuli) banka ili kreditna banka izdaje karticu jedna od glavnih kreditnih kartica za korištenje svoje usluge obrade.

Ova naknada iznosi oko 2% - 3% od ukupne otkupne cijene, koju plaća trgovac. Naknada se zatim razdvaja na tri načina: većina odlazi u banku koja emitira karticu, postotak se također plaća tvrtki kreditne kartice, a na kraju se mali dio plaća banci trgovca.

# - ad_banner_2- # Dobavljači mrežnih transakcija, kao što su Star, Pulse, Interlink ili NYCE, također razrađuju sporazume s bankama i kreditnim sindikatima za korištenje svojih elektronskih mreža za prijenos sredstava. Nasuprot tome, takve ponude obično iznose naknadu za razmjenu od 1% od ukupne nabavne cijene.

Od dva izbora trgovci bi radije odabrali opciju zaduženja jer zadržavaju veći postotak ukupne transakcije. To je razlog zašto prijelazom debitne kartice na Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) ili Whole Foods (NASDAQ: WFM) , debitna je opcija prva koja se pojavljuje na zaslonu. Da biste pokrenuli transakciju kao kredit, morate odabrati "odustani" ili prijeći na sekundarni zaslon za kreditnu opciju.

Na kraju banke, to je troškovna naknada koja se plaća za nagrade i gotovinske ponude koje koriste kao poticaj da se prijavite za svoje kartice. I oni plaćaju dobre dolare za oglašavanje kako bi potrošače usmjerili na odabir metode "kreditiranja".

U konačnici, povećanje od terećenja znači da će trgovci povećati svoje cijene kako bi pomogli pokriti troškove prijelaza, To znači da će potrošači završiti račun, bez obzira plaćate li gotovinom, kreditnom karticom ili debitnom karticom. Na kraju ćete se plaćati za one dane i poklon kartice koje mislite da dobivate besplatno.

Što to sve znači za potrošače i trgovce

U srpnju 2010, Kongres je obratio tu zabrinutost prolazeći u zakonu Zakon o reformi Dodd-Frank Wall Street i zaštiti potrošača. Uključen u račun za financijsku regulativu bio je izmjena Durbinova amandmana u kojem se obrađuje reforma naknada, koja je Federalnoj rezervi dala ovlasti za ograničavanje naknade za obradu debitne kartice. Jedan takav prijedlog središnje banke predložio je plaćanje pokrića od 0,12 dolara po transakciji, što je smanjenje od 73% od trenutnog prosjeka.

Federalna rezervacija u konačnici je odgovorna za pisanje službenih pravila o bankama za ove reforme do travnja 2011., a možete budite sigurni da obje lobisti i lobisti trgovine troše velike dolare kako bi dobili svoj put.

Sve više i više, čini se da je amandman Durbin, pokušavajući zadržati cijenu potrošačke robe, spriječio da cijene financijskih dobara će se povećati dok banke pokušavaju vratiti gubitak naknada za razmjenu.

Ako se reforma naknada za krivulju provede prema predloženom, potrošači mogu očekivati ​​da će platiti veće naknade za provjeravanje računa i povezanih usluga, poput pristupa provjeravanju povijesti i drugih online usluga. Potrošači također mogu očekivati ​​da besplatni računi i debitne nagradne kartice brzo postanu stvar prošlosti. Još uznemirujuće, kako bi se borila protiv pokrića naknada, banke su prijetile da će dnevne limite od $ 100 na debitne transakcije. Na primjer, ako ste navikli potrošiti 100 ili više dolara u trgovini mješovitom robom, možda ćete morati početi razmišljati o alternativnim načinima izvršavanja naplate.

Ali ako su banke i njihovi klijenti gubitnici u ovom ratu, trgovci i njihovi kupci mogu biti pobjednici. Trgovci mogu početi ponuditi popuste ovisno o tome koju robnu marku koju koristite (Otkrijte karticu obično naplaćuje niže naknade za razmjenu) ili na temelju oblika plaćanja. Ako plaćate gotovinom, možete očekivati ​​do 3% popusta na vašu kupnju.

Odgovor investiranja: Na kraju, nije sigurno kako će reforma prelijevanja utjecati na način na koji koristimo i platimo debitnu karticu transakcije. Ali skrivene naknade koje su polako podizale troškove roba i usluga u proteklom desetljeću konačno su ušle u svjetlost. Sada je zakonodavcima da odluče hoće li veliko bankarstvo i dalje imati koristi ili ako potrošači i trgovci mogu dobiti pauzu od skrivenih naknada za razmjenu.

Da biste saznali više o naknadama za razmjenu i nadoknadili naknadu, posjetite ove web stranice:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Fotografski pohvale pongky.